Восстановление плохой кредитной истории - исправление негативного кредитного рейтинга на позитивный + полезные советы по восстановлению КИ

Банковские учреждения  стараются оформлять кредиты надежным потенциальным заемщикам с хорошей кредитной историей. Для банков главное – высокая прибыль, а потерять собственные средства и прибыль они не желают.

Однако не все клиенты получили негативный рейтинг по своей вине. Они стремятся восстановить его, продолжать пользоваться услугами банка.

Восстановление КИ, приведение кредитного рейтинга в норму – процесс длительный, задача трудная, но выполнимая.

Понижение кредитного рейтинга

Важно понять, почему КИ ухудшается, понижается рейтинг и снижается доверие банков.

• Необходимо прежде убедиться в том, что КИ испорчена, и получить официальное подтверждение ее изменения.
• Она может ухудшаться по вине работников банка или самого заемщика.

По вине банка может понизиться рейтинг в случаях:

• оплата ежемесячного платежа проведена вовремя, но информация в БКИ не отображена;
• неверная информация ошибочно передана в БКИ.

На снижение кредитного рейтинга по вине заемщика влияют:

• просрочки по выплате долга;

При наличии небольших просрочек, банк может предоставить кредит на менее выгодных условиях. Некоторые банки допускают задержки по выплате очередного платежа до 10 дней (перевод денег шел долгое время или не получен по техническим причинам).

• задолженность по кредиту;
• не возвращенный кредит;
• судебные дела между банком - кредитором и заемщиком;
• денежные взыскания через суд (например, алиментов, квартплаты);
• банкротства.

Основные способы получения информации о КИ

Для этого необходимо:

• отравить самостоятельно запрос на проверку ИК в ближайший офис БКИ (перечень указывается на сайте ЦБ РФ) или через нотариуса);
• обратиться в другое финансовое учреждение за кредитом. Если рейтинг потенциального заемщика не соответствует критериям платежеспособности и благонадежности, будет получен отказ кредитора; 
• воспользоваться сервисом компаний, которые проверят КИ заемщика за определенную плату;
• обратиться к сервисам Центрального каталога КИ или Национального БКИ (можно раз в год получить информацию бесплатно).

Восстановление испорченной кредитной истории

Восстановление КИ – сложный вопрос, решение его должно осуществляться постепенно с соблюдением требований законодательства.

Если есть реальные ошибки по вине работников банка, то неверную информацию можно исправить официально. Потребуется предоставить чек с указанием даты оплаты платежа.

При вине клиента на ухудшение КИ, необходимо:

• погасить образовавшуюся задолженность, включая сам кредит, проценты, штрафы, оговоренные в договоре;
• договориться о реструктуризации долга, возможности облегчить условия выплаты долга и обслуживании кредита;
• можно оформить и своевременно оплатить невыгодный потребительский кредит;
• можно взять кредит под залог недвижимости или предоставить платежеспособных поручителей;
• после погашения долгов, взять небольшие кредиты и выплатить своевременно;
• убедить менеджеров и документально подтвердить, что были объективные уважительные причины для несвоевременной выплаты взятого ранее кредита;
• доказать возможность своевременно вносить ежемесячные обязательные платежи.

Для этого необходимо документально подтвердить платежеспособность, которая могла измениться в лучшую сторону после получения негативного рейтинга (можно предоставить квитанции о своевременной оплате коммунальных услуг длительное время).

Как выгодно восстанавливать кредитную историю

Для восстановления кредитной истории рекомендуется:

• брать минимальные суммы денег на непродолжительное время. К досрочному погашению кредитов банки относятся не желательно – теряется прибыль;
• оформлять подряд несколько небольших кредитов и погашать вовремя (например, имеется программа «Кредитный доктор» в «Совкомбанке»).

Помощь банка в восстановлении кредитной истории

При невозможности погашать долг, необходимо сразу же проинформировать банк – кредитор о финансовых проблемах, не дожидаться применения штрафных санкций, которые только ухудшат финансовую ситуацию.

Банк может предложить заемщику:

• временную отсрочку по ежемесячным платежам. Она может быть частичная - выплачиваются, например, только проценты или полная - полностью не выплачивается кредит;
• кредитный отпуск. Обычно банки предоставляют его на срок до 3 месяцев.
• Банк может учесть уважительную причину невозможности оплаты очередного платежа или погашение долга в настоящее время. Вместе с заявлением, необходимо документально подтвердить ухудшения материального положения семьи;

Некоторые банки предусматривают возможность и предоставления кредитного отпуска в договоре. В этом случае необходимо выполнить указанные условия. При этом может увеличиться процентная ставка  за предоставление подобной услуги.

• провести реструктуризацию кредита. При этом уменьшатся ежемесячные платежи и продлится срок кредитования.

Самая распространенная причина уменьшение суммы платежа - уменьшение процентной ставки. Это выгодно в начале погашения долга и только при дифференцированной системе оплаты. При аннуитетном способе погашения, платежи одинаковые по сумме весь период, но проценты в основном выплачиваются в первой половине, это не выгодно для клиента.

Уменьшить сумму ежемесячного платежа банк может и за счет пролонгации договора. При аннуитетном способе оплаты, даже выплата только 30% ссуды приведет к удвоенной выплате процентов при сравнении нового и старого договоров кредитования.

Заключение

Кредитную историю с низким рейтингом необходимо восстанавливать. Для этого необходимо зарекомендовать себя дисциплинированным заемщиком. Необходимо выполнять договор кредитования – юридический документ.

При невозможности погашать взятый кредит, необходимо сразу же, не дожидаясь штрафных санкций, сообщить об этом банку – кредитору. В ином случае финансовое положение будет только ухудшаться – долг будет расти. Банк может помочь восстановить КИ, и клиент сможет продолжать сотрудничать с банком.

Желательно не дожидаться пока банки откажут предоставлять услуги кредитования, а возникшие финансовые проблемы решать с банком – кредитором  заранее.