Автокредитование при поддержке государства, выгодно автопрому, государству и гражданам: его преимущества, недостатки + советы специалистов по выбору банка при использовании субсидии

В наши дни много людей, которые живут в крупных городах и их работа связана с частыми поездками, имеют дачи за городом, любят отдыхать на природе. Для них автомобиль уже не роскошь, а необходимость. Они мечтают иметь личный автомобиль. Но существует проблема: большинство наших граждан не могут заплатить сразу за такую дорогую вещь.

На помощь желающим приобрести автомобиль, приходит государство, которое предлагает автокредиты на более выгодных условиях.

Задачи программы «Государственный автокредит»

Основные задачи:

• Активизировать авторынок.
• Оказать помощь при покупке авто населению.
• Автопрому повысить выпуск машин и увеличить прибыль.

Условия выдачи автокредита в 2018 году

Государство оплачивает часть ставки по полученному займу. При этом банк, участвующий в реализации программы, получает одну часть прибыли от государства, а другую часть от заемщика его средств.

Основные условия:

• Стоимость автомашины не выше, предусмотренной программой.
• Фиксированная скидка составляет 6,7%.
• Собраная машина должна быть в последние два года в нашей стране.
• Оформление займа в национальной валюте.
• Отменены требования о внесении первого взноса (остается на усмотрение банка и дилера). Обычно автокредит без первоначального взноса выдается на небольшой срок, но устанавливается высокий процент (не более 20%).
• За наличные авто не продается – оплата безналичным расчетом.
• Приобрести авто можно только оформив кредит.

• Предоставляется скидка 10% от цены по программам «Первый автомобиль» (ранее автомобиль не приобретался) и «Семейный автомобиль» (семьям, воспитывающим двоих и более детей). При этом предоставляется скидка семье по одной из программ.
• Возможность использования для приобретения семейного капитала (при воспитании двух и более детей).
• Приобретение машин только в автосалонах представителей брендов.
• Оплачивается часть первого взноса – 10% от цены автомашины.
• Автокредит выдается на 3 года.
• Авто – залог у банка до выплаты долга.
• Вес авто не более 3,5 тонн.
• Автомобиль не был зарегистрирован.
• Расширился список машин.

В настоящее время с господдержкой продаются: Lada Kalina, Niva, Kia Rio и другие (50 моделей).

Даже при не больших изменениях в комплектации, авто приобретается по программе кредитования без участия государства.

Преимущества и недостатки программы «государственный автокредит»

Основные преимущества:

• Население получает возможность приобретать автомобили дешевле.
• Банки получают доход, привлекая больше клиентов.
• Государство получает денежные средства в связи с увеличением спроса на авторынке, вкладывает в экономику.
• Активизируется рынок по продаже автомашин.
• Автопром получает большую возможность использовать прибыль для расширения производства, внедрения передовых технологий.

Отрицательные стороны:

• Авто до погашения долга, находится в залоге у банка.
• Увеличение срока оформления.
• Срок кредитования не большой - всего 3 года.
• Увеличиваются требования к заемщику.
• Выдается ссуда на покупку нового автомобиля.
• Операции по оплате осуществляются только в рублях.
• Требуется наличие российского гражданства.
• Деньги на руки не выдаются.
• Ограничивается выбор марок машин и предусмотрена только сборка иномарок в России.

Факторы, влияющие на ставку

Программа государственной помощи выдвигает для всех банков, не зависимо от территориального расположения, основное требование по расчету процентов.

Процент рассчитывается, как разница между кредитной ставкой, действующей в банке (на дату заключения договора), и величиной скидки, которая равна двум третьим ставки рефинансирования ЦБ РФ.

На величину ставки влияют:

• Подтверждена платежеспособность предоставленными документами или нет.
• Имеется первоначальный взнос или отсутствует, его величина.
• Оформлено или нет страхование КАСКО.

 Получить минимальный процент кредитной ставки могут клиенты банка - кредитора.

Требования для выдачи автокредита разрабатывают сами банки. Они более приемлемые при предоставлении доказательства надежности заказчика. Чем выше риск банка не возможности вернуть свои деньги, тем процентная ставка будет выше.

Специалисты рекомендуют, при наличии средств, положить на депозит большую сумму денег и оформить автокредит. Если процент по депозитному вкладу окажется выше процентной ставки, предложение окажется весьма выгодным.

Где выгодно взять автокредит

При выборе банка, очень важно познакомиться с условиями кредитования нескольких банков на официальных сайтах.

Рекомендуется также воспользоваться рейтингами банков, определенными специалистами - экспертами. Они оценку условий кредитования проводят с учетом многочисленных факторов. Также желательно познакомиться с отзывами клиентов выбранного банка.

На сегодняшний день в стране аккредитацию имеют около 90 банков.

Каждый год Правительством утверждается список банков, которые участвуют в автокредитовании с государственным субсидированием.

В список банков вошли: Сбербанк, ВТБ 24, БанкМосквы, Уралсиб, Банк Мицубиси, Россельхоз банк, Фольксваген Банк и другие. 

