Все, что нужно знать дебитору об исковой давности по кредиту
Исковая давность по кредиту – такой установленный законом период, в продолжении которого у кредитной организации есть основание требовать от клиента погашения долга, лично или через суд.
Сроки бывают двух типов: общий, специальный. Специальный длится один год. Общий три года. В специальный срок входит пеня, штраф. В общий – долг по кредиту.
Исход срока давности – причина отказа в иске, только тогда, когда об этом заявлено одной из сторон.
Старт исковой давности – с того времени, когда у банковского учреждения появляется право требовать от заемщика выполнения обязательств.
Как может начинаться отсчет исковой давности по кредиту
Со дня внесения крайнего платежа по кредиту. Например, если дебитор внес платеж последний раз 2 месяца назад, то этот момент – отправная точка.
Когда в договоре указано, что в результате просрочки по кредиту больше 90 дней он перестает действовать. Тогда заемщик должен в десятидневный срок полностью погасить заем. Если этого не происходит, банковское учреждение предъявляет требование-претензию о возвращении кредита. Тогда исходная точка – это дата, которая указана в этом требовании.
В случае, когда до завершения срока давности клиент банка подпишет любые документы, касающиеся его неоплаченного обязательства, то расчет начнется с этого времени.
Так же, согласно выводам судебных инстанций, исковая давность может учитываться по каждому месячному траншу отдельно. Это происходит, если положениями кредитного договора предусмотрен определенный график погашения кредита. Соответственно права займодавца нарушаются с момента невыполнения дебитором своих обязательств по каждой очередной части платежа.
Исчисление может стартовать с момента завершения договора по кредиту. Но, нужно учитывать, что данная практика может быть применима только к обычным кредитам, заключенным по кредитным соглашениям, но не касается кредитных карт, потому что период их действия не ограничен.
Изменение продолжительности и временное прекращение течения исковой давности
Продолжительность исковой давности:
Разрешена к увеличению по согласию сторон, при этом составляется соглашение в письменном виде об увеличении;
не сокращается по договоренности, согласно законодательства.
Продолжительность исковой давности может быть приостановлена в следующих случаях:
если подаче искового заявления препятствовали события непреодолимой силы;
на основании моратория – отсрочки выполнения обязательств, согласно закону;
нахождения ответчика или истца в составе ВС;
в случае временного прекращения действия закона регулирующего соответствующие отношения.
Ошибки в калькуляции сроков исковой давности
Ход срока давности не может начинаться со дня подписания кредитного соглашения.
Давность может быть приостановлена, если дебитор в этот 3-х летний период официально общался с кредитором на тему задолженности и подписывал какие-либо документы. Тогда срок давности обнуляется.
Исковая давность не бессрочна, она имеет определенный точный период, согласно законодательству.
Что должен знать заемщик в целях защиты своих интересов
Оплата кредита после завершения срока давности. Часто случается так, что кредиторы требуют оплаты кредитной задолженности после периода исковой давности. Это может происходить, когда кредитор по разным причинам поздно обнаружил дебитора и, надеясь на его некомпетентность, выставляет долговые обязательства. Эти действия неправомерны. Но, если дебитор при этом вернет задолженность, то, согласно нормам закона, он не вправе будет требовать возврата ему назад денежных средств.
Подача заемщиком встречного иска в суд об исходе срока давности. Кредитор может отнести исковое заявление в суд даже когда срок давности подошел к концу. И оно будет принято к рассмотрению независимо от сроков. Дебитору, в таком случае, важно самому подать встречное требование о применении исковой давности, так как судебные инстанции сами не станут рассчитывать сроки и отказывать банку.
Исковая давность к повременным платежам. Как уже говорилось, исковая давность может применяться отдельно к каждому просроченному траншу. Здесь важно, чтобы должник сам понимал принцип и мог правильно рассчитать сроки. Вот типичный пример. Кредит был взят сроком на 15 лет, заемщик платил по нему 3 года, а затем прекратил. Банковское учреждение предоставляет исковое требование в суд по завершению действия договора по кредиту, то есть через 12 лет и собирается взыскать долг за весь этот срок. Но ведь, при применении сроков к повременным платежам, исковая давность должна быть задействована к каждому месячному платежу отдельно. Соответственно, суд должен учесть этот факт и взыскать задолженность только за последние три года со времени подачи искового заявления.
Обнуление срока давности. По закону ход давности может быть прерван, если лицо (должник) совершил действия, которыми признал свои обязательства. В такой ситуации срок давности обнуляется и начинается снова. Сюда можно отнести: подписание любых официальных документов (договоров о реструктуризации и рассрочке, графиков, писем, соглашений и т.д.), оплаты части долга и другие действия, которые подразумевают согласие с долгом.
Особенности кредитных договоров. Условия в договорах по кредиту могут быть очень разнообразны. Поэтому при подписании нужно обязательно быть внимательнее и вычитывать все пункты. Примеров может быть множество. Это и долг больше 90 дней (когда договор прекращается), и наличие требования от банка (с даты которого, начинается расчет срока давности), и система всяческий отсылочных пунктов (например: договор может быть прекращен, если заемщик не предоставил справку про заработную плату в обговоренный срок) и тому подобное.
Замена сторон не меняет порядка исковой давности. Здесь речь идет о том, что при передаче банком долга коллекторам, исковая давность остается неизменной.
Коллекторы их роль и законность
Как уже стало понятно, финансовая контора может передать долг коллекторам вполне законно. Но вот способы действия коллекторов не всегда правомерны. Это относиться к тому, что коллекторы продолжают преследовать должника уже после финала срока давности. И зачастую применяют методы не только не законные, но и уголовно наказуемые.
Здесь заемщику важно понимать, что у него есть право – исход срока давности. Тогда дебитору необходимо самому рассчитать срок. Если он уже истек, то, во-первых, не платить коллекторам денег (чтобы исковая давность не обнулилась) и, во-вторых, обратиться в полицию с заявлением-претензией на не законные деяния коллекторов.
Чтобы избавиться от кредитора, который постоянно напоминает про непогашенный кредит, должник может прийти в любое отделение банковского учреждения и написать заявление, на основании которого отозвать разрешение на обработку персональных данных. Этот документ клиентом подписывает при оформлении кредита. В течение некоторого времени банк его примет, рассмотрит и перестанет беспокоить должника.
