Бесконтактные функции платежей – выгода и риск оплаты через PayPass и PayWave

 

Бесконтактными платежными картами просто касаются. Все, что нужно сделать, это помахать картой или телефоном перед бесконтактным терминалом для завершения транзакции. Нет необходимости подписывать квитанцию, вводить PIN-код или удерживать строку для совершения транзакции. Бесконтактная банковская карта является  очень удобной. Не нужно прокручивать карту, вспоминать ПИН-код, поставить подпись и не брать на себя действия по извлечению кошелька, поиску наличных денег или ловушку для монет в глубине кармана. Кассиры также довольны бесконтактными средствами платежа: это делает покупку более быстрым процессом и увеличивает «пропускную способность» кассира, признанное узкое место всех розничных процессов.

Поиск монет или ожидание подписи квитанции могут быть хлопотным занятием. С бесконтактной функцией делать покупки намного проще. Чтобы заплатить, просто можно намотать карту на устройство чтения карт. Никакая подпись или ПИН-код не требуется для покупок. Карта никогда не покинет руку, пока происходит платеж, поэтому есть еще больше спокойствия. Можно продолжать пользоваться преимуществами своей карты в дополнение к бесконтактной функции. Карта может быть вставлена ​​или выведена на терминалы карт для платежей.

PayWave использует встроенный компьютерный чип для отправки платежной информации в надежный читатель в точке продажи. Пользователи могут размахивать своей карточкой или устройством на расстоянии нескольких сантиметров от считывателя для осуществления платежей. Но есть у такого способа оплаты и свои нюансы.


Что такое PayWave и PayPass

PayWave - это функция оплаты, которая позволяет клиентам использовать свои карты или мобильные устройства в точке продажи. Клиент просто проводит своей карточкой или мобильным устройством перед защищенным считывателем при оформлении заказа, вместо того, чтобы прокручивать его или передавать кассиру. PayWave и PayPass имеют технологию NFC, которая позволяет делать бесконтактные платежи. Потребители могут либо помахать, либо использовать свои кредитные карты на счетчиках с бесконтактными терминалами без необходимости вводить PIN-код или подписывать квитанцию. Near Field Communication или сокращенно NFC - это технология, позволяющая мобильному телефону безопасно передавать и получать информацию в течение короткого диапазона, обычно требуя расстояние 4 см при осуществлении платежа. Это модернизация существующей радиочастотной идентификации (RFID), которая объединяет интерфейс смарт-карты и считывателя в одно устройство.

Карта объединяет чип и антенну, которые отвечают на запрос POS-терминала, используя диапазон частот 13,56 МГц. Различные платежные системы используют свои собственные стандарты под названием Visa payWave, MasterCard PayPass и т. Д. Но все они по-прежнему используют тот же подход и одну и ту же базовую технологию. Досягаемость передачи NFC небольшая - менее 6 сантиметров. Пользователю, по существу, следует встать в непосредственной близости от карточки, что вряд ли можно было бы сделать тайно. Такое устройство способно выдавать запросы на бесконтактные карты в общественном транспорте, в торговых центрах, аэропортах и ​​других «населенных» местах. Во многих странах карты, совместимые с NFC, можно найти в каждом втором кошельке, поэтому в переполненных местах преступники найдут довольно большой пул жертв.

Как выглядит платеж бесконтактной картой

Безопасны ли бесконтактные платежи

Отображение целевой карты в пределах досягаемости считывателя - это всего лишь половина задачи. Существует еще одна, более серьезная линия защиты - шифрование. Бесконтактные транзакции защищены одним и тем же стандартом EMV, который защищает обычные пластиковые карты, оборудованные микросхемой EMV. В то время как магнитная полоска может быть легко клонирована, чип не позволит этому произойти. При получении запроса от POS-терминала его IC генерирует одноразовый ключ. Этот ключ может быть перехвачен, но недействителен для следующей транзакции. Исследователи неоднократно выражали свою обеспокоенность по поводу безопасности EMV; однако реальные случаи взлома карты EMV до сих пор не установлены.

Однако есть один нюанс. В стандартном раскрытии концепция безопасности бесконтактной карты основана на комбинации ключей шифрования и PIN-кода, введенного пользователем. В случае бесконтактных транзакций PIN-код не запрашивается, поэтому средства защиты в этом случае ограничены ключами шифрования, сгенерированными картой и терминалом.

Ключи выдаются банком-приобретателем, а это означает, что афера будет очень легко отслеживаться и расследоваться.