В 2018 году особенно выгодные условия (на срок до трех лет) у следующих банков:

С условиями каждого банка подробно можно ознакомиться на их сайтах.

Рассмотрим предлагаемые условия некоторых банков:

• В «ВТБ 24» ставка 10% (при условии первоначального взноса 20%), лимит до 800 тысяч рублей (при условии стоимости на машину до 1 миллиона рублей). При этом обязательно требуется предоставление залога и оформление страховки.
• «Сбербанк» - самый старый, крупный, популярный на финансовом рынке в стране, предлагает Первоначальный взнос 15% от стоимости машины. Зарплатным клиентам, ставка обычно понижается на 1%. Банк тщательно проверяет личности своих заемщиков до принятия решения. В остальном условия кредитования, аналогичные условиям в «ВТБ 24».
• «Примсоцбанк» предоставляет кредит на приобретение автомобилей категории B, с определенными кодами WMI (XTA, X6D, Z0X, Z9Z и другими). Первоначальный взнос – от 20%. Обязательно должно быть страхование КАСКО.

Причины возможных отказов при рассмотрении заявки

Каждая поданная заявка рассматривается банком индивидуально.

Основные причины:

• Завышена цена авто, по сравнению с оговоренной в программе господдержки.
• У претендента на субсидию, история кредитов «не чистая» (ранее нарушался график платежей, не выплачивались взятые кредиты).
• Наличие не погашенных кредитов.
• Вес более 3,5 тонн.
• Намерение приобрести автомашину не российской сборки.
• Комплектации автомобиля не соответствует стандартной.
• Старше 1 года.
• Был в эксплуатации.

Учтите, что при отказе в автокредите одному из супругов, его может оформить другой супруг. У всех банковских учреждений свои требования к заемщику, к предоставляемым документам. Поэтому, если в одном банке отказано в получении автокредита, можно попытать счастья в другом.

Возможность получения профессиональной помощи

В выборе банка, при получении отказа в кредите, специалисты советуют обращаться к профессионалам. В этом случае шанс на взятие кредита значительно возрастает.

Рассмотрим основных посредников:

• Консультанты по различным финансовым вопросам.
• Брокеры, занимающиеся автокредитами.
• Финансовые компании - супермаркеты.

Брокеры и консультанты знакомы со всеми тонкостями оформления автокредита по программам с участием государства. Они помогут грамотно составить договор, обратят особое внимание клиента на все нюансы в предлагаемом договоре кредитования.

Посредники обычно – партнеры банков. Они привлекают в них заемщиков, к которым банки относятся затем более лояльно.

Оплата услуг брокеров обычно зависит от суммы предоставляемого кредита и составляет определенный процент.

Особенности автокредитования в 2018 году (согласно проекту Правительства)

Официально постановление Правительства еще не принято. Согласно проекту, предусмотрены изменения -  госсподдержка будет только адресной. Ранее, действующая  программа, распространялась на всех желающих получить автокредит. Ее действие завершится. На финансовом рынке будут действовать только программы  «Первый автомобиль» и  «Семейный автомобиль». Они были запущены всего полгода назад.

В 2017 году официальное продление льготной программы с участием государства состоялось в мае, но автокредиты на новых условиях  банки начали выдавать, начиная с начала года. Банки уже начинают действовать согласно проекту постановления  (опубликовано в ноябре 2017 года).

При этом кредиты будут менее льготными по сравнению с 2017 годом. Государство отказывается субсидировать снижение ставки по автокредитам, мотивируя тем, что на финансовом рынке уже действует уровень ставок докризисного 2014 года. Государственный кредит будет не значительно отличаться от кредита без господдержки.

Льгота для участника программы, будет заключаться в том, автомобиль отечественной сборки можно будет купить со скидкой в 10%. Банк возместит автосалону потери, а банку расходы возместит государство.

В 2017 году, кроме 10-процентной скидки, предусматривалось понижение ставки на 6,7 %.

Также увеличится допустимая цена до 1,5 миллионов рублей, нивелируется рост на автомобильном рынке.

Условия выдачи программ «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

• Стоимость автомобиля до 1,5 миллионов рублей (до применения скидки в 10%).
• Автомобиль легковой весом до 3,5 тонн.
• Автомобиль только новый, произведенный не ранее 2017 года.
• Ставка не более 17% в год.
• Кредит предоставляется на 3 года.

Планируется реализовать 55 тысяч автомашин машин.

Заключение

Программа "Государственный кредит" – реальная помощь автопрому, авторынку, заемщику и государству. Благодаря субсидии, миллионы граждан, даже малообеспеченных, купили машину по сниженной цене. Им не пришлось копить деньги долгие годы при их обесценивании. Программа уменьшила переплату за кредит, чему способствовала более низкая ставка по кредиту.

Получить автокредит - законное право гражданина России. При этом он должен удовлетворять требования банка к заказчику, соответствовать условиям для получения субсидии по госпрограмме. Для получения выгодных условий при выборе кредитного учреждения, воспользуйтесь рейтингами банков, определенными экспертами — профессионалами.

Изучайте  предложения, анализируйте полученную информацию. Получайте по закону положенную вам выгоду! Удачных поездок на дорогах!