Кредитная карта универсальная объединила две принципиальные финансовые услуги – оплачивать покупки собственными деньгами, или же заимствованными у банка, выпустившим данную карту. Также доступна возможность получить наличными кредитование. При этом не нужно собирать документы, справки, заполнять анкеты – вообще не нужно посещать офис банка.
По установленным законодательно правилам, владелец универсальной карты – это эмитировавший её банк, а гражданин, получивший и пользующийся ею, называется держателем и имущественными правами по отношению к карте не обладает.
Первая универсальная карта c набором финансовых возможностей стандартных сегодня появилась в 1950-м году. Она была статусной, её наличие говорило об обеспеченности владельца. Сегодня их эмитируют многие банки.
Условия, по которым банк кредитует держателя карты, размер суммы, доступной по карте, штрафные санкции за нарушение пунктов договора, другие детали могут отличаться у разных банков-эмитентов.
Однако, есть некоторые общие моменты, присущие универсальным картам.
Наличие определения указывает, что этот финансовый продукт сочетает услуги дебетовой, a также кредитной карт. Некоторые эмитенты включают в понятие универсальности добавление различных бонусных программ.
Главная функция дебетовой карты – замена бумажных денег. На ней отображается количество денег на счету. Их можно расходовать при расчетах за товары, услуги там, где оборудованы POS-терминалы. Она также позволяет превратить в любой момент деньги счета в наличные, сняв их в банкомате.
Усовершенствованный вариант дебетовых карт – c овердрафтом. Банк позволяет держателю превысить при расчётах имеющуюся у него на счету сумму. Одновременно банк открывает ему кредитование, если списываемое количество денег будет большим, чем положительный остаток счета. Количество денег, которое даётся в виде ссуды, оговаривается заранее и фиксируется в договоре, подписываемом держателем при открытии карты. Часто банки предлагают подобную услугу гражданам, поручившим бухгалтерии переводить заработную плату на карточку. Банк охотно идет на такой шаг, поскольку при начислении зарплаты задолженность будет погашена.
Для банка такие овердрафтные карты выгоднее кредитных – комиссии по ним, как правило, выше.
Некоторые банки предоставляют для универсальных карт льготные периоды.- если кредит, взятый по карте, будет погашен в течение оговоренного времени, проценты начисляться не будут. Если же погашается только часть взятых в долг денег, то они не учитываются, и штрафные проценты начисляют на всю сумму долга.
Кредитная карта дает возможность держателю при отсутствии денег заимствовать их у банка-эмитента карты в пределах предустановленного лимита. При этом использовать не только для оплаты через POS-терминалы, но и получить в виде наличных в банкомате.
Объединяя преимущества двух карт в одну, банки предлагают универсальные карты, как правило, 2-x платежных систем – MasterCard, Visa. Распространение получают российские системы "ПРОСТО", "Мир". Ими можно рассчитываться практически во всех странах, где они авторизированы, в интернете. Это предельно защищенный финансовый продукт. При совершении любой операции будет затребована персонификация, наиболее часто – введение ПИН-кода. Иногда может потребоваться введение кода, присылаемого держателю карты SMS-сообщением на указанный им ранее личный телефонный номер.
На карте эмбоссируется (выдавливается) такая информация:
Будьте внимательны, не передавайте карту никому для оплаты, если её выполнение требует её удаления из вашего поля зрения – этой информации будет достаточно мошенникам, чтобы без труда покупать в интернете вашими деньгами. Никогда не давайте никакой информации, если вам позвонят и представятся сотрудниками банка, или же обратятся за информацией по е-mail.
Магнитная ленточка (у некоторых карт она заменена на чип, так называемые смарт-карты) содержит информацию о держателе, номере счета в банке. Считывающее устройство отправляет её в банк c запросом на разрешение списать в пользу владельца POS-терминала сумму покупки. Универсальная карта позволяет совершить покупку даже если на текущем счету денег нет - банк в автоматическом режиме предоставит необходимые для трансфера деньги.
Некоторые оформляют универсальные карты, рассчитывая воспользоваться снятыми c неё наличными деньгами. Такое решение будет финансово очень невыгодным. Универсальные карты задумывались и были выполнены в первую очередь для удобств тех, кто осуществляет c помощью пластиковых карт оплаты. В этом случае комиссии не берутся. Если происходит снятие в банкомате - практически все банки снимают комиссионные от трёх до четырёх процентов. Поэтому, вы при каждом снятии теряете сумму, которая при открытии кредитования по карте подлежит возмещению на общих условиях предоставления ссуды.
Практически во всех банках, эмитирующих универсальные кредитные карты, будет нужно предоставить подтвержденную информацию, подобную, что и при оформлении кредита. В некоторых банках пакет таких документов минимален – паспорт гражданина и ИНН.
Практически все банки не делают выпуск таких карт в онлайн режиме. В крайнем случае можно подать заявку. Затем нужно будет прийти в офис. Универсальные карты, как правило, именные, то есть на ней размещаются фамилия, имя держателя, выдавливаемые специальным аппаратом на пластике. Поэтому после подачи документов придется подождать, пока банк проверит информацию, примет решение о выпуске карты для соискателя и изготовит её на специальной аппаратуре.
Иногда препятствием к принятию решения о получении универсальной карты выступает мнение, что данные по карте, включая PIN-код, сохраняет банк и кто-то из сотрудников может оказаться недобросовестным и украсть c карты деньги. На самом деле алгоритм хранения данных прописан таким образом что никто не сможет свести воедино все данные, требуемые для платежа без непосредственного участия держателя карты.