Где взять деньги на открытие и развитие бизнеса?

Кредит для малого бизнеса решит проблему большинства начинающие предприниматели, не обладающие достаточным объемом средств для открытия или развития своего дела. Финансовые учреждения предлагают массу займов для бизнеса с нуля или его дальнейшего расширения.

Специалисты утверждают, что полная окупаемость кредита наступает в среднем через 10-12 лет. Достаточно большой срок кредитования могут предоставить не все банки. Часть индивидуальных предпринимателей становятся проблемными заемщиками для банков.

Нестабильная экономическая ситуация во всем мире заставила банки ужесточить условия по займам и повысить процентные ставки. Однако не стоит считать кредитование малого бизнеса недостижимой задачей. Грамотный подход обеспечит дополнительное вливание денежных средств.

Виды кредитов малому бизнесу

Разделяют следующие виды кредитования:

• универсальный – без специальных условий, полученные средства используются на любые потребности бизнеса;
• заем на текущую деятельность должен быть потрачен на приобретение основных и оборотных средств;
• коммерческая ипотека – кредит под залог недвижимости компании, средства используют на усмотрение предпринимателя;
• инвестиционный – на развитию и реализацию нового проекта или нового направления деятельности, включая увеличение мощностей производства;
• факторинг – вид финансирования, когда переступается долг за поставленные товары или услуги должнику;
• лизинг – финансовая аренда с последующим выкупом, стоимость выплачивается рассрочкой.

Инструкция получения займа на бизнес с нуля

Для наглядного примера выберем самый крупный банк на территории РФ – Сбербанк.

Для оформления кредита на открытие бизнеса в Сбербанки будущий индивидуальный предприниматель должен совершить следующие действия:

1. Посетить отделение банка с необходимым портфелем документов.
2. Выбрать кредитную программу «Бизнес Старт».
3. Обратиться в налоговые органы для регистрации в качестве ИП с записью в ЕГРИП.
4. Изучить представленные партнерами банка франчайзинговые программы.
5. Определиться с франшизой.
6. Учитывая выбранную программу, составить бизнес-план с рассмотрением всех организационных вопросов (место расположения офиса, маркетинговый план и т.д.).
7. Представить в банк необходимые документы: паспорт и его копия, ИНН, бизнес-план, свидетельство ИП.
8. Оформить заявку на получение займа.
9. Дождаться положительного решения банка и начать плодотворно работать.

Как видно, Сбербанк готов быстро предоставить кредит для будущих предпринимателей, которые будут работать под определенной франшизой. Единственное условия Сбербанка – первоначальный взнос более 30%.

Советы для получения кредита

• Кредит для открытия бизнеса

Быстрые займы для индивидуальных предпринимателей не являются решением финансового вопроса. Высокие проценты и небольшой срок кредитование будет мешать развитию бизнеса. Необходимо максимально повысить шансы одобрения заявки на специализированный кредит.

Перед визитом в банк стоит уделить особое внимание двум моментам:

1. франшизе;
2. бизнес-плану.

Правильный выбор франшизы позволит не только получить кредит, но и успешно зарабатывать на ее использовании.

Компании, которые сотрудничают с финансовой организацией, часто выдвигают особые условия. Их полное выполнение гарантирует получение кредита. К примеру, может запросить у будущего заемщика анализ рынка услуг или сферы работы.

Банк также учитывает кредитную историю клиента, наличие долговых обязательств, размер залога и сумму первоначального взноса. Сотрудник обязательно проверит перечисленные характеристики заемщика.

Положительное решение банк выдаст только при выполнении всех выдвинутых требований банковского учреждения и франчайзинговой компании. Иногда ответа ждут около месяца. Детальное изучение бизнес-плана и расчет рисков требует много времени.

• Кредит для развития бизнеса

Займы для развития малого бизнеса имеют высокие проценты. Если существует возможность не пользоваться займом, то лучше его не брать.

Если привлечь дополнительные финансовые средства можно только через кредитования, то следует включить здравый смысл. Для получения одобрения заявки необходимо хорошо подготовиться. Грамотный бизнес-план должен указывать, на что будут затрачены средства и откуда будет получена прибыль.

