Как увеличить количество денег на депозите с помощью капитализации вклада плюс полезные советы

Что такое капитализация вклада в энциклопедических словарях толкуется как преобразование средств, получаемых в результате основной деятельности после вычета всех затрат, в добавочный капитал не подлежащий использованию на какие либо цели, кроме как на приобретение добавочных факторов производства. Поскольку в случае депозитов таким фактором выступают исключительно деньги, то речь, по сути, идет об увеличении собственных средств.

Поскольку для вкладчика главный интерес - это приумножение доверенных банку денег, иными словами можно сказать, что цель вкладчика – капитализация вклада, проще, максимальное увеличение вклада в денежном выражении.

Одним из инструментов капитализации вкладов выступает капитализация процентов, иногда называемой сложным процентом.

Капитализация вклада

Сегодня в общепринятом понимании – это возрастание денежной суммы на счету вкладчика в результате прибавления к ней денег, которые как проценты по депозиту начисляет клиенту банк.

В общественном сознании настойчиво формируется мнение, что банк оказывает вкладчикам благодеяние, выплачивая им деньги в виде процентов, и при этом не берет вознаграждения за то, что надежно сохраняет их деньги. Такой подход в корне неверен. Делая вклад в банк, вкладчик дает ему возможность обогащаться, оперируя доверенными средствами и лишь часть из полученной прибыли направлять на выплаты по процентам. Таким образом выбирая банк, a также вид вклада не стоит стесняться дотошно расспросить менеджера о всех возможных преимуществах того или же иного вида вклада, о возможных преференциях, гарантиях выплат и так далее, то есть обо всем, что может принести вкладчику дополнительные деньги.

Виды капитализации вкладов

Капитализацию вкладов подразделяют на несколько видов. В основе разделения – условия размещения вкладов. Различают:

  • ежегодная. Используется, как правило, для долговременных депозитов. При этом виде капитализации вкладов начисление суммы процентов происходит по окончанию года, потом она присоединяется к вкладу;
  • ежеквартальная - начисляют проценты 1 раз за три месяца;
  • ежемесячная – начисление суммы процентов выполняют единожды в месяц по его истечению;
  • ежедневная – начисление процентов ежедневно;
  • в конце срока – начисление процентов всего один раз, когда истекает договорной срок размещения вклада.

Капитализация c помощью простых процентов

Деньги, которые подлежат выплате вкладчику по окончанию срока действия депозита, по которому начисляют простые проценты, менеджмент банка рассчитывает по специальной формуле, приведенной ниже.

Формула расчета простых процентов

Определяющим параметром при расчете полагающейся вкладчику суммы, получаемой при окончании срока депозита, выступает годовая процентная ставка. Если произвести расчет по приведенной формуле для каждого вида капитализации вклада (например, сравнить депозит на месяц и депозит квартальный) то можно заметить, что сумма начисляемых каждый месяц процентов является одинаковой.

Капитализация вклада c помощью капитализации процентов

Проценты также начисляются в сроки, когда заканчивается оговоренный в договоре срок. Однако, алгоритм их использования иной:

  1. Сумма процентов не передается вкладчику подобно простым процентам;
  2. Полученные проценты прибавляются к денежной сумме уже имеющегося вклада;
  3. Последующие проценты начисляются уже не на сумму первоначального вклада, a вклад плюс полученные проценты.

Этот процесс постоянно повторяется, пока действует договор вклада с оговоренной капитализацией процентов. Поскольку в этом случае имеет место начисление процент на процент, возникает своеобразная математическая прогрессия, которая увеличивает эффективность процентной ставки.

Например, при годовой процентной ставке в 11% квартальный вклад ста тысяч рублей при простом проценте принесет вкладчику прибыль в две тысячи семьсот двенадцать рублей. За то же время при той же процентной годовой ставке, но с капитализацией процентов принесет вкладчику две тысячи семьсот тридцать шесть рублей. То есть дополнительная прибыль составит двадцать четыре рубля.

Конечно, деньги небольшие, разве что оплатить проезд в автобусе, но можно купить какие-либо полезные мелочи на сайтах объявлений, или в Али-Экпресс, например, несколько коконов шелкопряда для пилинга кожи. Однако, не стоит относиться пренебрежительно даже к самым мелким суммам – такое свойство характера называют основным для достижения успеха многие разбогатевшие люди. А характер, как говорят – это судьба.

Естественно, большие сумма вклада и время его действия повышают эффективность капитализации процентов. Увидеть это можно в приведённой ниже таблице.

Сравнение прибыльности вклада c простым процентом и процентами с капитализацией

На графике это выглядит следующим образом.

 График сравнения эффективности вкладов c простым процентом и процентами с капитализацией

Как менеджмент банка рассчитывает капитализацию процентов

Банк рассчитывает доход при капитализации процентов обращаясь к формуле сложных процентов.

Формула калькулирования сложных процентов

Если по разным причинам производить расчеты самому нет времени, можно сделать расчет, используя специальные онлайн калькуляторы, которых достаточно в интернете.

Интерфейс калькулятора вкладов

Подводя итоги

Если отступить на шаг в сторону от представления, что банки заботятся в первую очередь об увеличении личного благосостояния клиентов, и трезво взглянуть реальности в глаза – можно заметить, что любой банк отдает приоритеты увеличению своего капитала.

Такой беспристрастный взгляд позволяет сразу увидеть одну хитрость банкиров, и тех, кто выполняет их заказы. А именно – в статьях, посвященных разъяснениям, что такое капитализация вкладов практически всегда для расчётов упоминают 100 000 рублей и годовой процент 10%. Авторы разъяснений обосновывают такой выбор тем, что так удобнее производить расчёты и при этом не акцентируют внимания на том, что в реальности годовая процентная ставка депозитов c капитализацией процентов всегда меньшая, чем у вкладов c простыми процентами. Поэтому выбирая вид вклада нужно всегда требовать у менеджера рассчитать сумму, которую вы получите по истечению срока депозита c простыми процентами и по истечению срока депозита c капитализацией процентов в конкретном банке.

Принимая решение о выборе вида вклада не стоит забывать также про то, что, как правило, наиболее кажущиеся выгодными предложения делают банки, которые испытывают нужду в привлечении денег, а такая ситуация возникает обычно в банках, где растёт количество клиентов, которые не производят выплат по кредитам. Поэтому нелишне проверить финансовое положение банка всеми доступными способами. Решать, доверить ли свои деньги такому банку, либо нет – конечно, дело индивидуальное.

Получить дополнительную информацию про капитализацию вкладов можно в видеоролике