Кредит на погашение кредитов других банков будет одним из способов решения возникшей задолженности. Бесплатные кредитные карты и минимальные требования со стороны банка могут подпортить кредитные истории заемщиков, не способных соизмерять доходы с расходами.
Другая категория должников, оформляющие рефинансировании, это люди, экономившие на процентах по займу. Они постоянно изучают рынок кредитов и ищут наиболее выгодные варианты. У всех перечисленных заемщиков одна общая цель – погасить долг перед кредитором на выгодных условиях. Это означает, возникла потребность в оформлении нового кредита.
Перекредитование необходимо в двух случаях:
Первый случай возникает, когда на ежемесячный платеж нет денег. Новый кредит позволит «пропустить» один платеж и уменьшит размер последующих за счет сокращения основного долга. Однако общая сумма переплаты увеличится. Это не лучший способ решения финансовых затруднений, так как долговая яма только увеличивается.
Второй случай более интересен. Он подходит для заемщиков, кредитованных по высокой процентной ставке. Сегодня на рынке банковских услуг высокая конкуренция, что провоцирует участников предлагать более выгодные продукты.
Так же возможна консолидация кредитов – объединение множество займов в один. Ее достоинства будут описаны ниже.
Перед оформлением нового кредита нужно рассчитать сумму займа, срок кредитования и выгодную процентную ставку. Если переоформляют кредит с обеспечением, то требуется проведение новой оценки стоимости, оформление страховки и перерегистрации ипотеки. Все процедуры довольно затратные. Выгода от рефинансирования должна покрывать перечисленные расходы.
Рефинансирование помогает решить ряд проблем и дает следующие преимущества заемщику:
Выгодное рефинансирование будет при разнице в ставки от 2%.
Многое зависит от кредитной истории заемщика. Если она без «прорех», то можно обращаться в любое финансовое учреждение. Одобрение нового кредита гарантировано, при наличии в договоре пункта о рефинансировании.
Трудности возникают, когда кредитная история проблемная, а банк-кредитор отказался рефинансировать выданный ранее заем. На решение проблемы потребуется достаточно времени.
При наличии не возвращенных кредитов, судебных исков и открытых процедур банкротства ни один банк не будет рассматривать заявку на перекредитование. Финансовые учреждения рады клиентам с чистой кредитной историей, но готовы принять заемщиков с подпорченной биографией, но ответственны за взятые обязательства.
Найти банк не трудно – расширенные списки финансовых учреждений для рефинансирования выложены на специализированных форумах. Часто банк самостоятельно рекламирует подобные услуги.
Крупные организации располагают большими ресурсами и могут позволить выдавать кредиты на привлекательных для заемщика условиях. Однако они всегда проверяют кредитную историю клиента и требуют предоставление полного пакета документов.
Условия для перекредитования у каждого банка будут различны. Однако среди основных выделяют:
Другие параметры схожи со стандартными: наличие постоянного дохода, обеспечение и т.д.
При просроченных займах рекомендуют:
Новый кредит на погашение кредитов в других банках может иметь ряд недостатков и «подводных камней», которые следует учитывать перед принятием решения.
После одобрения заявки банк не выдаст деньги на руки. Они будут перечислены на указанные счета бывших кредиторов. Заемщик получает только новый график платежей с более комфортными условиями.
Деньги можно получить, если сумма по новому кредиту больше задолженности по старым ссудам. Однако крупный заем одобрят только при хорошем финансовом положении и благополучной кредитной истории.
Банки не желают терять клиентов и будут всеми способами этому препятствовать. Законодательство запрещает использовать штрафы за досрочное погашение. По «кодексу корпоративной солидарности» банки не берут клиентов с малым периодом кредитования или с оставшимся сроком менее 6 месяцев.
Так же переоформлению не подлежат кредиты, взятые менее 6-12 месяцев назад. К тому же существуют явные или скрытые комиссии за преждевременное внесение средств.
Выгода от рефинансирования отсутствовать, если первоначальные кредиты с аннуитетными платежами и прошла большая часть срока кредитования. Банк закладывает проценты в первую половину периода погашения, компенсацию процентов он не возвращает.
После отказа в рефинансировании можно попробовать другие варианты:
Сумма и срок по потребительскому кредиту должны быть подъемными. Доступные кредиты выдают под высокий процент.
Рефинансирование - процесс, требующий время. Следует заранее подготовиться к нему: начать переговоры с банком, изучить предложения других финансовых организаций. Анализируя варианты, легко найти выгодное решение финансовых проблем.