Что делать с ипотекой при разводе – варианты решений в различных ситуациях

Как делится ипотека при разводе – это явно не та вещь, о которой думают счастливые супруги, покупая квартиру по программе ипотечного кредитования. Ипотека обычно оформляется на долгий срок, до тридцати лет, но бывает так, что семейные пары за это время распадаются, так и не выплатив ее полностью. Бывшие супруги, попавшие в такую ситуацию, выбирают из нескольких вариантов решения этой проблемы, и ни один из них не является достаточно легким.

Раздел общего имущества в целом – это очень щепетильный вопрос, который имеет множество нюансов и юридических тонкостей. Но когда у бывших супругов остается не выплаченная ипотека, приходится делить еще и обязательства.

У супругов, находящихся в процессе развода, немало проблем и бумажной волокиты – нужно оформить большое количество документов. Еще одной, дополнительной, проблемой является раздел имущественного кредита, и все усложняется тем, что в этой ситуации сторонами являются не только муж и жена, но и банк, ведь объект недвижимости, чем бы он ни был – квартирой, комнатой, частным домом, - является, по сути, залогом.

Муж и жена делят дом

Как делится ипотечная недвижимость, правила и исключения

При разводе и, соответственно, разделе имущества, затрагиваются интересы не только супругов, но и детей (при их наличии), и банка. Конечно, когда у супругов не имеется невыплаченной ипотеки, гораздо проще прийти к общему решению или найти компромисс, не ущемляя ничьих интересов. В случае с ипотекой все несколько сложнее, существует множество вариантов развития событий, в том числе и такой, что один из бывших супругов не будет иметь фактических прав на владение недвижимым имуществом, но несмотря на это будет обязан погашать долг по ипотеке.

Раздел недвижимости в такой ситуации может проводиться следующим образом:

  • Обычно, если у супругов нет детей, имущество делится поровну. Но не все так однозначно: если был составлен брачный договор, и в нем имеются пункты, указывающие на другие варианты при разводе, имущество будет разделено согласно брачному договору.
  • Совершенно любое жилое помещение, от комнаты в коммунальной квартире до частного дома, приобретенное супругами, состоящими в официальном браке, за счет средств, полученных в кредит, считается нажитым совместно.
  • Если ипотека оформлялась тогда, когда супруги уже состояли в браке, такой вид кредитования так же подлежит разделу, и не важно, на какого из супругов была оформлена ипотека.

Но во всех случаях бывают исключения. Таковыми являются:

  • Случай, если один из супругов, уже состоя в браке, купил квартиру на собственные средства. К примеру, он оплатил часть ипотеки средствами, которые накопил до вступления в брак, или же получил наследство.
  • Квартира, кредит на которую оформлялся по программе военной ипотеки. Здесь дело в том, что данные средства считаются целевыми, а значит, второй супруг не имеет на них права. По закону, даже если целевые доходы были получены одним из супругов в виде трудовых выплат, они попросту не могут считаться совместно нажитым имуществом. Справедливости ради, и ответственность за выплату несет только один из супругов.

Если второй супруг вносил свои средства для погашения ипотечного кредита, он имеет право на жилье, а именно – на долю, пропорционально равную сделанному вкладу. Конечно, необходимо доказать, что средства были внесены. Не выбрасывайте никаких платежных документов.

Раздел имущества

Что делать с ипотекой после развода - варианты

Ипотека при разводе – это довольно неприятная и долгая процедура. Если супруги захотят разделить выплаты по ипотеке поровну, банк может отказать, а может и в судебном порядке потребовать досрочного погашения кредита. Но все это – частные случаи, а вот какие варианты существуют у бывших супругов для решения этой проблемы:

