Когда клиент обращается в банковское учреждение с целью получения кредита, ему нужно быть готовым, что его персону будут тщательно анализировать. Для банка важны любые детали: уровень дохода, кредитная история, возраст, социальный статус.
Чтобы этот анализ проходил быстро и качественно, была разработана специальная программа для учета факторов выявления кредитоспособности клиента. Кредитный скоринг от английского «score» (счет) полностью соответствует своему названию - ведется подсчет характеристик, которым соответствует каждый пункт в анкете на предоставление кредита.
Такая система основывается на математических и статистических алгоритмах и соединена в единую компьютерную программу. Когда клиент предоставляет свои данные для получения желанной суммы, программа выбирает полезную информацию и градирует ее согласно установленным уровням.
Помимо анализа материальной базы, в анкете особое внимание уделяется таким факторам, как образование, возраст, наличие родственников, которые находятся на иждивение и тому подобное.
Кредитный скоринг - эта действенный инструмент, чтобы быстро определить рейтинг доверия клиенту.
Такой анализ является подобием анкетного тестирования: клиент банка, желающий взять кредит, отвечает на поставленные ему вопросы. За каждый ответ ему присваиваются баллы. Их суммарное количество и будет результатом - получит ли он желаемое или нет.
Желание получить наивысшую оценку вполне обоснованно, но необходимо не забывать:
С помощью подобных программ банк исключает неоправданные риски в связи с возможной потерей своих средств. Это дополнительной средство защиты, своеобразный кредитный "парашют".
Для заемщика это также возможность перестраховаться и проверить, насколько стабильны его финансовые силы и сможет ли он выплатить кредит вовремя.
Для систематизации и оперативности проведения анализа была разработана такая градация скоринга:
Каждая разновидность может с новой стороны открыть клиента, поэтому важно проводить разные виды анализа, чтобы не допустить ошибку.
Проведение такой процедуры может быть очень полезным для клиента. Если он не имеет злого умысла и собирается выплачивать кредит согласно плана, то расчет кредитного скоринга раз в квартал расскажет о финансовой составляющей и перспективах.
Заемщик может быть инициатором его проведения, чтобы проверить свои "кредитные" силы.
Это поможет не только в получении кредита, но и поспособствует снижению процентной ставки, избавит от лишнего поручительства и дополнительных страховых схем.
Кредитная история - основополагающий фактор при оформлении кредита. Если она будет негативной, то банк не захочет пойти на встречу заемщику или предложит очень невыгодные условия.
Вся информация о прошлых кредитах концентрируется в Бюро кредитных историй.
Скоринг позволяет взять в основу эти данные и составить портрет потенциального клиента, как ответственного или проблемного.
Ситуация усугубляется присутствием микрофинансовых организаций - компаний, которые помогают исправить плохую кредитную историю. Их деятельность может искусственно приукрасить облик клиента в глазах банка. Именно поэтому важно использовать и эту информацию при анализе.
Разработанная система берет данные и с банковской базы, и с базы МФО. Дополнительно система может отслеживать:
Любые изменения сразу вносятся в систему и меняют общий балл. Так результаты кредитного скоринга становятся более точными и полезными.
Главным достоинством такого метода определения кредитоспособности в ее полной автоматизации. Также полученные результаты можно считать полностью объективными.
Эта математическая формула пополняется каждый раз новыми компонентами. Так система реагирует на изменения в банковской сфере.
Для клиента преимуществом кредитного скоринга является простота и доступность. Ответить на поставленные вопросы несложно и не займет много времени.
Метод способствует интеграции и развитию тесных отношений внутри банковской системы. Полученная информация сохраняется и создает отдельный архив. Им может воспользоваться при желании банк, с которым налажены рабочие контакты.
Кредитный скоринг - свидетельство прогресса в области проверки кредитоспособности и выдачи кредитов. Это пример того, как программирование заменило человеческий труд по сбору данных, их сортировке и анализу. Вероятность ошибки минимальна, а гибкость автоматизированной системы намного больше, чем у банковского работника.
Каждый банк хочет разработать свою "умную" скоринг - программу, которая будет качественно отличаться от вариантов конкурентов. Эта особенность высококонкурентной отрасли дает толчок для постоянного совершенствования кредитного скоринга.