Аннуитетный кредит – это способ выдачи кредита, который более выгоден банку. А почему? – как раз и разберемся в данной статье.
Наверняка, изучая кредитные предложения банков, вы обращали внимание, что банк предлагает выдачу займа с аннуитетными платежами. Хорошо, когда банк предоставляет выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами, но не всегда такой выбор предлагается.
Соглашаясь на такой кредит, надо знать, какие преимущества и недостатки есть у такого кредитного продукта. Если вас что-то не понятно, то не стесняйтесь попросить менеджера банка объяснить вам более простым языком значение всяких банковских терминов, встречающиеся в кредитном договоре.
Посмотрим же, что подразумевает аннуитетный кредит.
Говоря простым языком, аннуитетный кредит – это денежный заем, который выплачивается на ежемесячно за пользование кредитом равными платежами.
Есть банки, которые предлагают еще и дифференцированные платежу по кредиту, т.е. по убывающей. Сперва платите больше, потом меньше. Но если уж речь идет о аннуитетном кредите, то отметим, что надо знать о таком денежном займе.
Преимущества аннуитетного кредита:
В общем, клиенту будет удобно платить равное количество денег без ущерба для своего семейного бюджета.
То, что большинство банковских организаций предлагают именно аннуитетные кредиты – это факт. Ошибка потребителей в том, что они зациклены на получении одобрения заявки и по сбору пакету документов для оформления кредита.
А банк первоочередно предлагает именно аннуитетный кредит, т.к. он кредитодатель заинтересован в получении своих выгод. По сути банк получает свою выгоду именно от процентов, которые выплачивает заемщик за пользование кредитными деньгами, предоставленными банком. Аннуитетный кредит дает возможность заработать банку немного больше.
Выбирая аннуитетный кредит, надо знать, что в сумму ежемесячного погашения долга будут входить:
К перечисленным составляющим, включенных в ежемесячный платеж может быть добавлена страховка. К слову, не всегда банки об этом говорят, а в итоге человек даже при отказе от оформления страховке все равно ее оплачивает.
Примечательно, что в первый год пользования займом заемщик погашает в основном проценты и только малую часть самого долга. Но к окончанию срока действия ссуды пропорция меняется с точностью наоборот.
Обратив внимание на расчет аннуитетного платежа по кредиту, можно заметить невооруженным взглядом, что общая сумма переплаты будет больше в сравнении с дифференцированными платежами.
Довольно часто заемщики соглашаются на такой кредит, поскольку по первому впечатлению он более прост для погашения. Не забывайте, что первое впечатление нередко бывает обманчивым.
Банки, кредитующие с учетом аннуитетных платежей по ссуде, используют такую формулу:
Имея хотя бы базовые знания в математике, вы сможете и сами рассчитать примерную стоимость вашего кредита, а также сумму его переплаты.
На сегодняшний день практически все банки выдают кредиты (потребительские, автокредиты, ипотечные) с учетом аннуитетного платежа. Но есть банки, предлагающие выбрать наиболее подходящий для заемщика вариант. Ведь есть немало людей, которые готовы взять денежный заем с дифференцированным платежом, т.к. знают, что в итоге такой кредит обойдется им дешевле.
Рассмотрим тройку предложений от банков, где аннуитетный кредит более оптимальный для заемщика:
В Сбербанке можно взять потребительский денежный заем, предполагающий погашение аннуитетными платежами. Однако, низкий кредитный процент подкрепляется предъявлением со стороны заемщика поручителя.
Такой кредит предусматривает следующие условия:
Это основные условия Сбербанка. И учитывая предложенный кредитный тариф, такой кредит можно считать оптимальным для заемщика.
В Локо Банке кредитная программа предусматривает такой минимальный тариф, как и в Сбербанке. Однако, вместо поручительства у банка другое условие – залог автомобиля.
Тем не менее этот кредит тоже можно отнести к оптимальным. Да и собственно, многое зависит от времени выплат по кредиту. Если вы сможете погасить долговое обязательство раньше периода, оговоренного в кредитном контракте, то и сумма переплаты будет меньше.
В Совкомбанке также предлагается аннуитетный кредит до 100 тыс. руб. Сумма относительно небольшая, но низкая ставка, равная 12% делает этот кредит более привлекательным для потенциальных заемщиков.
Таких предложений просто масса. Перечислять банки, предлагающие именно аннуитетный денежный заем, нет смысла, т.к. в стране нет банка, который не предлагал бы такой вариант кредитования. Ведь именно он позволяет заработать банку на кредитовании еще больше денег.
Чтобы иметь понятие, во сколько же обойдется вам аннуитетный кредит от любого банка, достаточно сделать расчет при помощи кредитного калькулятора.
Допустим, заемщик взял долговое обязательство перед Сбербанком. Данные по кредиту таковы:
Кредитный калькулятор выставил автоматически - 16,9%. В результате заданных параметров были получены следующие результаты:
Кредитный калькулятор любого банка делает лишь приблизительный расчет. Только в отделении банка можно получить точный расчет вашего кредита, который будет исходить из таких данных:
В принципе, аннуитетный кредит при коротком сроке кредитования не будет сильно ощутим по переплате. Однако, если говорить об ипотечном кредите, где и период кредитования, и сумма гораздо больше, то конечно же, лучше оформлять кредит с учетом дифференцированного платежа.