Как получить кредит на жилье на максимально выгодных условиях

Кредит на жилье – достаточно серьезный шаг. Это не займ на телефон со сравнительно маленьким ежемесячным платежом и сроком кредитования.

Ипотека оформляется на много лет, с достаточно серьезными переплатами и с колоссальной ответственностью, поэтому к данному вопросу следует подойти со всей серьезностью.

Также стоит смириться и морально подготовиться к тому, что процесс оформления ипотеки занимает также достаточно длительный период времени.

Необходимые документы

Чтобы оформить ипотеку нужно подготовить достаточно много документов. При этом нужно быть уверенным в достоверности данных, указанных в заявке на кредит. Ипотека – достаточно серьезный вид кредита и в случае чего есть вероятность, что могут привлечь к ответственности за предоставление заведомо ложных сведений.

Итак, нужно подготовить:

• справка о составе семьи;
• паспорта супругов, их ИНН (либо же одного заемщика, если официально не состоит в браке);
• в зависимости от ситуации это может быть свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей;
• документы на имущество, которое может быть залогом по данному кредитному договору;
• справка о зарплате с официального места работы, копия трудовой книжки.

Подбор жилья

Отдельно стоит поговорить о жилье, на которое можно получить кредит. Законодательно это может быть что-угодно:

• дом;
• квартира;
• кредит под постройку дома;
• недостроенный дом;
• любое строение, которое имеет все необходимое, чтобы там можно было жить;
• дом от застройщика;
• вклад в незавершенное строительство многоквартирного дома.

Но при этом есть масса нюансов, на которые банки обращают внимание первоочередно при принятии решения о кредитовании той или иной покупки:

• крайне неохотно банки выдают кредиты на вторичное жилье;
• если же все же выдали кредит на покупку вторичного жилья, то только если срок эксплуатации дома не более 3 лет и износ такого жилья не более 30%;
• не возможно взять ипотеку на то жилье, которое не является отдельным (приобретение комнаты в коммуналке, части отдельной квартиры или дома и т.д.).

Итак, после того как жилье примерно выбрано, заемщик должен взять все копии документов на него с указанием подробных характеристик и принести их в банк. Также приносится примерный образец договора, который будет подписан в случае оформления сделки на покупку. Работник банка все внимательно изучает и затем банк дает ответ – согласен ли выдать кредит на покупку именно этого жилья. Если же будет отказ, то работник подробно разъясняет почему именно, чтобы эти нюансы можно было учесть при выборе следующего варианта.

При выборе жилья для получения ипотечного кредита все же рекомендуется остановить выбор на новострое.

Такие кредиты гораздо проще оформить – банки охотнее кредитуют покупку нового жилья, чем старого и подержанного.

От чего зависят проценты

При оформлении ипотечного кредита всех заемщиков естественно интересует от чего именно зависит процент по таким кредитам и как его минимизировать. Итак, для каждого конкретного случая при выдаче ипотеки выбирается конкретная кредитная программа. В зависимости от этого выбора и определяется процентная ставка, срок кредитования и т.д.

На проценты по ипотеке напрямую влияет:

1. Наличие первоначального взноса. Естественно, чем он больше – тем меньше будет сумма кредитных средств и, соответственно, тем меньше будет сумма переплат.
2. Срок кредитования – чем он больше, тем больше будет и процентная ставка.
3. По рублевым ипотекам кредитный процент всегда значительно выше, чем по валютным.

При этом настоятельно не рекомендуется оформлять валютные ипотеки!

Никто не знает, что будет дальше и поэтому никто из нас не застрахован от существенных колебаний валютного курса. Достаточно маленький платеж уже через полгода может показаться просто нереальным даже при достаточно солидных доходах. Поэтому, как бы не хотелось сэкономить, лучше не рисковать и выбрать рублевую ипотеку.

Наличие дополнительных гарантий. Таковыми могут выступать поручители либо наличие имущества у заемщика, которое может стать залогом по данному кредитному договору. В таком случае риски банка по данному кредиту существенно ниже и, соответственно, проценты по таким займам тоже будут более лояльными.

Выбор банка

Выбирая банк для оформления ипотечного кредитования, стоит прежде всего учитывать тот момент, что такое кредитование зачастую должно осуществляться с участием господдержки. В таком случае у банка должен быть заключен соответствующий договор с государством. Конечно, можно взять кредит и в любом другом банке, но тогда есть риск не участвовать в специальных программах (военная ипотека, кредитование молодых семей и т.д.). Средний процент по таким кредитам – 11%-12,5%.

Наиболее популярными среди заемщиков считаются:

• Сбербанк России;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк.

Они предлагают наиболее выгодные и перспективные кредитные программы.
Кстати, многие застройщики уже имеют заключенные договоры с различными банками. Поэтому при покупке квартиры у такого застройщика особо выбирать не приходится – крайне проблематично будет взять кредит на покупку такого жилья в каком-то другом банке.

Срок кредитования

На сегодняшний день максимальный срок кредитования на подобных условиях – 25 лет. И то крайне мало банков предоставляют столь длительный срок для выплаты задолженности. В основном банки ставят предельный рубеж – 20 лет. Даже по специальным государственным программам срок кредитования достаточно невелик – к примеру, военная ипотека предоставляется максимум на 15 лет.

В основном же основная масса банков предоставляет кредиты и вовсе на 10 лет. При этом сумма кредита, как правило, не может превышать 2 млн. руб. также в таком случае практически все банки требуют первоначальный взнос – не менее 20 % от полной стоимости жилья.

Дополнительные нюансы

При оформлении ипотечного кредита необходимо обратить особо пристальное внимание на некоторые моменты, которые являются довольно важными при подписании кредитного договора:

1. Вид кредита. Если есть уже примерно подобранный вариант жилья, который все же хотелось бы выбрать, то лучше уже после этого искать банк, который согласиться кредитовать именно этот вариант жилья;
2. Если приобретается новое жилье, то лучше всего непосредственно кредитоваться в том банке, с которым у застройщика подписан договор – как правило, по таким кредитам условия будут более лояльными, чем если кредитоваться в стороннем банке.
3. По возможности лучше максимально вложить средств в первоначальный взнос (если есть материнский капитал, то его вкладывают полностью). Банк в таком случае рискует гораздо меньше и поэтому не закладывает эти риски заранее в проценты по кредиту.
4. Если у потенциального заемщика нет стабильной работы, то не стоит и пытаться оформить ипотеку. Это не потребительский кредит и его нельзя взять с минимальным пакетом документов. В теории конечно ипотеки предоставляются при наличии 1 года официального стажа, но на практике многие отмечают, что при наличии стажа менее 2 лет также ипотеку получить будет просто нереально.

Заключение

В завершение стоит еще раз отметить, что, не смотря на всю сложность оформления ипотечного кредитования, для многих семей это по-прежнему единственный шанс получить свое отдельное жилье. И этот шанс надо использовать. Если подойти к данному вопросу со всей серьезностью, то переплаты действительно удастся минимизировать, а условия будут весьма и весьма лояльными для любого среднестатистического гражданина.