Преимущества выбранного для рефинансирования банка, процесс осуществления + советы по проведению

Кредиты очень популярны. Без них часто сложно купить крупную вещь, приобрести квартиру или загородный дом. Многие имеют не один кредит в разных банках, часто не думают о будущих платежах.

Если заемщик имеет желание изменить сложившуюся ситуацию, то выходом из нее может быть рефинансирование кредита.

Необходимо тщательно изучить условия кредитования, оценить риски. Только в этом случае можно верно выбрать банк для перекредитования.

Хочу рефинансировать кредит

Что такое перекредитование

Рефинансирование (перекредитование) - выплата действующего кредита, за счёт нового, оформленного на более выгодных условиях.

Рефинансировать кредит можно в банке – кредиторе, в любом другом банке, проводящем данную операцию.

Выбранный новый банк будет оценивать надежность нового клиента, его платежеспособность, информацию о долге заемщика.

На что обращать внимание при рефинансировании

Предложения могут быть разными у банков, в самом банке они тоже меняются периодически. Выбрать более выгодное предложение довольно сложно. Однако есть общие критерии, оценивающие преимущества рефинансирования. При выборе банка, следует учитывать:

  • сроки. Они составляют: не более 5 лет - для потребительского кредита, не более 30 лет - для ипотечного займа;
  • требуемые документы. Они те же самые, что и при оформлении обычного займа;
  • разницу в процентных ставках;
  • наличие дополнительных платежей;
  • какой заем можно закрыть (обычно открытый не более 6 месяцев назад и редко до трех месяцев);
  • на сумму действующего кредита (обычно должна быть не меньше 150 тысяч рублей);
  • количество кредитов из разных банков, которые могу быть сведены в один кредит.

В каждом конкретном случае, могут оказаться предпочтительнее те или иные критерии.

Выбор банка

Всегда при рефинансировании надо выбирать банк, в котором:

  • меньшая ставка по кредиту;
  • нет дополнительных скрытых комиссий;
  • меньше требований к заемщику и предоставляемым документам;
  • не требуется идеальная кредитная история;
  • рассматривается заявка и выдается кредит в минимальные сроки;
  • рефинансирование сразу несколько займов в один договор.

Чтобы принять верное решение о рефинансировании, необходимо знать преимущества самого рефинансирования, которые можно использовать при смене кредитора.

Выбор банка

Плюсы и минусы рефинансирования

Основные плюсы:

  • возможность уменьшить величину суммы обязательных платежей и продлить срок выплаты. Обычно рефинансирующий кредит выдается на 4 года или даже 5 лет.

Платежи уменьшатся в полтора - два раза, а значит, уменьшится или исчезнет риск возникновения просрочек платежей при выплате долга.

  • возможность сменить валюту платежей. Если заемщик получает доход только в российской валюте, желательно консолидировать все займы в один рублёвый кредит;

Во времена большой нестабильности валютного рынка, оформить объединенный кредит в национальной валюте – самое верное решение.

  • возможность разные кредиты объединить в один в одном банке. При наличии займов в нескольких банках, можно не уследить за сроком внесения очередного обязательного платежа, просрочить время выплаты. Значительно проще провести перекредитование и объединить все имеющиеся займы в один.
  • сэкономить средства. Уменьшить переплату можно в связи с уменьшением процентной ставки при смене банка – кредитора (искать банк с умением ставки на 5 -10% годовых);
  • снять обременение с залога (при наличии);

При оформлении ипотечного кредита или автокредита, приобретаемое имущество - залог у банка. Заемщик не является его полновластным хозяином до погашения долга. После рефинансирования, можно оформить обычный кредит без залога и стать хозяином своей собственности. Но учтите, что ставка на заем без залога, обычно выше.

  • возможность сократить срок кредитования, сохраняя размер ежемесячного взноса (экономия на ставке).

 Имеются и недостатки:

  • требуется экспертная оценка недвижимости – залога (при ипотечном кредите);
  • при отказе в займе, расходы на оценку, комиссионные на рассмотрение заявки не компенсируются;
  • первое время проценты по займу будут несколько выше заявленных (на 1%-2%).

Процесс рефинансирования

Необходимо:

  • предоставить в банк требуемые документы. На их основании, банк примет определенное решение;
  • получить соглашение банка, в котором был взят кредит, на его рефинансирование у другого кредитора;
  • подписать договор о рефинансировании (при согласии на него обоих банков);
  • новый банк - кредитор выплачивает задолженность, решает организационные вопросы.

При рефинансировании в новом банке кредита, оформляемого с залогом, необходимо предоставить его в залог новому банку (перерегистрировать). После этого, заемщик выплачивает долг в новом банке на новых условиях.

Как получить кредит на погашение других кредитов

При рефинансировании желательно учесть:

  • выгодно его проводить только при достаточно большой сумме кредита и долгосрочном кредитовании;
  • затраты на весь процесс рефинансирования. Не всегда переход на валюту, кажущуюся более выгодной, может сэкономить деньги.

Необходимо учитывать все комиссионные банка за оказанные услуги, деньги, потраченные при сборе новых справок и документов, которые заемщик обязан предъявить новому кредитору.

  • возможность объединения кредитов. При этом получить совокупную выгодную ставку, удобный график выплаты задолженности.
  • При наличии большего количества кредитов, можно только облегчить ситуацию, объединив самые убыточные займы;

Учтите, что консолидировать можно только задолженности по кредитам небольшой суммы. О возможном объединении ипотечных кредитов и автокредитов речи не ведет ни один банк (выдается до 500 тысяч рублей в средних банках и до 1 миллиона рублей в более крупных).

  • требуется получение разрешения у старого банка – кредитора на проведение рефинансирования.
  • Некоторые банки (среди них Сбербанк) позволяют рефинансировать старые долги. Предлагают при этом взять еще приличную сумму наличных;

Учтите, что это предложение кажется заманчивым, но дополнительный кредит, может только увеличить ежемесячную нагрузку на бюджет семьи. И рефинансирование окажется бессмысленным.

Далеко не все банки согласны менять условия кредитования, терять клиентов, разрешая перекредитование в другом банке. Поэтому получить разрешение не очень просто.

Заключение

Рефинансирование может помочь погасить старый кредит в определенной финансовой ситуации, сохранить кредитную историю. При невозможности платить по кредиту, надо срочно его закрывать. Рефинансирование, на практике, дело довольно сложное. Необходимо взвесить все за и против этой процедуры в сложившейся ситуации.

Однако используя преимущества рефинансирования при выборе банка, часто можно сэкономить на переплате, оформить кредит в одном банке, избавившись от нескольких займов в разных банках, объединив их в один. Трудно определить, где лучшие условия рефинансирования, какая программа будет приемлемой для всех клиентов. Для каждого клиента важны свои условия.

Изучайте предложения услуги рефинансирования в нескольких банках, используйте интернет – ресурсы на сайтах банков, анализируйте оценки экспертов и отзывы клиентов о выбранном банке для рефинансирования.

Оформить займ онлайн