Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты: потребительские, автокредит и другие? Популярность потребительских займов растет, а возможность приобрести жилье без привлечения заемных средств есть не у всех. Конкретного ответа на этот вопрос нет, каждый заемщик рассматривается банком в индивидуальном порядке.
Перед оформлением ссуды на жилье банк тщательно проверяет все данные о клиенте. Попытка показаться лучше и скрыть часть расходов приведет к обратному эффекту. При подаче анкеты лучше честно рассказать об имеющихся кредитах и реальных доходах. Обман подорвет доверие банка уже на начальном этапе рассмотрения заявки.
При отказе в одной финансовой организации следует обратиться в более лояльную. Аккуратно выплачиваемый кредит не будет препятствием в получении ипотечного займа.
В ипотеке можно выделить следующие особенности:
Финансовое учреждение стремится максимально обезопасить денежные средства. Кредитор предъявляет особые требования к заемщику:
Положительно на решение банка скажется наличие дополнительного источника дохода на постоянной основе: сдача в аренду имущества, дивиденды и т.д.
Уровень дохода будет решающим фактором при одобрении ипотечного кредита, если имеются непогашенные кредиты. Когда кредит оформляет супружеская пара, то партнер считается созаемщиком, и его заработную плату прибавляют к доходу заемщика.
Финансовые организации не указывают в требованиях определенную цифру дохода. Она зависит от размера займа и других параметров клиента. Однако существует понятие достаточности. Банк считает доход достаточным, если он в 2 раза больше ежемесячного платежа по займу.
Идеальным вариантом для получения ипотеки будет тогда, когда у клиента после выплаты взносов по всем кредитам останется более 55% ежемесячного дохода.
Служба безопасности банка, которая проверяет всю информацию о клиенте и дает предварительное одобрение, обязательно изучает кредитную историю. Она не должна содержать просрочек по предыдущим займам. Все информация содержится в специальной базе данных.
Полное отсутствие кредитов в прошлом не повышает шансы на одобрение ипотеки. Банк может отказать неопытному клиенту с высоким доходом, так как не может определить его обязательность и умение правильно планировать расходы.
Финансисты рекомендуют перед ипотекой оформить кредит на покупку бытовой техники и аккуратно по нему рассчитаться или предварительно погасить. Кредитная история добавляет баллы заемщику при его оценке.
Плохая кредитная история значительно снижает шансы на одобрение ипотеки. Если по текущему займу имеются просрочки, то банк в 95% откажет в выдаче ссуды на большую сумму. В остальных 5% необходимо предоставить первоначальный взнос или иметь высокодоходных поручителей.
Банку не важно, сколько одновременно кредитов имеет его клиент. Он обращает внимание на регулярность внесения платежей. Поэтому кредитора интересует наличие постоянного места работы и высокий уровень дохода. На сайтах большинства банков существует калькулятор ипотечного кредита, который поможет ориентировочно определить размер ежемесячных взносов по займу.
Потребительские займы имеют небольшие суммы и сроки кредитования. Если финансовое состояние заемщика позволяет погашать одновременно два кредита, то банк всегда одобрит заявку.
Кредит, оформленный до ипотеки, должен выплачиваться без просрочек. Своевременные платежи станут для банка гарантией порядочности и организованности клиента.
В некоторых случаях хорошая кредитная история может привести к отказу по ипотеки. К примеру, у заемщика в прошлом много кредитов. Значит, человек постоянно живет в долг, что указывает на его неумение планировать и распоряжаться финансами. Банк отклонит заявку или уменьшит сумму кредитования.
Проще оформить ипотечный кредит не в том банке, где уже имеется потребительский заем. Однако это может быть менее выгодно. Зарплатные клиенты всегда получают кредиты на лояльных условиях. Если ипотека оформляется в другом финансовом учреждении, то на снисходительность кредитора рассчитывать не стоит.
Заемщики с зарплатной картой в банке имеют ряд преимуществ:
Если большая часть первого кредита выплачивалась по графику платежей, то банк одобрить второй кредит – ипотеку.
Непогашенные займы не являются препятствием для выдачи ипотечного кредита, так как банк получает надежное обеспечение – приобретаемую заемщиком квартира. Главное, чтобы доходы клиента позволяли своевременно вносить платежи.
Не рассказывать о существовании непогашенного займа возможно только в другом банке. Однако не стоит этого делать по двум причинам:
Своевременного погашение имеющегося кредита будет только на руку клиенту. Банк убедится в его дисциплинированности и надежности.
Порядок оформления ипотеки для заемщиков с займом тот же, что и для других клиентов:
Менеджер банка обязательно поинтересуется расходами заемщика. Он задаст ряд вопросов для получения полной детализации доходов и расходов.
Кредитор может потребовать представить следующие документы:
С помощью этих документов менеджер сможет рассчитать размер расходов на каждый месяц. В некоторых случаях банк потребует предварительного погашения имеющихся задолженностей, что бы оформить ипотеку.
Кредитующие организации считают нормой иметь одновременно до 3 кредитов, если это позволяет доход клиента. Большее количество будет расценено как избыток использования банковских средств.
Шансы получить ипотеку у одинокой матери меньше, чем у полной семьи. Важно, чтоб у обоих были стабильные источники доходов. Алименты одного из супругов будет внесены в статью расходов. Задолженность по ним будет весомым аргументов в отказе по ипотеке.