Что выгоднее: кредит или ипотека?- однозначно, потребительский кредит при недосдаче небольшой суммы для покупки квартиры

Что выгоднее: кредит или ипотека? Этот вопрос интересует тех, кто хочет приобрести жилье, но не имеет достаточно средств на его приобретение. Иметь благоустроенное жилье - мечта очень многих. Реально ли сегодня, какими способами осуществить свою мечту?

Банки предлагают клиентом много разнообразных кредитов на самых разных условиях, предлагают взять ипотеку. Однако, кредит всегда переплата и прежде, чем его брать, надо все внимательно взвесить, проанализировать расходы, ознакомиться с условиями кредитования различных банков, выбрать банк, который предлагает более приемлемые условия.

Выбирать между видами кредитов приходится очень редко – ипотека оформляется только на покупку недвижимости.

Виды кредитов

Различают следующие виды:

• нецелевой кредит. К нецелевым кредитам относится потребительский кредит, который можно использовать в разных целях. При этом даже не требуется указывать цель предоставления. Залогом является имеющаяся квартира, а не приобретаемая, как при ипотеке. Многие банки на выдаваемую сумму устанавливают лимит
• целевой кредит. К нему относится ипотека, которую можно использовать только для приобретения жилья. Это одна из целевых программ для поддержания людей с малым доходом.

Принимайте во внимание достоинства, недостатки двух видов кредитов, решайте, что выгоднее для вас в данной ситуации.

Подача документов в банк для оформления кредита

Для оформления потребительского кредита, банк требует предъявить: минимальный пакет документов. Для оформления небольшой суммы кредита, иногда требуется только документ, удостоверяющий личность, и идентификационный код. При этом заявка рассматривается в течение одного – двух дней, а иногда и раньше. Для оформления ипотеки требуется предоставить до 15 – 20 справок, данных. Подготовить такой пакет документов уже проблема, хоть и не очень большая – не все справки можно получить быстро. Причем, пакет документов необходимо подавать как при подаче заявки, так и при подтверждении предоставляемого залога (справки собирать каждый раз заново).

Заявка рассматривается до двух недель, а иногда решение по ипотеке рассматривается 1,5-2 месяца. В некоторых банках за услугу подачи заявки, не зависимо от принятого банком решения, придется заплатить.

Условия выдачи кредита

Главное при получении любого кредита -процентная ставка за кредит, срок, на который заключается договор, обеспечение кредита. Немаловажными являются и другие условия предоставления кредита.

Проведем сравнение этих показателей при двух видах кредитования.

• Для банков потребительский кредит является рискованным, самым невыгодным, так, как обеспечение, зачастую, очень скромное, отсутствует совсем. Свои риски банк компенсирует высокими ставками процентов за выданный кредит.
• Для ипотечного кредита процентные ставки значительно меньше, чем у потребительского кредита.

Ипотечный кредит - единственный банковский продукт, который имеет очень длительный срок погашения. Его можно использовать в течение от 5 до 30 лет, а потребительский 6-18 месяцев.

Обеспечение потребительского кредита зависит от суммы предоставляемого кредита:

• поручительство юридическими лицами
• справка о доходах заемщика для подтверждения платежеспособности
• кредитная история без «темных пятен»
• залог имущества

Обеспечением ипотечного кредита является:

• обязательный залог недвижимости, которая будет покупаться по предоставленному кредиту
• подтверждение платежеспособности. При этом уровень дохода заемщика должен минимум в два раза быть больше, чем ежемесячный взнос по ипотечному кредиту.

Банки учитывают также наличие дорогостоящего имущества, семейное положение и другие нюансы.

При оформлении потребительского кредита основные затраты: комиссия, которая берется при заключении договора (некоторые банки ее не берут) и ежемесячные комиссии за обслуживание кредита. Размер очень важен – иногда комиссии могут увеличить стоимость самого кредита в два раза и более.

При оформлении ипотеки, имеются платные договора, услуги.

Дополнительно оплачиваются услуги:

• нотариуса при оформлении договора залога
• банковским кредитным информаторам, которые предоставляют отчеты за использование выделенных банком средств
• экспертам при оценке недвижимости
• страховой компании. Некоторые банки требуют страховать имущество, жизнь, здоровье заемщика.

Большую сумму денег на покупку квартиры, можно получить только по программе ипотечного кредитования. При этом требуется обязательный залог недвижимости. Банк постоянно контролирует расход выделенных средств. Без согласования с банком, вы не имеете права распоряжаться жильем, которое было приобретено по ипотеке.

Плюсы, минусы обеих кредитов

Кредит и ипотека имеют свои плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Основные плюсы ипотеки:

• процентная ставка гораздо ниже – главный плюс
• небольшой ежемесячный платеж, что не маловажно для семейного бюджета
• срок кредитования
• большая сумма кредита
• тщательная проверка банком объекта недвижимости – надежность приобретаемого жилья

Основные минусы ипотеки:

• повышенные требования: большой пакет документов, сложный процесс оформления
• большой срок рассмотрения заявки и принятия решения
• недвижимость остается у банка в залоге
• сложность при продаже, обмене (проводится только по разрешению банка)
• жесткий контроль за расходованием средств
• ипотека выдается для приобретения не не любого жилья
• дополнительные страховые и иные расходы.

Основные плюсы кредита:

• возможность использования кредита на любые цели
• жилье сразу становится собственностью
• получить кредит на много проще
• требуется значительно меньше документов для оформления
• возможность покупки любой недвижимости
• отсутствие контроля банка за использованием выделенных средств

Основные минусы кредита:

• высокая процентная ставка
• небольшой срок кредитования (не более 5 лет)
• относительно не большая выдаваемая сумма кредита
• напряженный график погашения кредита

Расчет переплаты

Чтобы понять, какой кредит выгоднее, проведите расчеты с помощью ипотечного и кредитного калькуляторов. Их можно найти на сайтах банков.

Если учесть всю переплату по кредитам, то она окажется большей у ипотеки.

Заключение

Однозначно ответить на вопрос, какой из кредитов удобнее, выгоднее очень сложно. Если для покупки жилья не хватает небольшой суммы, то потребительский кредит, несомненно, выгоднее

При учете всех переплат, переплата при ипотеке оказывается большей. Если у вас есть большая сумма для покупки жилья, необходимо срочно купить квартиру или вы сможете быстро выплатить кредит, то выгоднее потребительский кредит. Если средств мало, можно долго ждать оформление, платить небольшие взносы, то брать только ипотеку. Эксперты считают, что ипотека более выгодная.