Ломбардный кредит в обыденном понимании – деньги, которые можно получить в ломбарде, оставив как обеспечение рисков невозврата ссуды личные вещи, представляющие c точки зрения ломбарда определенную ценность.
Именно такой тип кредита взяла королева Изабелла, заложив свои личные драгоценности, чтобы профинансировать морскую экспедицию Колумба.
В банковском деле под ломбардным кредитом понимают жестко зафиксированную сумму, предоставляемую финансовой организацией (кредитором) занимающему деньги на оговоренный срок клиенту (заемщику), передающему кредитору в обеспечение ссуды залог в виде материальных ценностей. Это могут быть документы на распоряжение товаром, товары, ценные бумаги, драгметаллы и иное, что с точки зрения финансовой организации представляет ликвидную ценность.
Основное отличие ломбардного кредита кроется в его структуре. Он состоит из 2-х частей - собственно кредитный договор, определяющий количественный аспект денежного займа, условия погашения, процентную ставку и договор залогового права, то есть определение материальных ценностей, которые передаются кредитору для обеспечения его рисков в случае невозврата займа или иных нарушений кредитуемым условий договора путем их продажи. Причем это право продажи безусловно, то есть кредитор вправе продать его без обращения в суды, арбитражи и тому подобное.
Как правило, ломбардный кредит несколько дороже обычного, поскольку в возмещение включаются издержки, вызванные хранением, инкассированием и так далее. Сегодня в финансовой сфере различают два вида ломбардных кредитов.
Ссуда, подлежащая возвращению в короткие сроки (от трех месяцев и до года). Практикуется банками, которые как залог принимают ценные бумаги. При таком кредите передается кредитору не только право распоряжения ценными бумагами при неисполнении кредитуемым договорных обязательств, но и сами бумаги.
Банки принимают лишь ценные бумаги, которые не только официально котируются на биржах, но и принимаются как залог Центральным банком. Это:
Максимальная сумма чистого ломбардного кредита – восемьдесят процентов от рыночной стоимости, которую имеют бумаги. Если во время кредита их цена падает – кредитуемый обязан внести в банк недостающую сумму или же увеличить их количество.
Чистые ломбардные кредиты, в которых залогом выступают товары, банки выдают в денежных эквивалентах, как правило, в пятьдесят процентов их стоимости на рынке.
Сюда относятся займы, которые выдают специализированные кредитные организации. Как обеспечение такие ссудные компании, называемые ломбардами, принимают различное движимое имущество. Работают ломбарды в рамках правового поля, определяемого Федеральным законом, который называется «О ломбардах»
Поскольку в правовом демократическом государстве разрешено все, что не запрещается законодательством, перечислим, чего ломбардам делать нельзя:
Ломбард получил свое название по наименованию первых финансистов, добившихся монопольных привилегий от государства в лице французского короля Людовика XI в XV веке на предоставлении услуги получения денег взамен оставленного в заклад имущества – ростовщиков ломбардцев. Впервые в рамках предоставленных привилегий были установлены и обязанности для владельцев ломбардов – проценты за пользование ссудой не должны были превышать узаконенных.
Интересно отметить, что первые финансовые конторы – ссудные кассы монаха францисканца Бернардина Фельтрского процентов за пользование деньгами ссуды не брали.
Со временем появились и ломбарды, предоставляющие ссуды от лица государства. На сегодняшний день, например, работает 12 государственных ломбардов и сорок пять частных компаний такого профиля.
В отличие от частных ломбардов, в государственных есть ограничения на выдаваемые суммы – не более полмиллиона рублей. Поэтому если вещь стоит много дороже – следует обращаться в ломбарды частных компаний.
На основании закона РФ «О ломбардах», оценка имущества, передаваемого в качестве залога, выполняется специальным агентом оценщиком. Стоимость устанавливается им на основании сложившихся на момент обращения в ломбард цен на аналогичное имущества в торговле. При этом оценщик, пользуясь специальными нормативами, определяет качество вещи, её износ и в соответствии c ними формирует реальную товарную стоимость залога.
Основным нормативом при оценке отдаваемой в залог вещи является прейскурант центрального Госпредприятия скупки. Из указанной цены сразу в пользу ломбарда вычитаются его расходы на сохранение залога и комиссионные. На оставшуюся сумму начисляются проценты в пользу ломбарда в качестве вознаграждения за пользование его деньгами.
В основе оценки – принцип соглашения сторон. То есть ломбард вправе предложить клиенту в качестве кредита соразмерную его пониманию ценности вещи сумму, а клиент вправе согласиться или отказаться от кредита.
Чтобы не иметь проблем в будущем, выбирая ломбард нужно поинтересоваться, имеет ли он соответствующую разрешительную документацию – лицензию местной регистрационной палаты, регистрационное удостоверение, которое выдается Комитетом РФ по драгметаллам, a также драгоценным камням.
Получение денег в ломбарде оформляется специальным двухсторонним договором займа. В качестве заимодавца, то есть предоставляющего деньги, выступает юридическое лицо – ломбард. Одновременно ломбард является также и залогодержателем. C другой стороны участником договора является клиент, физическое лицо. Поэтому договоры ломбардного кредита в ломбарде относятся к правовым актам смешанного типа.
Правовые основы договора займа – Федеральный закон, который называется «О ломбардах.
Договорные отношения ломбарда и клиента оформляются залоговым билетом - документом строгой отчетности.
Как выгодно выбрать ломбард, на что следует обращать внимание – можно узнать из видеоролика