Получение ипотеки на строительство дома - непростая задача

Ипотека на строительство дома приходит на помощь, когда недостаточно собственных денег, а хочется поскорее улучшить жилищные условия, жить за городом. Она помогает построить прекрасный загородный дом, коттедж и дом на садовом участке. Сумма затраченных средств на постройку дома на даче будет значительно меньше затраченной на строительство загородного дома.

Банки очень нежелательно дают кредиты на строительство. Недостроенный дом с минимальной ликвидностью – главный риск для банка. Поэтому банк для компенсации рисков выставляет жесткие условия к заемщику и строению, требует максимум залоговых обязательств. Рассмотрим условия, необходимее для выдачи ипотеки.

Условия банка для выдачи ипотеки для строительства дома

Банки ограничивают сумму выдаваемого кредита, повышают процентные ставки. На сумму выдаваемого кредита влияет доход всей семьи заемщика, стоимость имущества – залога.

Условия, выдвигаемые банком:

• средства выдаются частями. Часто выдается половина средств, а вторая половина выдается после отчета эксперта об использовании средств, чеков, расписок.

При неумелом подтверждении использования первого транша, можно лишиться второй части средств и заморозить стройку.

Банк так же средства может выдавать по нескольким частям. Заемщик получает деньги по мере закупки строительных материалов, оплаты услуг строителей;

• процентная ставка завышается - отсутствует гарантия, что строительство завершится;

Даже мизерная, на первый взгляд, разница в процентах у разных банков даст большую переплату за длительный период кредитования.

• строительство должен вести застройщик – партнер банка;
• необходимость внесения первоначального взноса;
• валюта кредита – рубли России;
• срок кредитования 25-30 лет, процентная ставка в среднем от 11 до 14 %;
• ежемесячный обязательный платеж не более 30 – 40 % ежемесячного дохода;
• отсутствие обременений у предмета залога;
• допускается досрочное погашение кредита.

Многие банки для прежних добросовестных заемщиков, для клиентов, которые получают зарплату, используя карты банка, условия кредитования несколько смягчают. Условия предоставления ипотеки для строительства дома на даче имеют отличия. Особенность дачи - не особо ликвидная недвижимость, ее сложно продать. Поэтому риски для банка очень большие. Зачастую банки предъявляют к даче такие же требования, как и к загородным домам, коттеджам. Дом должен быть со всеми удобствами и коммуникациями.

Многие садовые домики в различных кооперативах строгим требованиям банков не соответствуют. Следовательно, взять ипотеку на скромные дачки большинству совершенно нереально.

При строительстве дома на даче не предусмотрены льготы, максимальный срок кредитования - десять лет, очень большая страховая сумма – возможны взломы, пожары. При этом более низкие требования к самому заемщику.

Основные требования банков

Банк выдвигает жесткие требования для уменьшения рисков при выдаче кредита.

Основные требования:

• личное обращение гражданина в банк при подаче заявки на выдачу ипотеки. Для представителя заявителя необходимо иметь доверенность с указанием его полномочий, заверенную нотариально.
• обязательный залог. Залогом является земля, предназначенная для строительства дома. В случае, когда ее цена ниже, чем сумма средств ипотечного кредита, банк потребует предоставить в качестве залога: квартиру, другой участок;
• земельный участок по своей категории должен относиться к землям, предназначенным для индивидуального жилищного строительства.
• заемщик должен быть собственником земли;
• наличие поручителей. Чаще всего банк требует привлечение трех поручителей;
• целевое использование выделенных средств – только на строительство;
• контроль со стороны банка за использованием средств;
• наличие первоначального взноса. Этот взнос означает, что клиент имеет и свои средства для строительства. По условиям банка, застройщику предоставляется только 70-80% от сметной стоимости будущего дома;
• подтверждение любым банком возможности оплаты первоначального взноса;
• обязательное страхование недвижимости, а часто и заемщика. При этом банк сам предлагает страховую компанию – партнера;
• соблюдение срока постройки дома, если он оговорен в договоре.

Последовательность оформления ипотеки

До начала оформления, необходимо получить все разрешительные документы на строительство, утвердить проект дома.

Ипотеку можно получить при соблюдении следующей последовательности при оформлении:

• оформление заявки на получение ипотеки;
• подтверждение оплаты первоначального взноса. Предоставляются чеки оплаты строительных материалов, оплату строителям. Все чеки должны быть заверены печатями юридических лиц.
• получение первой части ипотечного кредита
• предоставление отчета об использовании первой части выделенных средств;
• получение второй части ипотечного кредита;
• после окончания стройки, провести оформление дома в собственность;
• передача дома анку в залог. Банк при этом может снизить процентную ставку по кредиту.

Требуемые документы

Главная задача банка – вернуть средства, ранее выданные заемщику, а так же получить проценты за выданный ранее кредит.

Поэтому банку очень важна платёжеспособность, ответственность претендента на заем, его поручителей и созаемщиков (при их наличии).

Основные, требуемые документы:

• обычный, стандартный набор документов, которые позволяют банку оценить финансовую состоятельность, кредитоспособность заемщика. Требуется предоставить: паспорта, справки о доходах и другие документы. Необходимо предоставить так же документы по земельному участку;
• документы, кающиеся дополнительного залога;
• проект дома, эскизы, договор на постройку со строительной компанией.

Нововведения в ипотеке на строительство дома

Величина первоначального взноса, сумма предоставляемого кредита, процентная ставка в банке может быть индивидуальна. Сама информация меняется постоянно.

В настоящее время возможно следующее:

• воспользоваться материнским капиталом можно сразу после выдачи сертификата;
• предоставляется возможность в течение первых трех лет осуществлять платеж только процентов.

Долг можно выплачивать после окончания строительства дома. Это очень удобно заемщикам, которым необходимо финансировать стройку, требующую больших денежных затрат.

• возможность в некоторых банках взять кредит без первоначального взноса.

Заключение

Ипотека для банка занятие очень рискованное. Оформление процесс трудоемкий и длительный. Ипотечный кредит всегда с большой переплатой, но пользуется большой популярностью, позволяет улучшать условия проживания.