  • Погасить ипотеку досрочно. Этот случай самый простой, но и самый далекий от реальности, ведь если бы у семьи была финансовая возможность погасить кредит ранее, скорее всего, это было бы совершено при первой возможности, чтобы избежать выплаты космических процентов по нему.
  • Составить и заверить у нотариуса договор, по которому супруги будут своевременно выплачивать кредит, после погашения которого жилище будет продано, а деньги – разделены. Это тоже не самый плохой вариант, ведь разделить в итоге деньги гораздо проще, чем делить на доли квартиру.
  • Продажа ипотечного имущества.
  • Выплачивать ипотеку вместе, как и раньше, а само жилье разделить на доли.
  • Один из самых популярных вариантов – переоформление кредита только на одного из бывших супругов. В таком случае он один имеет право на ипотечное имущество, равно как и он один выплачивает кредит. Второй супруг обычно получает в денежном эквиваленте стоимость его части квартиры. В этом случае банк обычно проводит глубокую проверку платежеспособности клиента перед переоформлением кредита. Если платежи будут поступать периодически с большими задержками, банк, скорее всего, выставит квартиру на аукцион и продаст ее, тем самым вернув себе остаток долга и избавив заемщика от обязательств по кредиту.

Чтобы у банка не возникло необходимости выставлять квартиру на аукцион, а у заемщика в данный момент имеются финансовые трудности, можно написать в банк заявление с просьбой предоставить отсрочку в выплатах или же попросить пересчитать ипотеку на более долгий срок. Заемщик в таком случае переплатит больше, но сумма ежемесячного платежа будет ниже.

Поделенный дом

Продажа ипотечной недвижимости

Существуют и случаи, когда лучшим выходов для находящихся в процессе развода супругов является продажа ипотечной квартиры. Здесь несколько вариантов развития: либо супруги сами находят покупателя, либо обращаются в агентство. В первом случае, ипотечный договор полностью переоформляется на покупателя, соответственно, теперь выплаты по оставшемуся кредитному долгу будут возложены на нового покупателя. Остаток суммы от стоимости квартиры делят между собой бывшие супруги.

Если же обратиться в агентство недвижимости, оно погашает оставшуюся часть долга, переоформляет договор о владении бывшим ипотечным имуществом на себя, а далее – продает недвижимость. Единственным минусом здесь являются дополнительные расходы, а именно – процент, который придется заплатить агентству за оказанные услуги.

Бывает и так, что человек берет ипотеку до вступления в брак. Тогда он и является единоличным владельцем жилья. Но это только в том случае, если второй супруг не выплачивал ежемесячно кредит из своих средств. Если у второго супруга сохранились документы, подтверждающие выплаты, он имеет право потребовать назад все потраченные средства. Но, опять же, это только в том случае, если у второго супруга есть доказательства того, что он действительно систематически выплачивал кредит.

Продажа недвижимости

Как делится ипотека, если есть дети

Если у разводящихся супругов есть дети, это снова меняет ситуацию. Как показывает практика, матери с детьми чаще имеют право на большую часть жилья. И это при том, что продолжать выплачивать кредит супруги будут в равных частях. Такое возможно, если:

  • ребенок – инвалид
  • напрямую затрагиваются интересы детей
  • у одного из супругов имеется второе жилье.

Однако, если с одним из родителей проживает один ребенок, то это не влияет на увеличение собственности при разделе жилья. Но если детей двое или более, и все они живут только с одним из родителей, тогда им полагается большая доля в квартире. В случае, когда дети уже являются совершеннолетними, при разделе имущества родителей они попросту не могут участвовать, так как не имеют никакого отношения к данному имуществу, нажитому родителями. Исключение составляет только случай, когда ребенок – инвалид и всю жизнь находится на иждивении родителей.

Ипотека до брака

Нередки и случаи, когда ипотека оформлялась до вступления в брак. Но, как показывает практика, в браке супруги выплачивают ипотеку из общего кошелька. Если семейная жизнь не сложилась, второй супруг имеет право на получение назад своих денежных средств, потраченных на погашение кредита, при наличии доказательств.

Бывает, что при оформлении ипотеки в качестве первоначального взноса вносятся деньги будущего супруга, который никоим образом не указан в договоре ипотечного кредитования. Деньги могут быть получены после продажи собственного имущества или получения наследства, и в случае, если сохранились доказательства (выписки со счета, документы), супруг так же имеет право получить назад свои денежные средства.

Выберите оптимальный вариант раздела имущества как можно ранее, еще до обращения в банк либо в суд, чтобы эта процедура не затянулась и не повлекла за собой неприятные последствия и еще больше бумажной волокиты.