Ипотечное кредитование зародилось в античной Греции и обозначало при получении займа отдаваемую в залог недвижимость, a движимое имущество имело название «заклад».
В современном банковском деле ипотека понимается как такой вид кредитов, при которых кредитополучатель передаёт принадлежащую ему собственность в виде недвижимости банку, а банк в течение всего периода действия кредита дает возможность пользоваться жильем, никак не ограничивая проживающих.
Сектор ипотечного кредитования среди иных финансовых услуг в России бурно развивается. Ипотеки сделали доступным жильё остронуждающимся в нём благодаря принятию ряда госпрограмм, обеспечивающих разные виды льготного кредитования.
По данным АИЖК в 2017 году прирост таких кредитов ипотеки превысил 35 %.
Банки наделены правом самостоятельно разрабатывать перечень документов, которые подает соискатель ипотеки, но некоторые понадобятся в любом случае. Обычно нужны:
Банки часто ограничивают возраст берущих ипотеку - если до окончания срока кредитования соискатель выходит на пенсию, то очень вероятен отказ.
Государство приняло ряд программ, обозначаемых как «Социальная ипотека». Это:
По этой программе доступно льготное приобретение недвижимости для тех семей, члены не перешагнули тридцати пяти летний возраст и условия, в которых они живут, требуют улучшения.
Субсидии от государства в рамках программы могут достигать сорока процентов. Конкретный размер зависит от места проживания.
Ипотека по программе, в зависимости от банка, как правило, включает такие преференции:
Это федеральная программа. По ней военнослужащие на специальный счет ежегодно получают субсидию и накопленные средства использовать для совершения первоначального взноса.
При этом практически во всех банках, предоставляющих ипотеку по этой программе, не потребуется подтверждения доходов.
Программа дает право направить либо все деньги по материнскому сертификату или же часть на первый взнос, a также можно оплачивать проценты, гасить основной долг.
Нельзя направлять материнский капитал на оплачивание штрафов, комиссий, просрочек.
С 2009 разрешается использовать материнский капитал для ипотеки как самой владелице сертификата, так и её супругу.
Есть также региональные государственные программы, позволяющие получать ипотеку на льготных условиях молодым специалистам, которые работают на бюджетных предприятиях, в бюджетных учреждениях. Детально про такие программы можно узнать в органах госвласти по месту.
Этот вид доступен проживающим в Москве гражданам, имеющим возраст от восемнадцати до пятидесяти пяти лет, нуждающимся в жилье. Для них используют льготные цены на недвижимость из фонда собственности столицы. Цена значительно ниже рыночной, при этом выкупная цена рассчитывается c учетом времени, прошедшего с момента постановки на жилищный учет, a также учитывается – имеются или нет льготы.
Эта программа распространяется на тех, кто может получить решение банка про кредитование в сумме нужной для приобретения квартиры.
Банки оставляют за собой право досрочно прекратить договор ипотеки. Если прекращение ипотеки инициируется пользователем кредита, то, как правило, таковой обязан поставить банк в известность о своем решении за тридцать дней.
Обычно со стороны банка причиной прерывания выступают:
Каждый банк вправе вносить в Договор ипотеки помимо этих причин и свои собственные условия, поэтому перед подписанием нужно тщательно проанализировать все пункты раздела о досрочном прекращении действия Договора.
Если договор прекращается, a ипотека не погашена – банк будет требовать реализации залога. Подобное взыскание возможно только чрез суд.
Естественно, что взыскание и реализация влекут за собой прекращение права собственности со стороны залогодателя и выселение всех проживающих.
Бытует мнение, что законодательство запрещает выселение из жилья, если таковое единственное для залогодателя, членов семьи, которые живут совместно с ним. Однако, эта норма распространяется на обычные потребительские кредиты, a ипотечные кредиты – исключение из правил, и если недвижимость была оформлена в залог для её приобретения, ремонта и тому подобного, что подпадает под определение ипотеки, то суд выносит решение о выселении.
Также практикуются решения о передаче права собственности на квартиру банку, a проживающие продолжают пользоваться ею, платя фин.организации за свое проживание.
Нельзя обращать взыскание на заложенную по ипотеке недвижимость, если сумма просроченных взносов на погашение меньше пяти процентов от общей стоимости заложенной недвижимости и просрочки составляют менее трех месяцев.
Больше информации о ипотечном кредитовании – в видеоролике.