Ипотека под залог жилья дает возможность гражданам России приобрести недвижимость, не откладывая это событие на далекое будущее. Существующие сегодня мифы об кабальных условиях кредита на приобретение в собственность квартиры, другой недвижимости сильно преувеличены. Обычно об этом заявляют люди, а их большинство, не сведущие в функционировании финансовых, экономических систем.
Для обывателя, услышанные несколько раз негативные отзывы в СМИ, становятся незыблемой догмой. Переубедить можно лишь научив правильному использованию кредитных, ипотечных программ. В более 90% случаев неудачной ипотеки виноваты сами заемщики. Это факт подтверждается проведенными исследованиями в сфере кредитования населения.
Ипотека, полученная под залог жилья, дает заемщику возможность в ближайшее время улучшить благосостояние не только свое, но и близких ему людей.
Конечно, если изначально думать, что в случае неудачи банк-кредитор отберет жилье, то ипотеку брать однозначно не стоит. Прежде чем решиться на такой шаг необходимо хорошо изучить процедуру функционирования ипотечной системы. В каждом кредитном учреждении, предоставляющем займы под залог жилья, существуют свои нюансы. Но общая схема ипотеки везде одинакова.
Преимущество кредита под залог жилья – нет необходимости во внесении первоначального взноса. Сумма приличная, минимальная ставка 10%, которую достаточно тяжело найти. Обычно от 15% до 50%. В случае приобретения недвижимости стоимостью в 3 млн.руб. она составит 300 тыс. – 1,5 млн. руб. Найти, скопить такие денежные средства достаточно трудно, потребуется не один год.
Займ денежных средств у кредитора позволяет решить проблему приобретения жилья в кратчайший срок.
В тоже время, ипотека без первоначального взноса, под залог имеющегося жилья дает возможность приобрести новую квартиру, к примеру, для детей (молодой семьи) в ближайшие дни. Такое улучшение жилищных условий в случае накопления денежных средств, удорожания за это время недвижимости, длилось бы не одну пятилетку. На практике таких случаев встречается очень мало.
При обычной ипотеке залогом становиться приобретаемое жилье. Оплатить взятым у кредитора займом можно лишь сделку по приобретению квартиры, дома для проживания кредитуемого. Другие варианты в такой ипотеке невозможны. До погашения занятых средств приобретенное имущество, находящееся под залогом, запрещено отчуждать.
В случае ипотеки, где в качестве залога выступает уже имеющееся жилье у кредитуемого шире выбор в использовании заемных средств:
Все перечисленные случаи также подпадают под ипотечный кредит. В банковской сфере их точная терминология – ипотека. Граждане могут взять займ в банке, под небольшие проценты практически на любые их нужды.
Достоинство ипотечного займа – приемлемые условия выплаты процентной ставки. Вознаграждения банку невысокие, их диапазон 10% - 20%. Под 15% годового взноса взять ипотеку не так уж сложно. Конкуренция в банковской сфере достаточно высокая, поэтому при выборе кредитора спешить не нужно.
Подавать анкету-заявление на ипотеку под залог жилья лучше одновременно в несколько кредитных систем. Возрастает вероятность одобрения займа. При получении предложений от нескольких банков одновременно у заемщика есть возможность выбора наиболее выгодного кредитора.
Отказ кредитуемого от предложенных, но не удовлетворяющих его по условиям займов не накладывает на него никаких обязательств. Поэтому вариант с подачей запросов в несколько кредитных систем является самым результативным. При этом он может стать и выгодным, все зависит от выбора, компетентности заемщика.
Для взятия ипотеки под имеющееся жилье подойдет не всякая квартира, дом. Главное условие для сделки – отсутствие обременений, других обстоятельств. Заложенное имущество не должно иметь притязаний от третьих лиц. Это могут быть: недееспособные, дети, лица, имеющие право на часть жилья, отходящего в залог, другие особы, претендующие на квадратные метры.
Перед взятием ипотеки, историю жилья, если только оно не из первых рук, необходимо хорошо проверить.
Особенно настороженно кредитные структуры рассматривают недвижимость, перешедшую к заемщику в качестве дара, наследия. Такое жилье может быть не признано банком как залог. Помимо этих требований существуют и другие:
На момент передачи жилья в залог количество прописанных в нем не должно быть более 5 человек. При совершении процедуры передачи имущества банку, каждый из них должен подтвердить свое согласие собственноручной подписью.
Не каждому желающему взять ипотеку фин.структуры могут ее предоставить. Кандидат должен соответствовать выдвигаемым кредитором требованиям:
В каждой кредитной организации, выдающей ипотеку, имеется перечень предоставляемых заемщиком документов. Чтобы повысить вероятность положительного решения вопроса, кредитуемому необходимо обратиться в несколько таких структур. Узнав их условия, подготовить полные пакеты документов, подать в каждую из них.
В первую очередь взвесить все +/- предполагаемой сделки. Приобретаемое под залог жилье стандартно отходит в залог банку-кредитору. Ипотека, где в качестве обеспечения уже имеющееся у заемщика жилье, предоставляет дополнительные финансовые средства. В последнем случае заемщик может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Прежде чем брать ипотеку заемщику необходимо просчитать варианты ее погашения. В расчете потребуется предусмотреть форс-мажорные обстоятельства. Что делать в случаях катастрофической нехватки денежных средства. Потребуется всегда иметь денежный буфер, по крайней мере на квартал. Сумма равная трем платежам это минимум который должен находится всегда под рукой у заемщика.