Строительный бум все чаще заставляет задуматься над вопросом: как взять ипотеку на квартиру
Как взять ипотеку на квартиру? Как меньше переплатить? Постараемся разобраться. Ипотека является целевым кредитом, выдается на большой срок с одной целью – только на покупку жилья. Для банка выдача ссуды - большой риск не возврата банковских средств, выданных заемщику.
Особенностью ипотеки является обязательное наличие залога. Залогом является квартира, на покупку которой банк дает кредит.
Заемщик является полновластным хозяином квартиры, но он без согласия банка, не может поменять или продать ее. Он должен погасить полностью ипотечный кредит и только тогда сможет распоряжаться квартирой.
Пошаговая инструкция оформления ипотеки
Рассмотрим порядок оформления ипотечного кредита:
Выбор банка. У банков разные условия кредитования. Необходимо выбрать банк с приемлемые именно для вас условиях выдачи кредита.
Уточните условия кредитования и дополнительные платежи;
Процентная ставка обычно колеблется от 9,5% до 14%. В основном заемщиками выбираются крупные банки, в которых процентная ставка обычно ниже.
Определите сумму, которую можно взять в кредит, каков может быть ваш первый взнос. Если вы сможете платить ежемесячно значительную сумму, то выгоднее ипотека на пять лет, ограничены в средствах ― оформляйте на 20-30 лет, но с увеличением срока, увеличивается и переплата.
Обращайте внимание на комиссии, дополнительные платежи за оказание банковских услуг, на наличие штрафов, пеней. Иногда выгоднее взять более высокую, но «честную» ставку, чем меньшую со всевозможными сборами.
Узнайте, необходимо ли оформлять страховку, каковы условия досрочного погашения ипотеки.
Соберите и предоставьте банку, следующие основные документы:
паспорт с указанием места регистрации;
заявление с указанием требуемой суммы ипотеки, срока кредитования;
заполнить анкету – заемщика;
справку о заработной плате (по форме 2-НДФЛ) от вашего работодателя;
копию трудовой книжки, договора;
документ об образовании;
страховое свидетельство;
предоставить сведения о наличии имущества движимого и недвижимого;
свидетельство ИНН;
сведения о поручителях (при их наличии).
Дождитесь решения банка.
После одобрения банка, зная сумму одобренного кредита, можно начинать подыскивать квартиру. Обычно на поиски квартиры, банк дает три – четыре месяца.
Если в выделенный срок не удалось подобрать квартиру, нужно обращаться в банк заново для одобрения кредита.
Произведите экспертную оценку залоговой квартиры. При намерении банка выдать кредит, приглашайте оценщика, передавайте отчет об оценке банку.
Заключите ипотечный договор с банком;
Оформите в собственность квартиру.
Гарантия на получение ипотеки
Получить шансы на предоставление ипотеки можно в случаях:
официальная высокая заработная плата;
кредитная история чистая – подчеркивает кредитоспособность заемщика;
невелика сумма запрашиваемого кредита;
первоначальный взнос существенный;
оформлять ипотеку на срок не более десяти лет;
в наличии ликвидное имущество;
одновременно подавать заявки в несколько различных банков;
предоставить гарантию поручителя.
Требования, предъявляемые к претенденту на заем
Главная задача банка – получить в полном объеме выданные в займы средства и проценты за их использование. При выдаче ипотеки, требования более жесткие в сравнении с требованиями, предъявляемыми при выдаче потребительского кредита. Банком осуществляет жесткий контроль за использованием выданных им средств. Эксперты проводят оценку квартиры с целью определения адекватности запрашиваемой заказчиком суммы кредита.
Основные требования следующие:
желательно личное обращение гражданина при подаче заявки. Для представителя заявителя необходимо иметь доверенность с указанием его полномочий, заверенную нотариально.
возраст от 21 года до 75 лет;
стаж работы - не меньше полугода по настоящему месту работы. Общий стаж за последние пять лет - не меньше года;
гражданство РФ;
желательно оформление договора по месту регистрации.
Основные условия выдачи кредита:
кредит выдается в рублях;
минимальная сумма кредита обычно 300 тысяч рублей,
максимальная - до 80% залоговой стоимости недвижимости;
срок кредитования обычно от одного года до 30 лет;
первый взнос 10 - 20% стоимости недвижимости;
залоговое обеспечение;
страхование залогового имущества.
Советы при выборе ипотеки
Выбирая ипотеку для приобретения квартиры, необходимо:
особое внимание обратить на ставку по кредиту. Даже мизерная, на первый взгляд, разница в процентах у разных банков даст большую переплату за длитедьный период кредитования;
брать ипотеку в валюте, в которой получаете доход. При росте курса можно получить дополнительные расходы.
ежемесячные платежи должны быть менее 40% дохода семьи в месяц;
брать максимальный кредит. Если вам на обустройство купленной по ипотеке квартиры, понадобятся дополнительные средства, то придется брать более дорогой потребительский кредит;
начинать надо с малого. Лучше купить более скромную квартиру, за которую можно рассчитаться быстрее и потерять меньше денег за переплату за взятый кредит. Ежемесячные платежи будут не большие, что не очень скажется на бюджете семьи. Рассчитавшись с кредитом за квартиру, вы сможете ее продать. При необходимости, ипотеку на новую квартиру можно будет брать уже на меньшую сумму;
определите срок, на который выгоднее всего взять ипотеку. Проведите необходимые расчеты, зная сумму, которая потребуется для приобретения квартиры;
определите, какой платеж вы сможете осуществлять ежемесячно без особого ущерба для месячного бюджета.
При небольшой разнице можно значительно сократить срок кредитования и лишние затраты на погашение кредита. Если есть возможность платить значительную сумму, выгоднее взять кредит лет на пять. При ограничении в средствах, надо оформлять на более длительный срок.
поинтересуйтесь информацией о ценах на квартиры на рынке недвижимости, осмотреть несколько квартир.
покупайте квартиру, которую в дальнейшем можно будет легко продать – ликвидное жилье;
учитывайте сезон для покупки квартиры;
старайтесь не пользоваться услугами риэлторов;
ответственно подходите к выбору страховой компании.
Чаще всего банк сам предлагает страховую компанию, но вы сами можете ее найти самостоятельно.
Учтите, что ипотечный кредит придется выплачивать долгие годы, страховка нужна будет каждый год. Даже небольшая разница в оплате услуг страховой компании, позволит сэкономить большие средства.
постарайтесь погасить кредит досрочно. Прежде необходимо выбрать банк, а не квартиру, чтобы не возникли непредвиденные вами обстоятельства. Банк может не одобрить получение кредита, не хватает выделенной суммы на покупку выбранной вами квартиры, продавец не желает ждать одобрения банка.
Заключение
Ипотека сейчас на рынке очень востребованный кредитный продукт. Малообеспеченным гражданам, отдельным категориям граждан государства, власти во всех регионах РФ оказывают помощь для решения самой важной проблемы – получить, купить собственную квартиру. Ипотека – всегда большая переплата, но лучше выплачивать деньги за собственную квартиру, чем за съемную, чужую. Благодаря ипотеке сбылась мечта очень многих граждан нашей страны.
