Соединить действующие займы в один нужно тогда, когда заемщик не справляется с финансовой нагрузкой. Подобная процедура упрощает саму процедуру выплат: всего один банк, один платеж, одни реквизиты. Кроме того, позволяет сократить общую сумму переплат за счет снижения ставки, уменьшить или увеличить срок кредитования и изменить размер ежемесячного платежа.
Рефинансирование как один из финансовых продуктов сейчас существует практически в каждой кредитной организации. Банки пытаются переманить действующих клиентов у конкурентов за счет более выгодного предложения.
Кроме переоформления и закрытия действующих кредитов банки предлагают получить дополнительную энную сумму на руки – как потребительский кредит. Конечно, такая возможность и размер суммы зависит только от платежных возможностей клиента.
Под программу рефинансирования попадают и такие программы, как ипотека и автокредитование, а также кредитные карты.
Рефинансирование – программа кредитования, с помощью которой клиент закрывает кредит(-ы) перед другим банком(-ами), и становится клиентом в новом, оплачивая ежемесячные платежи уже только этому банку. Вся сумма кредита пойдет безналичным путем на счет/счета для закрытия договоров. Иногда есть возможность взять дополнительную сумму денег, сверх нужной для закрытия кредитов.
Наиболее часто можно увидеть предложения по рефинансированию со ставкой около 12%. На конец 2017 года средняя ставка по первичному кредиту для обычного заемщика выше 15-17%. Поэтому предложение в 12% кажется весьма выгодным. Однако стоит учесть, что банки, которые переманивают клиентов, ищут благонадежных клиентов. А потому переоформить кредит, если по нему есть долги, не получится.
Также ключевым требованием является длительность существования кредита и срок до его окончания. И тот, и тот временной промежуток не должен быть менее трёх месяцев. Хотя этот срок может увеличиваться – все зависит от конкретных условий банка.
Ключевые особенности:
Если рефинансируемый кредит был залоговым (ипотека, авто), то права на залог переходят к новому кредитору. Вполне возможно, что до момента погашения этих кредитов банк будет использовать повышенную ставку.
Оценив все параметры своих кредитов, можно рассмотреть все предложения банков и выбрать самое выгодное.
Сбербанк – крупнейший банк России с самыми привлекательными условиями кредитования. Поэтому он и будет рассмотрен первым.
Сбербанк предлагает перекрыть одновременно до пяти кредитов и еще дополнительно взять наличными при желании. Рефинансировать «чужой» займ можно одновременно с тем, который уже открыт в самом Сбербанке – чтобы не «распыляться» на несколько. Кроме того, переоформить можно целевые кредиты и карты с лимитом, в т.ч. дебетовые с овердрафтом.
Максимальная сумма оформления – до трех миллионов на срок от трех до 60 месяцев. Ставка конечная – 13,5%.
Требования к кредитам:
Из документов не нужно ничего не обычного. Подтверждать доход – только для оформления дополнительной суммы на руки. Если цель – только перекрыть кредиты, то НДФЛ не нужно. А вот справку о текущих договорах нужно принести обязательно: с указанием реквизитов и суммой для досрочного погашения.
Несмотря на привлекательные условия, Сбербанк может подойти далеко не всем. Ведь он отличается очень жесткими требованиями, как к самим клиентам, так и к их кредитам.
Еще один известный игрок банковского сектора. Предложение банка весьма заманчиво, а на промо-странице просто кричат очень выгодные условия:
Такие простые и привлекательные условия на проверку оказываются не таковыми. Достаточно спуститься в самый низ страницы с описанием продукта, и прочесть все, что указано там мелким шрифтом. В частности, указано, что отказе от страховки (либо ее прекращения после выдачи займа) ставка подскакивает на 5%. В случае, если не будет предоставлена справка о закрытии рефинансируемых кредитов, ставка вырастет на 8%.
Требования к клиентам не малы:
Хотя требования весьма суровы, они понятны – банк не хочет рисковать. Однако ставка вкупе с подключенной страховкой (либо ставка без нее) заставляет задуматься о реальной выгоде рефинансирования по подобной программе.
Всегда стоит сравнивать сумму страховых выплат по договору и разницу с измененной процентной ставкой. Простой математический подсчет подскажет, какой вариант лично вам выгоднее.
На первый взгляд предложение Альфа-банка кажется более чем выгодным. Ставка 11,99, срок – на целых семь лет.
Однако на деле эти заманчивые слова оказываются правдой лишь для владельцев зарплатных карт. Обычным клиентам придется довольствоваться ставкой от 14,99. Причем если сумма займа менее 250 тысяч, то ставка начинается с 18,99. Не самые привлекательные цифры, на порядок выше рыночных. Одно достоинство – на ставку не влияет отказ от страховки. Хотя, если учесть, что ставка не фиксированная, а «индивидуальная», влияние может быть, только неявным.
Стоит также отметить, что частичное досрочное погашение по кредитам проводится только в день платежа по графику. И возможно только при сумме ЧДП не менее 15 тысяч.
Требования к клиентам у Альфа-банка существенно проще, чем у их коллег: достаточно всего три месяца стажа, дохода в 10 тысяч и 21-го года от роду.
А вот пакет документов усложненный: кроме двух стандартных нужно еще справку о доходах и дополнительно копию трудовой (либо ПТС, действующий загранпаспорт, полис КАСКО и т.д.).
Как правило, наиболее выгодные предложения банки делают «зарплатникам». Клиенту же не требуется подтверждать доход и занятость.
Изучив предложения нескольких банков, можно понять, что их предложения в принципе схожи:
Наиболее выгодным объединением кредита будет тот случай, когда новая ставка меньше прежней. Если с обычными кредитами это в принципе сложно – ну нет сейчас адекватно низких предложений – то вот с кредитными картами дело другое. Кредитные карты без использования льготного периода – серьезная дыра в бюджете. Она будет высасывать все деньги, особенно если сумма долга большая. В этом случае преобразование долга по карте в потребительский кредит – очень правильное и разумное решение.