Как получить кредит с плохой кредитной историей – насущная проблема для большого числа людей, живущих на территории СНГ. Из-за кризиса огромное количество должников стали не в состоянии обслуживать свои кредиты. Отношения с банками у таких людей, как правило, заканчиваются, потому что новый заем взять не получиться, а деньги с накопительного баланса списываются в часть оплаты долга. Многие отчаиваются, потому что ситуация получается патовая – задолженность растет, нельзя выехать за рубеж, невозможно полноценно пользоваться услугами банков, проблему с судами и коллекторами. К счастью, выход из этой ситуации есть.
Если кредиты не закрыть, дальнейшие манипуляции бесполезны. Банки хранят информацию о благонадежности своих клиентов в единой базе, откуда берут информацию все финансовые организации страны.
Если вы должны «Сбербанку», долг не выдаст ни «Тиньков», ни «Рокетбанк». Желательно погасить все пени и проценты, чтобы у банка не осталось к вам никаких претензий. В ряде случаев с кредитором можно договориться, если документально или устно (зависит от банка) пообещать ежемесячно выплачивать сумму, которая через 3-6 месяцев полностью закроет задолженность. Есть вероятность, что коллекторы перестанут донимать вас в течении этого срока.
Если договориться с банком не получилось, нет денег на полное погашение, но избавиться от долгов все же хочется, единственный доступный выход – обратиться в суд для реструктуризации долга. 80% всех судебных разбирательств в этом ключе заканчиваются для истца положительно, если обратиться к фемиде первому. В суде вас попросят представить справку об официальных доходах и на основании этой справки установят обязательные ежемесячный платеж, который не превышает 30% от вашего бюджета.
Также долг могут пересчитать и существенно уменьшить, если выплаченная сумма без учета процентов соответствует или превышает сумму первоначального займа. К примеру, если вы брали 100 тысяч, отдали их в течении 5 лет, но из-за пени и процентов, банк требует 300 тысяч сверху. В таком случае суд может вдвое уменьшить эту сумму.
Когда задолженность погашена или суд одобрил реструктуризацию, можно переходить ко второму шагу. Откройте обычные накопительные счета в нескольких банках. Весь ваш доход распределяйте между ними поровну и делайте все покупки, используя свои карты. Такие финансовые манипуляции должны происходить регулярно. Чем больше денег пройдет через банк, тем больше вероятность, что в будущем вам предложат кредитную карточку. Попытаться взять кредитку с лимитом можно сразу после погашения, но вероятность отказа практически стопроцентная.
Примерно через 6-12 месяцев регулярных платежей через карту, можно попытаться открыть счет с кредитным лимитом. Чем больше банков вы выбрали для накопления финансовых операций, тем больше вероятность положительного исхода. Также хорошим подспорьем будет оформление депозита в банке, где вы в будущем хотите взять новый долг.
Когда пойдете в банк за кредитной картой, вас попросят заполнить заявку, где, среди прочего, будет пункт о желаемой сумме верхней границы кредитного лимита. Чтобы увеличить шанс одобрения заявки, указывайте скромные суммы. 500-1000 рублей для начала будет достаточно.
Когда кредитный лимит оформлен, можно переходить к следующему шагу. Его суть проста: тратить как можно больше кредитных средств и отдавать их как можно раньше. Расплачивайтесь кредиткой в магазинах и погашайте долг не более, чем через неделю. Каждая положительная операция с кредитным счетом повышает вашу репутацию в глазах банка. Важно помнить, что теперь просрочки недопустимы – даже небольшая сумма пени может обнулить кредитную историю до первоначального состояния. Использование кредитки в таком режиме должно происходить не менее 6 месяцев. Лучше от одного года. К сожалению, процесс исправления кредитной истории – это длительный процесс.
Мониторинг кредитной истории можно делать через сервис «www.cbr.ru/ckki». Проверьте показатель перед началом траты кредитных средств и через месяц-два после. Если цифра начинает расти, вы находитесь на верном пути.
К следующему шагу можно переходить, когда банк самостоятельно увеличит лимит по кредитной карте или сделает это после вашей просьбы. Как правило, эта становится возможным после года регулярного использования кредитной карты в потребительских нуждах с небольшими суммами. Если банк самостоятельно не увеличивает лимит, обратитесь самостоятельно, напишите заявление или оформите заявку через интернет-банк. Просить можно 10-15 тысяч лимита. Получить больше, скорее всего, не получится.
Когда заявку одобрят, начинайте брать потребительские кредиты на технику и товары, которые по стоимости граничат с планкой верхнего предела. После 6 месяцев подобных операций проверяйте показатель кредитной благонадежности. Если он растет, продолжайте до момента выхода из отрицательной статистики.
Такой исход возможен, если после всех манипуляций банки откажутся выдавать кредиты на большие суммы. Некоторые банковские организации, к примеру, не выдают ипотечные кредиты физ. лицам, которые имеют запятнанную кредитную репутацию. Выход из этой ситуации: получение займа под залог имущества. Банки охотно будут сотрудничать, если в качестве залога будет оформлена квартира, дорогостоящий автомобиль, земля или коммерческая недвижимость.
Также причиной отказа может быть одна или несколько из нижеперечисленных причин:
Если банки отказываются выдавать кредит, вы можете воспользоваться услугами не банковских финансовых организаций, которые позиционируют себя как «быстроденьги». Кредитная ставка у них существенно выше и взять большие суммы не получится. Помните, что лучшее средство сохранения репутации в глазах банка – отдавать деньги вовремя. Гораздо легче не допустить ситуацию, когда вам придется исправлять кредитную историю, чем улучшить ее.