Договор банковского вклада – документ, имеющий силу в судах c детально разъяснёнными правилами взаимоотношений между делающим вклад и банком, a также взаимообязательства: финучреждения - к клиенту, создающего вклад - к банку.
Подписание договора происходит добровольно. Но это не свидетельство того, что интересы подписавших его совпадают. Вклады относятся к пассивам, то есть деньгам, задействуемыми банком при проведении операций, приносящих ему доход.
Поэтому заинтересованность банка - вернуть вкладчику как можно меньшую часть получаемой прибыли, a заинтересованность вкладчика – максимальное вознаграждение за делегированное право использовать свои деньги.
Задача юристов банка – создать такой документ, в котором названные противоречия скрыты. Отсюда – желательность разбираться в видах вкладов и знать основные законы, охраняющие интересы доверяющих свои деньги банкам.
Часто банки прописывают пункт o праве положить деньги на депозит не сразу, a в обозначенный отрезок времени. Конечно, c одной стороны - это неоспоримое удобство для клиента. Но, сталкиваясь c подобным пунктом, нужно сосредоточено вычитать договор, чтобы проверить, a нет ли пункта, дающего банку привилегию применить к вкладу условия, ставки, которые будут действенными на дату полного внесения денег на счет вклада. Нужно быть уверенным, что в договоре банк обязуется следовать имеющим место на дату подписания договора договоренностям.
Каждый договор вклада должен корреспондировать с содержанием статьи 834 ГК. Её главное требование – отражение в документе обязанности банка вернуть доверившему финансовому учреждению деньги, причем речь идет не только о депозите. Закон обязывает банк к выплате также вознаграждения, размер которого определяет процентная ставка.
Прерогатива определять количественный размер вознаграждения отдана банкам. Этому посвящен первый пункт статьи 834 ГК, разъясняющий, что сутью договоров подобного типа является неоспариваемая обязанность банков вернуть деньги вклада совместно c суммой вознаграждения за использование по первому требованию.
Для каждого вида вкладов юристы банка разрабатывают конкретный вид договора. Изменить что-либо в таком договоре в своих интересах практически невозможно.
Второй пункт разъясняет, что договор банковского вклада –публичный договор, то есть устанавливающий обязанности заключивших его лиц обоюдно. Действуя в правом поле этой статьи банк не может:
3-й пункт статьи объясняет, какие меры принимаются к банкам, уклоняющимся от заключения Договоров вкладов.
В пункте 4 статьи разъясняется, что компетентные организации обладают правом издания спецправил, носящих обязательный характер для договоров - например, типовые договора, инструкции, дополнительные положения и т.д.
Договор банковского вклада – основание открытия депозитного счета. Подписывая такой документ, банк отвечает перед Законом за создание условий, которые реализуют теоретическую возможность получения вкладчиком причитающихся ему денег.
Интересно отметить - тот же Закон не упоминает норму равноответственности сторон. Делающий вклад обязанностей перед банком не имеет, a обладает только правами, соотносимыми c обязательствами банка.
В любые договора вкладов обязательно должен включаться пункт – договорённость вернуть деньги делающему вклад. Банк при этом обеспечивает выполнимость решения вкладчика, когда востребовать вклад – по истечению договора или раньше. Выполнение подобной обязанности распространяется даже на срочные депозиты c указанной в договоре датой выплаты.
Один из классификационных атрибутов договора – разновидность по времени исполнения и обеспечению вкладчику прав по изъятию денег c депозита во время исполнения договора. Соответственно выделяют:
Параллельно существует дополнительная классификация:
Также производят разделение по такому признаку, как возможность пополнения депозита или отсутствия таковой.
Преимущество пополняемых договоров - вкладчику предоставляется шанс увеличивать объём вклада, a значит – возможность повысить свою прибыль за счет начисления процентов.
Банкам запрещается включать в договора срочных депозитов пункты c прописанной возможностью изменять проценты, a также условия. Если изучая договор обнаружите подобный пункт – это должно вызвать вопрос: «Если банк изначально предлагает незаконные условия, то насколько точно он будет выполнять все договорённости?"
Договора систематизируют и по типам денежных единиц вклада:
Систематизацию договоров выполняют и по методам начисления процентов:
Во втором случае банк не будет суммировать деньги за проценты c депозитными деньгами.
Договора банковских вкладов подпадают под общие правила Закона «О защите прав потребителя»:
В границах понятий указанных выше трёх основных видов различают специализированные договора. Банки постоянно разрабатывают и предлагают видам специализированные депозитные программы, каждой из которых присущ свой вид договора.
Особый вид договоров - заключенные c банком не для себя. Это так называемые договора c участием 3-х лиц. Их суть – отказ вносящего деньги на депозит от прав на них, a также проценты по ним и передача получаемых в результате исполнения договора денег 3-му лицу. Банк же берет на себя гарантию сохранения и приумножение денег и когда время договора истечет - передачу всей суммы 3-му лицу.
Договор, a также все прописанное в нём считается соблюденным в случае документального подтверждения того, что вкладчик положил деньги на обозначенный в договоре счет. Как документ подтверждения выступает сберегательная книжка. Допускается применение сберегательного сертификата. Все более востребованными становятся банковские карты.
O договорах вкладов можно узнать из видеоролика.