Какая кредитная карта выгоднее среди огромного количества предложений от банков можно выяснить, только дав себе ответ на вопрос о её предполагаемом использовании.
Прежде всего, нужно учитывать, что такой банковский продукт предполагает в первую очередь оплату покупок. Если применять кредитную карту для обналичивания она будет менее выгодной, чем кредит.
Кредитные карты созданы с расчётом на точность погашения задолженности в указываемые сроки, только в этом случае проценты на займ начислены не будут. Поэтому пользование им предполагает умение планировать свои расходы и доходы.
Также важно разбираться в понятийном аппарате описания этой банковской услуги и обращать внимание на детали. Только при соблюдении таких условий карта станет подспорьем, а не источником финансовых бед.
Карта кредитная – банковский продукт, дающий владельцу целый ряд возможностей и преимуществ. К ним можно отнести:
Естественно, что наиболее выгодной будет та кредитка, которая предлагает тот набор возможностей, который в наибольшей степени удовлетворяет запросам будущего держателя. Для того, чтобы квалифицированно выбирать карту, желательно знать, что скрывается за терминами предлагаемых возможностей.
Выгодность карты предполагает и простоту процедуры получения. Для получения кредитной карты по упрощенному варианту – достаточно предоставить паспорт и код ИНН.
Многие банки идут еще дальше, давая возможность оформления кредитки онлайн c последующей её доставкой по адресу курьером.
Это максимальная сумма, которую дает в пользование держателю карты банк за время расчетного периода.
Некоторые считают, что более выгодны карты, где больше лимит на траты. Однако, совершенно не обязательно, что банк реально откроет кредитную линию в том полном объёме, который обещает его реклама.
Упрощенная схема оформления отнюдь не означает, что банк даст кредит, не имея подробнейших данных о своем предполагаемом клиенте. Заявленный ИНН дает возможность получить наиболее важные для банка данные, чтобы принять решение:
Естественно, что каждый банк имеет свой норматив, определяющий количество денег в процентном отношении к основной сумме легального дохода – скажем, 40% от совокупного ежемесячного дохода. Таким образом, полагать, что банк откроет выгодную кредитку на 200 000 получая 20 000 в месяц достаточно наивно. Никогда не забывайте - в финансовом мире чудес не бывает и если столкнетесь с ними обязательно поясните, за счет каких моментов банк собирается покрывать финансовые риски.
Поэтому, если интересует максимально возможная сумма кредитной линии, выбирая карту, следует проконсультироваться c различными банками.
Это время, даваемое банком для погашения ссуды, не начисляя процентов на неё. Льготный период (другое название – грейс период) обычно состоит из двух частей:
Если этого не выполнить – задолженность превращается в обычный кредит. Чтобы не допустить такой неприятности, следует досконально разобраться, как конкретно работает грейс-период выбранной карты.
Предположим, у вас карта c льготным периодом в 50 дней из которых 30 дней отводится на расчетный период, a 20 – для платёжного периода соответственно. Вы не оплачиваете ничего.
Тогда банк начисляет задолженность, начиная c первого дня пользования кредитными деньгами, за просрочку платежа накладывает штраф, ставит в известность о недобросовестности бюро кредитных историй.
Следующий вариант, когда делается минимальный платеж, но не выплачивается вся сумма – банк также начисляет задолженность c первого дня кредита.
Оптимальный вариант – когда вы вносите и минимальный платеж и всю сумму оставшейся задолженности в сроки, устанавливаемые платежным периодом.
Бывает, банки для удобства клиентов дают возможность беспрерывности пользования кредитом. Одновременно c началом платежного периода, когда банк зафиксировал ваши расходы за расчетный период, стартует новый расчетный период, но только с меньшим лимитом. После того, как задолженность полностью погашается в рамках временных границ платёжного периода, кредитный лимит повышается до обычного.
Многие, выбирая карту, не обращают внимания на такие факторы, как:
Все эти затраты банк относит на клиента. Как пример можно привести расчет случая пользования картой при условии соблюдения договоренности об условиях платежного периода.
В расчетный период приобрели товаров на сумму 20 000 рублей. При каждой покупке банк присылает вам SMS-оповещение о накоплении кредитной суммы. Предположим, вы совершили 10 покупок, то есть банк начислит вам в расходную часть 50 рубХ10=500 руб. При наступлении расчетного периода вы получите SMS-оповещение о том, что пришло время погашать кредит, а это еще 50 рублей, вы оплатили кредит, и, соответственно, получили еще одно SMS-оповещение про то, что кредитной линией можно пользоваться. Итого 650 рублей. Плюс 50 рублей (открытие карты) и еще 50 рублей (обслуживание карты). Итого 750 рублей. А это – 3.75% от той суммы, которой вы воспользовались. Умножим на 12 и получим годовой процент от суммы в 20 000, которой вы пользуетесь ежемесячно – 45% годовых. Как видите, банк неплохо заработал.
В данный расчет не были включены другие мелочи, которые в сумме могут значительно удорожить получаемый кредитный ресурс – различные комиссии, переводы. Как правило, множество подводных камней в договор закладывают банки, предоставляющие услугу оформления и получения карты онлайн. Узнают о них, только получив договор c уже готовой картой, доставляемой курьером.
Более выгодны карты c таким бонусом, как кэш-бэк. Банк определяет список магазинов и поставщиков услуг, при оплате в которых держателю карты возвращают до 10% потраченных сумм. Выпускаются карты, при пользовании которыми предоставляются узкоспециализированные бонусы, например:
Оценивая выгодность карты нужно учесть, имеется ли такая услуга, как создание личного кабинета, в котором отображаются все траты, показывается время до окончания расчетного периода, время наступления первого платежа возврата и так далее.