Досрочное погашение ипотеки – мечта очень многих людей. Ипотечный кредит – большая переплата и кабала на очень долгие годы. Поэтому многие хотят поскорее ее выплатить, сэкономив на большой переплате.
Как правило, кредитный договор с банком, не описывает всех возможных вариантов кредитного досрочного погашения. И потому, кредитный заемщик часто вынужден самостоятельно искать дополнительную информацию и все возможные разъяснения по поводу различных юридических тонкостей и нюансов возникающих в подобных ситуациях.
В договоре с банком должны быть четко прописаны условия досрочного погашения. При досрочном погашении долга, очень важен вид платежа, с какого периода, после оформления ипотеки, разрешено досрочное погашение.
При досрочном погашении важно, какой именно вид ежемесячного обязательного платежа предусмотрен в договоре.
Виды платежей:
Однако такие платежи, по сравнению с дифференциальными платежами, для заемщика менее выгодные. В начале срока погашения кредита, сумма долга уменьшатся незначительно, а выплачиваются проценты.
Недостаток этого вида платежа – в начале срока оплаты максимально высокие платежи, которые постепенно со временем уменьшаются.
Расчет процентов при этом виде платежей более точный, более выгодный для кредитора. Он применяется очень редко - для многих заемщиков платежи в начальный период являются непосильными.
Принимая решение погасить ипотеку досрочно, необходимо банку сообщить о своем решении в письменной форме (это требует законодательство), указать сумму вносимого платежа.
Если банк своевременно не известить о внесении платежа, большего, чем предусмотрен графиком платежей, платеж может быть своевременно не учтен, расчеты проведены не верно.
Сообщить банку о досрочном дополнительном платеже необходимо до наступления срока оплаты очередного обязательного платежа.
Досрочное погашение бывает:
При частичном погашении:
Прежде, чем производить досрочное частичное погашение, важно оценить, выгодно ли в данной ситуации досрочное погашение. Учтите, что инфляция постепенно сама снижает долговую нагрузку.
Однако, при внесении досрочно большой суммы, можно значительно снизить дальнейшую ежемесячную долговую нагрузку. В ряде случаев, это может оказаться весьма выгодно.
Если вы досрочно гасите весь долг по ипотеке, очень важно все правильно оформить: договор не должен больше действовать, с недвижимости, находящейся в залоге, должно быть снято обременение.
Необходимо помнить, что досрочное погашение по ипотеке, возможно только после определенного периода времени использования кредита. Он оговаривается в договоре, обычно от трех до десяти месяцев.
Погашение кредита досрочно, можно произвести в любое время, после официального оформления «Заявления на досрочное погашение».
При досрочном погашении ипотеки, заемщик старается переплатить банку, как можно меньше денег за начисление процентов.
Для этого заемщику нужно следующее:
Более выгодно вносить дополнительные платежи каждый месяц, чем раз в год, платить большую сумму.
Налоговую декларацию специалисты рекомендуют сдавать в начале года. За несколько лет, без дополнительных вложений, можно сэкономить приличную сумму денег.
Перед рефинансированием, нужно все хорошо взвесить. Такой вариант является выгодным, когда погашать кредит еще долгие годы. При рефинансировании кредита, есть важный нюанс - можно потерять деньги. При погашении долга вторым банком, считается, что вы уже досрочно выплатили кредит (его выкупил второй банк). На рефинансированный кредит налоговый вычет вы получить не сможете - получить его повторно невозможно.
Прежде всего, необходимо отметить, что досрочное погашение кредита всегда является выгодным. Более выгодным является уменьшение срока, а не уменьшение размера последующих платежей - меньше времени будут начисляться проценты.
Уменьшение размера платежа выгоднее тем, кто стараться уменьшить первоначальный ежемесячный платеж.
Кредит для банка – всегда источник постоянного дохода. Банк на оформление ипотеки затратил время, на рекламу ипотеки затратил свои средства. Ему не выгодно терять клиентов, не оправдываются вложения банка.
Деньги, которые банк использует для выдачи кредита, он сам покупает, платит свои средства, а какое - то время купленные деньги не будут банку приносить доход.
Поэтому досрочное погашение для банка является крайне нежелательным.
Досрочное погашение ипотеки, в общем, сделать не сложно, нужно только четко соблюдать правила, установленные в банке. Любое погашение кредита досрочно, осуществляется только по заявлению заемщика. Без заявления, банк не может списать со счета клиента сумму, которая отличается от суммы кредитного платежа.
Более выгодно, платить дополнительную небольшую сумму каждый месяц, чем раз в год платить большую сумму. При аннуитетной схеме платежа, учитывая инфляцию, задолженность обесценится сама. Погасив кредит досрочно, человек ощущает себя самым счастливым человеком. Наконец он приобрел жилье в собственность.