Что такое капитализация вклада в энциклопедических словарях толкуется как преобразование средств, получаемых в результате основной деятельности после вычета всех затрат, в добавочный капитал не подлежащий использованию на какие либо цели, кроме как на приобретение добавочных факторов производства. Поскольку в случае депозитов таким фактором выступают исключительно деньги, то речь, по сути, идет об увеличении собственных средств.
Поскольку для вкладчика главный интерес - это приумножение доверенных банку денег, иными словами можно сказать, что цель вкладчика – капитализация вклада, проще, максимальное увеличение вклада в денежном выражении.
Одним из инструментов капитализации вкладов выступает капитализация процентов, иногда называемой сложным процентом.
Сегодня в общепринятом понимании – это возрастание денежной суммы на счету вкладчика в результате прибавления к ней денег, которые как проценты по депозиту начисляет клиенту банк.
В общественном сознании настойчиво формируется мнение, что банк оказывает вкладчикам благодеяние, выплачивая им деньги в виде процентов, и при этом не берет вознаграждения за то, что надежно сохраняет их деньги. Такой подход в корне неверен. Делая вклад в банк, вкладчик дает ему возможность обогащаться, оперируя доверенными средствами и лишь часть из полученной прибыли направлять на выплаты по процентам. Таким образом выбирая банк, a также вид вклада не стоит стесняться дотошно расспросить менеджера о всех возможных преимуществах того или же иного вида вклада, о возможных преференциях, гарантиях выплат и так далее, то есть обо всем, что может принести вкладчику дополнительные деньги.
Капитализацию вкладов подразделяют на несколько видов. В основе разделения – условия размещения вкладов. Различают:
Деньги, которые подлежат выплате вкладчику по окончанию срока действия депозита, по которому начисляют простые проценты, менеджмент банка рассчитывает по специальной формуле, приведенной ниже.
Определяющим параметром при расчете полагающейся вкладчику суммы, получаемой при окончании срока депозита, выступает годовая процентная ставка. Если произвести расчет по приведенной формуле для каждого вида капитализации вклада (например, сравнить депозит на месяц и депозит квартальный) то можно заметить, что сумма начисляемых каждый месяц процентов является одинаковой.
Проценты также начисляются в сроки, когда заканчивается оговоренный в договоре срок. Однако, алгоритм их использования иной:
Этот процесс постоянно повторяется, пока действует договор вклада с оговоренной капитализацией процентов. Поскольку в этом случае имеет место начисление процент на процент, возникает своеобразная математическая прогрессия, которая увеличивает эффективность процентной ставки.
Например, при годовой процентной ставке в 11% квартальный вклад ста тысяч рублей при простом проценте принесет вкладчику прибыль в две тысячи семьсот двенадцать рублей. За то же время при той же процентной годовой ставке, но с капитализацией процентов принесет вкладчику две тысячи семьсот тридцать шесть рублей. То есть дополнительная прибыль составит двадцать четыре рубля.
Конечно, деньги небольшие, разве что оплатить проезд в автобусе, но можно купить какие-либо полезные мелочи на сайтах объявлений, или в Али-Экпресс, например, несколько коконов шелкопряда для пилинга кожи. Однако, не стоит относиться пренебрежительно даже к самым мелким суммам – такое свойство характера называют основным для достижения успеха многие разбогатевшие люди. А характер, как говорят – это судьба.
Естественно, большие сумма вклада и время его действия повышают эффективность капитализации процентов. Увидеть это можно в приведённой ниже таблице.
На графике это выглядит следующим образом.
Банк рассчитывает доход при капитализации процентов обращаясь к формуле сложных процентов.
Если по разным причинам производить расчеты самому нет времени, можно сделать расчет, используя специальные онлайн калькуляторы, которых достаточно в интернете.
Если отступить на шаг в сторону от представления, что банки заботятся в первую очередь об увеличении личного благосостояния клиентов, и трезво взглянуть реальности в глаза – можно заметить, что любой банк отдает приоритеты увеличению своего капитала.
Такой беспристрастный взгляд позволяет сразу увидеть одну хитрость банкиров, и тех, кто выполняет их заказы. А именно – в статьях, посвященных разъяснениям, что такое капитализация вкладов практически всегда для расчётов упоминают 100 000 рублей и годовой процент 10%. Авторы разъяснений обосновывают такой выбор тем, что так удобнее производить расчёты и при этом не акцентируют внимания на том, что в реальности годовая процентная ставка депозитов c капитализацией процентов всегда меньшая, чем у вкладов c простыми процентами. Поэтому выбирая вид вклада нужно всегда требовать у менеджера рассчитать сумму, которую вы получите по истечению срока депозита c простыми процентами и по истечению срока депозита c капитализацией процентов в конкретном банке.
Принимая решение о выборе вида вклада не стоит забывать также про то, что, как правило, наиболее кажущиеся выгодными предложения делают банки, которые испытывают нужду в привлечении денег, а такая ситуация возникает обычно в банках, где растёт количество клиентов, которые не производят выплат по кредитам. Поэтому нелишне проверить финансовое положение банка всеми доступными способами. Решать, доверить ли свои деньги такому банку, либо нет – конечно, дело индивидуальное.
Получить дополнительную информацию про капитализацию вкладов можно в видеоролике