Существует еще одна линия защиты: ограничение стоимости транзакции для бесконтактных платежей. Этот предел кодируется в настройках POS-терминала, как это видно в банке-эквайере, на основе рекомендаций, полученных от платежных систем. В России максимальная стоимость бесконтактных транзакций составляет 1000 рублей, тогда как в США этот предел установлен в размере 25 долларов, а в Великобритании - 20 фунтов стерлингов. Если значение превышает этот предел, транзакция будет отклонена или потребуется дополнительное доказательство действительности, например, PIN-код или подпись, в зависимости от настроек, предоставляемых банком-эмитентом. Чтобы предотвратить попытки взимания меньших сумм, следовательно, будет задействован дополнительный механизм безопасности.


Как работают бесконтактные платежные карты

Эти карты выглядят так же, как и другие, за исключением того, что на передней панели обычно имеется бесконтактный символ оплаты. Несмотря на некоторые различия, для бесконтактных карт типично использовать технологию Near Field Communication (NFC). Это, как правило, та же технология, что и мобильные телефоны, для надежной передачи информации на короткие расстояния.

Можно использовать обе карты и телефоны, и оба используются одинаково. Просто нужно выбрать оплату, а затем провести «в воздухе» картой или телефоном через бесконтактный терминал, чтобы внести платеж.

Существует множество мер, чтобы случайно не сделать платеж или перехват сигнала кем-то еще. Благодаря этим и дополнительным гарантиям, установленным Visa, Mastercard и другими банками, бесконтактные платежи в некотором смысле более безопасны, чем классические дебетовые или кредитные карты. 

Этапы проведения оплаты бесконтактной картой

Весь процесс работает так:

  1. Сначала логотип отображается на карточке, если оплата принимается с помощью функции бесконтактного доступа.
  2. Далее, чтобы заплатить, нужна помахать карточкой на устройстве для чтения карт с близкого расстояния (менее 4 см от того, где появится логотип «Бесконтактный»).
  3. Затем транзакция подтверждается освещением зеленой индикаторной лампочки.

Транзакция бесконтактной картой с помощью смартфона

Дебетовые карты с бесконтактными платежами

К сожалению, на дебетовые карты взимается такая же надбавка, как и любая кредитная карта, когда клиенты предпочитают совершать беспроцентные платежи PayPass или PayWave. При использовании PayPass или payWave дебетовая карта обращается к службе обработки кредита и автоматически берет на себя комиссионный сбор за транзакцию.

Единственный способ избежать этого – только в сотрудничестве с предприятиями, которые предпочитают поглощать стоимость кредита или использовать EFTPOS. Это означает немного медленный и немного более неудобный способ вставки карты и выбора опции «сбережения» или «проверки» при выписке.


Каковы плюсы и минусы PayWave и PayPass

Положительными сторонами использования бесконтактных карт являются следующие:

  • Удобство. Поскольку просто можно оплачивать с помощью кредитной карты или мобильного телефона без ввода PIN-кода или подписания квитанции.
  • Дает спокойствие, поскольку клиент защищен от мошеннических транзакций.
  • Снижает угрозу для хакеров, которые могут сканировать карты и украсть ценную информацию, поскольку NFC использует шифрование данных при отправке конфиденциальной информации.
  • Экономичность и время для среднего потребителя.
  • Не нужно беспокоиться о типичных ошибках (например, неправильном вводе PIN-кода), а соединение происходит быстрее на бесконтактном терминале.
  • Розничные продавцы больше не имеют доступа к информации о кредитной карте.
  • Можно отслеживать вознаграждения и использовать очки за покупки, сделанные в кофейнях. Некоторые банки даже предлагают денежные средства и призы при использовании этой функции.
  • Удобные и быстрые выездные платежи означают меньшие очереди.

Но также существует и ряд нюансов, который стоит учесть:

  • Немногие еще приняли эту технологию, чтобы это могло создать путаницу или разочарование среди пользователей. Не все потребители получают достаточно информированности по этой технологии.
  • Можно использовать эту технологию только потребителями со смартфонами или с кредитными картами PayWave/PayPass.
  • Потеряв кредитную карту, учетная запись может быть скомпрометирована.
  • Риск шпионских или вредоносных атак и других вирусов, подобных любому компьютерному устройству в терминале.
  • Нельзя менять лимит или выбрать его на транзакцию, выбранный банком.

Но все же, PayPass - это быстрый, удобный и безопасный способ оплатить, который включает в себя простое проведение карты напротив бесконтактного считывателя, что делает его идеальным для использования, когда клиенты обычно используют наличные деньги.