Рефинансирование кредита – что это такое, когда оно необходимо, как получить кредит на погашение долга + советы финансистов, как оформить кредит на погашение старого кредита

В стране очень многие берут кредиты для приобретения ценных вещей, оплаты различных услуг. Однако далеко не все могут вовремя погашать задолженность или вообще погасить долг.

Все время растет число просроченных, неоплаченных кредитов, банки терпят большие убытки. При выдаче кредитов риски банков увеличиваются. На финансовом рынке замедлились темпы кредитования населения. Их кредитоспособность снижена в связи с экономической ситуацией, введенными санкциями.

Для снижения своих рисков, банки создают программы рефинансирования. Этот термин означает специальную услугу банка, цель которой - оформление нового кредита для погашения другого кредита.

Как получить кредит на получение других кредитов

Когда необходимо рефинансирование кредита

Оно необходимо:

  • При отсутствии возможности погасить весь долг;
  • При обнаружении снижения процентной ставки потенциальным клиентам с целью их привлечения. Поэтому рекомендуется подать заявление с просьбой снизить ставку и по ранее взятому кредиту.

Предварительно необходимо проанализировать предложения по рефинансированию у различных банков и предоставить банку - кредитору веские аргументы для снижения ставки.

  • Для предоставления возможности объединить кредиты, ранее оформленные в банках в один кредит. Для заемщика это выгодно: не надо следить за суммами, датами внесения платежей (можно пропустить срок и по забывчивости, получить штраф), посещать отделения нескольких банков;
  • Предложения являются более приемлемыми: предоставление кредита на больший срок (уменьшатся ежемесячные платежи), ниже ставка.
  • Именно ее снижение  – основное преимущество рефинансирования;
  • Для смены валюты, в которой получен кредит. Иногда выгодно, при росте курса доллара, перейти на кредитование в рублях. Важно, чтобы выгодность перевода не сводилась к минимуму.

Специалисты банковского дела советуют оформлять новый выгодный кредит в случаях:

  • Разница в ставках должна быть не менее 2 -3% (не касается при изменении валюты кредита);
  • Выплачивать длительный срок (выплата проводилась не более половины оговоренного срока);

Как взять кредит для рефинансирования

У заемщика одно требование - выгодные условия выдачи кредита. Нужно провести расчеты на калькуляторе банка, ввести для этого необходимые данные и определить экономию.

Банки стараются больше привлечь заемщиков, но выставляет несколько требований. Главное - хорошая история по кредитам, погашение  долга своевременно. Ранее платежи им вносились вовремя, кредиты и страховые взносы платились своевременно.

Подать заявку и рассчитать экономию

Стандартные условия:

  • Необходима заявка на рефинансирование;

Обязательно рекомендуется учесть свои финансовые возможности, расходы, связанные с оформлением займа (комиссию за выдачу, перечисление денег, за оценку залога, оплату страховых взносов). Из-за подобных затрат может не быть выгоды от рефинансирования.

  • Необходимо учитывать наличие особых условий о досрочной выплате долга;
  • Наличие доходов, обеспечивающих возможность выплачивать долг;
  • Наличие ликвидного залога с оценкой его стоимости;
  • Залог должен быть застрахован;
  • При наличии просроченных платежей, их оплатить;
  • Рассмотрение заявки новым кредитором и перечислить денежные средства банку – кредитору.

При выдаче денег наличными, что допускают некоторые банки, деньги должны направляться только на выплату непогашенного кредита. Иначе долг окажется неподъемным.

Многие банки требует документально подтвердить закрытие ранее оформленных договоров. При выделении суммы средств большей, чем потребуется на погашение кредита, заемщик может использовать их по своему усмотрению.

Условия для рефинансирования

Существуют стандартные требования:

  • Возрастной ценз - от 21 до 70 лет (иногда меняется);
  • Российское гражданство, регистрация в РФ;

Банки запрашивают:

  • паспорт РФ;
  • Подтверждение доходов;
  • Сумму непогашенного долга;
  • Документы на залог;
  • реквизиты банка – кредитора для перечисления денег на погашение задолженности клиента.

Требования рекомендуется уточнять у консультантов, на сайте выбранного банка. Самое главное - выбрать банк с выгодными предложениями.

Расчеты при выборе банка

В начале 2018 года наиболее выгодные условия предоставляет ВТБ. Объединить можно до девяти займов, ставка при рефинансировании 13.9%.

Особенности рефинансирования

Основные нюансы:

  • Не выдаются некоторыми банками средства для выплаты кредитов, взятых на небольшой срок, до погашения которых менее 6 месяцев;
  • При погашении кредита досрочно, снимается иногда до 10% от ранее погашаемой суммы;
  • Нельзя рефинансировать займы, оформленные от 3 до 12 месяцев назад;
  • Применение штрафных санкций, если не закрыты ранее оформленные договора;
  • Не выдается налоговый вычет — 13% от стоимости жилья, выплаченных процентов по кредиту.

Как взять кредит на кредит с просрочками

Оформить его особенно сложно. Поэтому необходимо стараться взять его в банке, оформлявшем кредит.

Для этого необходимо:

  1. Подать заявку на рефинансирование, объяснить возникшую ситуацию;
  2. Проинформировать банк о наличии источников доходов для выплаты долга.

При этом банк может:

  • Увеличить срок действия договора;
  • На небольшой период уменьшить процент ставки ;
  • Изменить валюту;
  • Перевести просроченный долг в текущий долг.

 Более лояльно к заемщикам в сложившейся ситуации, относятся микрофинансовые организации.

Оформление кредита в МФО

Учитывая, что обычно МФО заявки принимают через интернет, можно одновременно отправить несколько заявок. Затем проанализировать предложения, выбрать наиболее выгодный вариант.

Также можно одновременно оформить несколько займов. Большинство МФО для оформления кредита, попросят только паспорт.

При оформлении имеются существенные минусы:

  • Проценты могут составлять 2-3% в день;
  • Срок займов обычно ограничен всего несколько недель. За такой срок трудно решить возникшую финансовую проблему.
  • Небольшая сумма займа. Она обычно составляет 50 000 и очень редко - 100 000 рублей.

Заключение

В связи с тем, что количество не выплаченных кредитов постоянно растет, рефинансирование кредитов все актуальнее. Стараясь удержать клиента, часто сам банк предлагает провести реструктуризацию при наличии просрочек, что трудно сделать во многих банках. Они к  проблемным клиентам, предъявляют более жесткие требования. Лучше обращаться в региональные банки с меньшими требованиями к клиентам и не обращаться МФО с большими процентными ставками.

Банки предпочитают при рефинансировании иметь дело с клиентами, имеющими хорошую репутацию. У них проблемы могли возникнуть из–за неверного выбора банка. Перед выбором банка, необходимо познакомиться с условиями кредитования многих банков, познакомиться с рейтингами экспертов и сделать верный выбор.

Оформить займ онлайн