Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса – шанс жить в комфортных условиях
Ипотека для пенсионеров становится все доступнее. Все большее количество банков – кредиторов охотнее и чаще оформляют им ипотеку.
Ипотека – целевой кредит, который можно использовать только на приобретение жилья. Банк осуществляет постоянный контроль за использование выделенных средств. Ипотечный кредит выдается только с залогом, на длительный срок, всегда с большой переплатой на немалые суммы. В связи с повышением пенсий и спроса на недвижимость за городом, растет количество услуг, которые банки оказывают пенсионерам.
Пенсионер имеет возможность оформить ипотеку для строительства дома и для покупки готового дома, коттеджа за городом. При этом необходимо одновременно приобретать земельный участок под застройку. Стоимость участка окажет большое влияние на общую цену загородного дома.
Банк предоставит кредит при условии, если собственник дома является собственником и земельного участка.
Особенности ипотеки для пенсионеров
В связи с выдачей большой суммы денег на длительный срок, невысокий уровень доходов, с состоянием здоровья, продолжительностью жизни пенсионеров финансисты, с целью снижения своих рисков, ужесточают требования к пенсионерам. Они предлагают более суровые условия при выдаче ипотеки.
Отличия ипотеки для пенсионеров от ипотеки обычной:
более тщательная проверка документов;
более короткий срок, на который выдается кредит;
процентная ставка кредитования значительно выше;
обязательное страхование здоровья и жизни;
наличие созаемщиков.
недоступность беспроцентной ипотеки.
Кто может получить ипотечный кредит
Банки охотнее выдают ипотеку следующим категориям заемщиков:
пенсионерам, которые продолжают работать. Работающий пенсионер имеет два источника дохода – дополнительная гарантия погашения кредита;
семейным парам. Они имеют стабильные доходы;
собственникам недвижимости. Квартира или дом могут быть залогом. В зависимости от их стоимости, могут быть предложены различные условия для обслуживания ипотечного кредита.
Ипотечной программы специально для пенсионеров нет, финансисты каждый случай рассматривают индивидуально.
Основные условия банков:
залог на приобретаемую недвижимость;
ограничение возраста. Оформить ипотеку может заемщик до 65 лет.
реальный срок выдачи кредита – пять-десять лет. Последний платеж пенсионер должен внести до исполнения 75 лет;
возможность получить ипотечный заем без первоначального взноса и залоговой собственности. Однако при этом повышается процентная ставка;
Необходимо учесть, что чем выше ставка и срок кредитования, тем больше будет переплата. Она может равняться стоимости приобретаемой недвижимости.
обычно первоначальный взнос – 15% от стоимости квартиры, приобретаемой по ипотеке;
возможное отсутствие личного страхования с повышением процентной ставки;
дополнительные льготы при наличии счета у банка-кредитора;
регулярный доход;
позволяет своевременно вносить ежемесячные обязательные платежи;
чистая кредитная история.
Льготы, на которые могут рассчитывать пенсионеры
Пенсионеры получают льготы на общих основаниях. Обычно их получают заемщики – клиенты банка, которые имеют карту, на которую переводится зарплата, или иную карту банка – кредитора или его страхового партнера.
Сумма сэкономленных средств может составлять десятков тысяч рублей – весьма существенно для пенсионеров.
Виды скидок:
снижается ставка по кредиту при покупке комплексного полиса страхования, либо оформления полиса страхования жизни у страхового партнера банка;
комиссии отменяются либо снижается их сумма.
Предоставляемые документы
Как и для любого заемщика, пенсионер должен подтвердить платежеспособность, надежность.
В пакет предоставляемых документов для заемщиков и его созаемщиков входят:
паспорт гражданина России;
справка о составе семьи;
справка из пенсионного фонда о размере пенсии;
справка о заработке за последние три месяца (для работающего пенсионера);
свидетельства собственности на приобретаемое по ипотеке жилье и имеющееся жилье – залог;
копия договора купли-продажи жилья;
страховой полис на недвижимость, предоставляемую в залог;
страховой полис здоровья и жизни (по требованию отдельных банков).
С целью экономии, возможно оформление по комплексной программе страхования.
В нашей стране появилась обратная ипотека. Рассмотрим ее особенности.
Особенности обратной ипотеки
Этот вид ипотеки кардинально отличается от обычной ипотеки. По своей сути, это способ поддержки одиноких пенсионеров по аналогии с поддержкой их государством.
Основные отличия:
банк сам выплачивает ипотечный кредит согласно договору, заключенному с пенсионером на определенный период. Заемщик в течение этого периода ежемесячно будет получать от банка дополнительную пенсию.
В случае смерти пенсионера, специалисты банка продают квартиру, которая находилась у него в залоге. Затраченные средства при выплате кредита, снова вернутся в банк;
по истечении срока действия договора, пенсионер сохраняет за собой право пожизненно пользоваться жильем, приобретенным по обратной ипотеке;
При этом возможен второй вариант - пенсионер сразу получает одну крупную сумму денег. Этот способ применим для пожилых людей преклонного возраста, которые не имеют наследников своего имущества. Банки в нашей стране, несмотря на большую популярность в других странах, не очень охотно заключают такие договора из-за больших рисков.
Порядок расчета ипотечного кредита
Для проведения расчета возможного ипотечного кредита необходимо учитывать следующие факторы:
возраст пенсионера - заемщика;
есть ли в наличии дополнительная недвижимость в залоге;
наличие созаемщиков, имеющих высокий и стабильный доход. Банки обычно советуют привлечь три человека в качестве созаемщиков;
срок кредитования. Он должен быть как можно короче;
сумма займа. Она должна быть сравнительно небольшой;
размер пенсии;
работает или нет пенсионер.
Заключение
Банки с особым желанием выдают ипотеку на покупку, на постройку загородного дома работающим пенсионерам. Некоторые банки выдают обратную ипотеку – новый для нас вид кредитования пенсионеров. Ипотека помогает многим пенсионерам улучшить жилищные условия – сделать свою жизнь более удобной и комфортной.
