Где взять кредит под маленький процент — это не только важный вопрос для многих людей, которые нередко нуждаются в займах, но и интересный с точки зрения анализа современного финансового рынка России, отличающегося целым рядом особенностей. С одной стороны, в РФ созданы достаточно благоприятные условия для получения потребительских кредитов, даже есть предложения по достаточно низким процентным ставкам. При этом на практике большинство займов предлагается на невыгодных условиях: присутствуют скрытые платежи и ставки нередко превышают заявленные.
Как же все-таки взять максимально выгодный заем среднестатистическому человеку, которому нужно приобрести товары, получить образование или купить квартиру в кредит. Дело в том, что все перечисленное относится к разным категориям кредитов, которые можно получить на разных условиях. Прежде всего, отличается процентная ставка по кредиту и документы, которые нужно приготовить заемщику для его получения.
Чтобы найти выгодный кредит, для начала нужно свыкнуться с мыслью, что банки стараются заработать как можно больше средств на платежеспособных клиентах. Получение займов под маленький процент очень часто является частью рекламного предложения, которое направлено на привлечение новых клиентов. При этом это утверждение все же не означает, что получить кредит под минимальный процент невозможно. Возможно и реально при знании некоторых особенностей принятия решений кредитными отделами банков.
Обратите внимание, что банковский процент соответствует степени риска, который несет банк при кредитовании определенного физлица. Более низкие риски связываются с клиентами, имеющими официальный доход, зарплатные карты, пенсии, депозиты в банках и доход от них.
При поиске выгодного кредита очень важно разбираться в структуре рынка и знать, какие организации сразу стоит вычеркнуть из списка потенциальных кредиторов. Прежде всего, речь идет о микрофинансовых организациях, выдающих краткосрочные кредиты. Средняя ставка процента в таких фирмах составит 0,5-2% в день. Иными словами кредит под 50-60% в месяц априори нельзя назвать выгодным.
Также к списку невыгодных кредитов нужно отнести все предложения, связанные с кредитными картами. В отдельных случаях люди с гарантированным доходом могут получить карту с кредитным лимитом под 25% годовых. Но это самый маленький процент. В среднем ставка процента будет составлять 33,3% - 48% годовых, в отдельных случаях может достигать 70% как в Тинькофф банке, который является самым лояльным, но, в то же время, самым дорогостоящим банком. Лояльные условия по отношению к клиентам, но высокие ставки – в Совкомбанке.
На этом этапе стоит затронуть вопрос, как обстоит ситуация на финансовом рынке РФ и общих стратегиях банков по отношению к клиентам. Сейчас общепринятой практикой является выдача кредитов под проценты, которые соизмеримы с рисками банков. То есть чем больше с клиентом можно связать рисков, тем выше процент ему предлагается.
Банки выдают кредит под низкий процент только лицам с официальным доходом, а лучше — при наличии у заемщика зарплатной карты банка-кредитора. В этом случае нет необходимости предоставлять справку 2НДФЛ. Более высокие риски связываются с клиентами, которые имеют официальную зарплату, для них процент будет немного выше (в среднем +1-3%). При отказе оформить страховку комиссия по займу также может быть повышена.
Следующая категория клиентов может иметь неофициальный доход, который может быть показан в том или ином виде. Например, в виде движения по счету или выезда заграницу. В этом случае клиент может воспользоваться при займе средней процентной ставкой — 25% по потребительским кредитам и от 33% по кредитным картам.
Если получатель кредита не может предъявить официальный доход и имеет испорченную кредитную историю, в этом случае ему может быть предложен карточный овердрафт под 47,7% годовых. Специальная программа «Кредитный доктор» для недобросовестных плательщиков кредитов предложена Совкомбанком.
Если у вас испорчена кредитная история, не стоит рассчитывать на минимальные проценты.
В итоге получить кредит под небольшой процент можно при следующих условиях:
Только в перечисленных случаях можно рассчитывать на минимальный процент. Одновременно стоит учитывать, что банки стремятся выдать платежеспособным клиентам не потребительские кредиты с низкой процентной ставкой (от 14%), а карточные овердрафты со ставкой процента от 25%. При наличии такого продукта с задолженностью уже будет сложнее получить потребительский кредит с минимальной ставкой. Чтобы рассчитать свой кредит, можно воспользоваться кредитным калькулятором.
На данный момент банками предложен целый ряд кредитных программ, каждой из которых соответствует своя ставка процента:
Более низкая процентная ставка по ипотеке ожидает при оформлении кредита с государственной поддержкой.
В качестве интересных возможностей можно привести потребительские кредиты, предлагаемые магазинами с 0% ставкой. Покупатель может приобрести товар в рассрочку, не переплачивая за него. Это удобно, услуга пользуется спросом у населения, которое разбивает платежи на удобные порции для оплаты. Кредиты длительностью от 3 до 12 месяцев наиболее выгодные и доходные для банков. Обычно гонорар банку выплачивает магазин. Такие программы предлагаются сетью «Эльдорадо».
Минимальная процентная ставка ожидает, если воспользоваться кредитной картой с льготным периодом, его срок составляет 55 или 100 дней. В течение этого времени владелец карты может пользоваться бесплатной рассрочкой. В качестве оплаты взимается комиссия за снятие средств в банкоматах 3-4%. Чтобы продлить беспроцентный кредит, потребуется полностью погасить долг. Кредитные лимиты по отдельным карточным продуктам могут достигать 200-300 тыс. рублей.
К банкам, предоставляющим выгодные кредитные карты, относится: Альфа-банк, ВТБ Банк, Хоум Кредит банк, Восточный и другие. Самым не выгодным, но самым доступным предложением считается карта от Тинькофф-банк.