Кредитная история – это выдержка из личности гражданина, направленная на определение его, как лица, добросовестно исполняющего взятые обязательства перед банками, МФО и правительственными органами. Именно от данной истории вычисляется скоринг, упрощающий оценку состоятельности лица, как заемщика, например, перед заключением с ним новых соглашений.
Первой страной, которая практически применила идею кредитной истории, являются Соединенные Штаты Америки. Это было начало 70-х гг. В нашем государстве она выступила в конце декабря начала нулевых, под законом «О кредитных историях». От того, какую информацию несет история о заемщике, зависит его характеристика способности исполнять принятые обязательства перед банками. Все это хранится в БКИ 15 лет.
По данным статистики в начале 2000-х БКИ держало около трех десятков миллионов документов, а уже в 2010 году начинается практическая эксплуатация данных микрофинансовыми компаниями.
Кредитная история имеет вид документа, состоящего из трех частей: титульная, основная и закрытая. В начале 2015 года введен еще один раздел, именуемый информационным.
В первой титульной части собраны пункты, включающие знания о заемщике и дающие понять о том, насколько хорошо он проявляет свою состоятельность в отношении банков. Подробную информацию отображает свод Федерального закона.
В основном разделе собраны пункты, которые собирают информацию о датах кредитования, погашениях, ежемесячных платежах, процентных ставках, программах, процедур рефинансирования и реструктуризации долгов.
Закрытая часть хранит знания о ключе развития индивидуальной кредитной подноготной и о заемщике. Документы по каждому человеку БКИ хранит около 180 месяцев с момента снятия всех обременений.
Доступ к закрытому документу может получить только заемщик по платному запросу и еще ряд организаций высокой важности по надобности. Это:
Сведения россиянам о своей кредитной подноготной становятся более открытыми, но по большей части остаются отрывочными. Такое мнение выражает федеральное социологическое исследование, которое проводилось в Российской академии наук по просьбе нескольких агентств по кредитным историям.
Отношения с банками у современного гражданина переросли в что-то прочное, устоявшееся, в то, без чего не представить жизнь. Разнообразные программы и услуги побуждают человека брать кредит за кредитом на разнообразные нужды. Часто, не достаточно оценив свои финансовые потенциалы, заемщик понимает – он больше не в силах оплачивать свои обязательства. Только спустя время, подкопив нужную сумму, погашает просрочки с накрученными пеней и процентами. Теперь, решив взять очередной заем, он вероятно получит отрицательный ответ. Это будет одним из оснований к тому, чтобы кредитор отказал в предоставлении услуги.
Имеются иные поводы для отрицания:
Каким бы ни было основание для отказа в займе, все проблемы решаемы. Теперь, чтобы предпочесть для себя тот или иной банковский продукт при наличии знаний о недостаточно хорошей КИ, гражданину рекомендуется ознакомиться со своей кредитной историей. Это поможет обойти стороной разногласия с кредитором и получить желаемую услугу.
В обычной жизни, гражданин, ранее не имевший проблем с банками, не интересуется своей КИ. Это ошибочное действие, ведь порча данных может произойти без его вмешательств, поэтому, получив отказ в первой попавшейся коммерческой организации, нужно немедленно сделать запрос на получение информации из основного раздела документа.
Существует возможность, что человек даже не подозревает о наличии несвоевременно оплаченных платежей и неправомерных поступков. Часто такое наблюдается из-за ошибок со стороны банковских работников или нарушенного программного обеспечения организации. С этого момента гражданин показывается перед займодателем, как недобросовестный плательщик, а это явная причина для отказа.
Своевременно прояснить ситуацию и выявить негативные факторы – значит исправить кредитную историю и, следовательно, получить желанную финансовую услугу. Нужно знать, что каждый человек имеет право раз за год получить свою кредитную историю совершенно бесплатным образом.
Сегодня имеется несколько организаций, которые хранят данные о заемщиках в плане отношений с банками. Без двух десятков 100% документов лежат в следующих образованиях:
Имеются различные пути получения кредитного отчета. Выбрав самый приемлемый, учитывайте то, что сведения могут хранить все вышеперечисленные бюро, причем сведения могут разниться.
Варианты получения кредитной информации:
Некоторые интересуются, можно ли получить знания о КИ по фамилии, имени и отчеству. К сожалению, узнать отношение банков к себе таким образом нельзя, потому что открытие сведений возможно только с предоставлением паспортных данных.
Эксперты советуют чаще ревизовать личные кредитные сведения. Так, при наличии не состыковок предоставляются потенциалы вовремя среагировать и исправить ситуацию. Если у вас намечается поход в банк за большим кредитом, следует откорректировать негативные пункты своей кредитной истории, и потом пытаться приобрести нужную услугу.