Ипотека для бюджетников на льготных условиях является единственным способом решения жилищной проблемы. Их низкий уровень доходов не позволяет взять ипотеку на общих условиях. По ипотеке очень большая переплата, высокая процентная ставка, жесткий график погашения кредита. На первоначальный взнос требуются большие накопления, которых у большинства нет.
В настоящее время разработаны федеральные программы для поддержки многих категорий населения, в число которых входят работники бюджетной сферы. Поддерживают их многие местные власти. Разработаны краевые, областные, городские программы. Суть льготной программы - банк предлагает бюджетникам льготы, а потери банка компенсируются банку ссудой, выданной заемщику. Льготная ипотека рассчитана на привлечение работников в различные бюджетные структуры.
Получить льготы могут: врачи, работники образования, учёные, военнослужащие.
Эта категории граждан может рассчитывать:
Получить льготы, субсидии могут только нуждающиеся работники, которые проживают:
Основное условие - необходимость отработать в бюджетной сфере определенное время. При увольнении досрочно, необходимо возвратить часть выделенной субсидии или всю ее сумму.
Предоставляемые льготы зависят от профессиональной деятельности претендента на заем. При этом могут предлагаться различные условия льготного кредитования.
Право воспользоваться ипотечным кредитом предоставляется только однократно.
Помощь оказывается следующими способами:
Участникам программ выдаются сертификаты для получения субсидии. При этом особое внимание уделяется молодым кадрам.
Учителя должны с заявлением для получения льготной ипотеки обратиться в отдел образования. Имеются следующие ограничения:
Для молодых учителей значительно снижаются ставки по кредиту, сокращается размер первоначального взноса. Ученые имеют преимущество при выдаче ипотеки. Им предоставляется право выбора нового места жительства, переезда при желании в регион. С заявлением необходимо обращаться в научную организацию. Для получения сертификата, они должны проработать в не менее 5 лет. Академия наук определяет участников госпрограммы, принимая во внимания средства выделенные государством по данной программе.
Военнослужащие должны участвовать в фонде накопительно - ипотечной системы (НИС). При этом на их счет ежемесячно поступают деньги из федерального бюджета. Средства фонда могут использовать только члены, которые являются участниками системы не менее трех лет.
Жилищный заем могут получить: офицеры, прапорщики, контрактники, участники военных операций.
Для получения специального свидетельства, необходимо подать рапорт командиру части. Свидетельство действует в течение 6 месяцев и предоставляется в банк при получении кредита. Медицинские работники получают помощь государства при отсутствии жилья и в случае отсутствия данного специалиста в медицинском учреждении.
В банковское учреждение необходимо обращаться с сертификатом (со специальными свидетельствами для военнослужащих) на участие в льготном кредитовании. Необходимо так же предоставить стандартный пакет требуемых документов. Иногда отдельные банки, более требовательные, требуют предоставить еще дополнительные документы.
При выдаче ипотеки обязательным условием является залог имущество, который сохраняется за банком до полной выплаты кредита, и заключение договора. В договоре оговариваются все условия кредитования.
Договор является юридическим документом и его условия надо внимательно прочитать. Они все должны быть выполнены и точно в указанный срок.
Для банка самым важным является платежеспособность заемщика – его кредитная история и доходы семьи, подтвержденные документально. Клиент платежеспособен, когда будет ежемесячно платить менее 40% от заработка. Доверие банка увеличивает наличие созаемщиков, первоначальный взнос более 20% от стоимости квартиры.
Обязательными условиями выдачи ипотеки является целевое использование выделенных денежных средств банком. При этом банк осуществляет жесткий контроль за использование по назначению выделенных денег.
Самостоятельно выбрать банк невозможно – ипотеку необходимо оформлять только в банках - партнерах властей в регионе.
Ипотеку можно оформить на год, на пять лет и на тридцать. При небольшом сроке кредитования, переплата меньше, но и ежемесячные платежи увеличиваются. При оформлении программы на длительный срок, сумма, выплаченная по кредиту, может оказаться даже меньше той, которую заплатила бы семья за 30 лет аренды квартиры. Но переплата при ипотечном кредите все равно очень большая.
За выплаченные деньги по взятой ипотеке, без помощи государства, можно было бы купить не одну квартиру. Поэтому многие стремятся выплатить ипотеку досрочно, что законодательно разрешено без санкций и штрафов.
По-прежнему государство дает возможность госслужащим, военнослужащим использовать социальную ипотеку. Центральный банк понизил ключевую ставку, вслед за ним, процентная ставка понижена многими банками. Теперь ипотека для бюджетников становится более доступной. Снижается порог уровня заработной платы для оформления кредита, снижен, или вообще отменен, размер первоначального взноса. Размер денежной субсидии не менее 30%, при наличии детей, - не менее 35% от стоимости квартиры. Сумма выдачи субсидии зависит от района проживания, от количества детей, воспитываемых в семье.
Ипотека – всегда большая переплата, однако с помощь государства, многим бюджетникам удалось решить основной жизненный вопрос – получить собственное жилье. Цель программ государства, разработанных для бюджетников – пополнить дефицитные кадры в бюджетных организациях. Выплатив ипотеку, очень многие чувствуют облегчение, становятся счастливыми гражданами нашей страны.