Большое значение имеет репутация предпринимателя. Бухгалтерские документы повысят шансы получения займа. Она должна быть прозрачна и вызывать доверие со стороны банка.

Факторы, влияющие на одобрение кредита

Банку важны гарантии надежности и платежеспособность клиента. Следует максимально их доказать.

Банки работают по следующим условиям:

• наличие хорошо проработанного бизнес-плана;
• предоставление справки о доходах формы 2-НДФЛ;
• владение движимым или недвижимым имуществом, обладающим ликвидностью;
• отсутствие любых задолженностей;
• поручительство физического или юридического лица без кредитов и отрицательной кредитной истории.

На одобрение займа для малого бизнеса влияют дополнительные факторы:

• наличие постоянной регистрации;
• семейное положение (банки больше доверяют лицам, состоящих в зарегистрированных отношениях);
• количество иждивенцев;
• возраст от 30 до 45 лет;
• размер ежемесячных расходов (алименты, коммунальные платежи и др.);
• наличие стационарного телефона.

Методы, которые использует банк для принятия решения

Для получения банковского кредита, необходимо разбираться в методах, которые использует банк для одобрения займа. Финансовое учреждение оценивает риски в индивидуальном порядке следующими методами:

1. Заключение кредитных экспертов. Решение по кредитованию будет выноситься на основании этого заключения и субъективном анализе.
2. Решение автоматизированной системы «Скоринг». Система является статистической моделью на основе математических расчетов. Она подводит итоги по классификации определенных групп.

Обзор банковских продуктов

Для получения выгодного займа для малого бизнеса следует изучить кредитные условия банков и подобрать оптимальный вариант. Подавать заявки лучше в несколько банков, что повысит вероятность получения кредита. При ее одобрении в нескольких финансовых учреждениях можно выбрать подходящие условия.

Универсальный кредит предоставляет банк ВТБ 24 – «Коммерсант». Индивидуальный предприниматель может получить до 1 млн. рублей со сроком погашения 6 - 60 месяцев. Процентная ставка зависит от срока погашения и составит 21-29%. Банк дополнительно предоставит следующие продукты:

• «Овердрафт» - 11% годовых на 1 год;
• «Оборотный кредит» - 10,9% на 2 года;
• «Инвестиционный кредит» - 11,1% на 7 лет.

Похожие программы можно найти в Альфа Банке. Сумма займа для предпринимателя равна 3 – 50 тыс. рублей со сроком погашения 0,5-3 года. Владельцу бизнеса предложат кредитную карту с первоначальным лимитом 500 тыс. рублей.

Юни Кредит Банк выдаст на развитие бизнеса 0,5-25 млн. рублей на 6-24 месяца. В «УралСиб» сумма будет значительно меньше – 0,3-10 млн. рублей со сроком кредитования не более 12 месяцев.

Наиболее выгодные условия коммерческого кредита можно найти в ОТП-Банке. Под 9,5% выдают до 40 млн. рублей. Сбербанк предлагает высокий срок погашения кредита – 120 месяцев. Предприниматель может получить до 200 млн. под 13,26%.

Дополнительные способы получения кредита

Если банк отказал в выдачи кредита для малого бизнеса, то следует воспользоваться другими вариантами:

• Потребительский кредит, который выдают в любом банке.
• Кредит под залог имущества. Недвижимость является надежным залогом, который легко конвертировать.

Если заемные средства от перечисленных кредитов необходимы для открытия или развития бизнеса, то в договоре обязательно должно быть прописано, что клиент имеет право использовать деньги на любые цели.

• Реальный бизнес-план можно предоставить в центры по поддержки малого бизнеса. Они отбирают и финансируют ИП.

• Для получения финансовой помощи можно стать партнером большой фирмы и получить поддержку фонда, развивающего перспективные проекты. Правильный подход поможет бизнес-проекту оказаться перспективным.

Кредит для малого бизнеса имеет высокие риски для банка. Если предприниматель разориться, то финансовое учреждение теряет крупную сумму. В качестве гарантий банк требует наличие имущества у заемщика или заключение договора поручительства.