Последовательность оформления досрочного погашения, оплата долга + советы по оформлению

В нашей стране очень популярны потребительский и ипотечный кредиты. Они помогают решить финансовые проблемы, приобрести долгожданное жилье. Любой кредит – всегда большая переплата средств. При появлении первой же возможности, клиенты банка погашают задолженность.

Согласно закону, любой клиент имеет право на досрочное погашение взятого кредита. Банковские учреждения не имеют юридического права не разрешить клиенту досрочное погашение долга. Однако оно не выгодно банкам, их планируемая прибыль при этом уменьшится. Они стараются всячески ужесточить его условия.

Условия в банках могут значительно отличаться. Предварительно надо разобраться, как выгоднее погашать долг в конкретной ситуации. Имеется много тонкостей, в них надо разобраться. Рассмотрим в начале правила оплаты кредита, взятого у банка.

Правила погашения взятых кредитов

Основные правила погашения следующие:

• сумма платежей и сроки их внесения, должны строго соответствовать требованиям договора;
• платежи необходимо производить в четко обозначенные даты (это связано с начислением процентов);
• платеж вносится на кредитный расчетный счет. При нарушении графика платежей или не внесении нужной суммы, кредитный платеж будет просрочен и возможно начисление пений, штрафов;

Учтите, что при погашении кредита, требуется соблюдение специальной процедуры его оформления. Если без оформления, вносится платеж, который превышает обязательный, то в этом случае с кредитного счета банком списывается только сумма, предусмотренная графиком

Виды досрочного погашения

Выплачивать долг можно сразу полностью или по частям. При выплате частями, клиент вносит платеж, сумма которого меньше не выплаченной суммы по кредиту, но больше обычного обязательного. Можно выплачивать задолженность двумя способами:

• уменьшать срок кредитования, соответственно, и число требуемых платежей (их величина остается прежней);
• срок выплаты кредита остается прежним, но уменьшается сумма обязательных обычных платежей.

При погашении сразу всей суммы долга, должен вноситься весь остаток по не выплаченному кредиту. Вносится также сумма по оплате процентов за пользование средствами банка.

Особенности досрочного погашения

 В банках - кредиторах могут быть свои особенности, но существуют и общие правила:

• обычно, в начале выплат, гасятся проценты за пользование займом – около 80% очередного платежа. Начиная со второй половины срока выплат, оплачивается сам кредит - около 90% каждого обязательного платежа;
• необходимо определить способ погашения долга. Сбербанк, например, предоставляет возможность только уменьшить сумму обычного платежа. При этом не разрешает изменить общий срок выплаты кредита по договору.

Обычно это не выгодно для заемщиков в связи с инфляцией в стране.

• определить величину минимального «досрочного платежа». Например, Сбербанк его не ограничивает;
• при частичной выплате, сумма перечислений, больше суммы ежемесячных платежей;
• определить, оговаривается в договоре или нет промежуток времени, после которого можно начинать погашать долг, имеются ли комиссии, пени при досрочке;
• необходимо учитывать пользование банковскими бонусными кредитными программами (при их наличии). Они оказывают влияние на конечный расчет с банком;
• оговаривать в договоре, как должен засчитываться «досрочный платеж». В Сбербанке, например, он принимается в счет очередного взноса.

На официальных сайтах многих банков, имеются специальные онлайн – калькуляторы. Их можно использовать для выбора более выгодного способа выплаты долга для каждого заемщика (по частям или сразу полностью) в каждом конкретном случае. Также можно рассчитать новый график платежей.

При этом необходимо внести требуемые данные о кредите, о планируемом сроке досрочной выплате (точную его дату).

Последовательность досрочного погашения

Она общая для всех банков:

• заемщик обязан написать заявление (по установленной форме) и подать его не позже, чем за день до даты досрочной выплаты;
• при погашении долга полностью, в заявлении должна быть указана его сумма. Также должно быть снято обременение с залога – недвижимости (при ипотечном кредите).

Без заявления, банк не имеет права списать с кредитного счета сумму, отличную от суммы очередного платежа и написать заявление (необходимо посетить банк с паспортом).

Если заемщик лично не может подать заявление, он может предоставить заверенную нотариусом доверенность любому лицу. В ней должны быть указаны полномочия доверенного: написать и подписать заявление по кредитному счету, разрешить действовать от имени заемщика.

В заявлении необходимо указать:

• анкетные данные заемщика;
• дату и сумму досрочной платы;
• номер счета (для списания средств);
• дату подачи заявления;
• контактные данные (телефон, адрес).
• обратиться с просьбой к банку рассчитать остаток задолженности;

Время обращения не зависит от даты внесения очередного обязательного платежа.

• внести необходимый платеж;
• при прекращении действия договора, получить справку о полном погашении кредита и отсутствии претензий к заемщику;
• закрыть кредитный счет (во избежание продолжения начисления комиссии за его обслуживание);
• в страховой компании вернуть часть денег за страховку (страховой договор заканчивается досрочно).

Способы пополнения кредитного счета

Его можно пополнять:

• со счетов, открытых в банке. При наличии у банка дистанционных каналов обслуживания, можно их использовать;
• из другого банка безналичным переводом;
• наличными средствами;
• через банкоматы;
• переводом через Почту России.

Заключение

Досрочное погашение кредита, позволяет заемщикам средств у банка поскорее расплатиться с долгом, значительно снизить переплату по займу. Требуется верно оценить способ погашения.

Сама процедура оформления погашения кредита досрочно простая. Требуется только соблюдение требований договора, установленных правил погашения. Пользуйтесь своими законными правами!