Материнский капитал: ипотека, условие ее оформления должны знать семьи, желающие приобрести жилье с привлечением государственной дотации. Острый жилищный вопрос возникает в любой молодой семье после рождения двух детей. Расходы на детей значительно увеличиваются, что снижает шансы на приобретение жилья из личных сбережений.
Исправить ситуацию помогают государственные дотации. По статистике Пенсионного Фонда можно определить, что с момента действия программы самым востребованным направлением применения средств стало решение жилищного вопроса. Более 70% семей, использовавшие маткапитал для улучшение жилищных условия, реализовали проекты с привлечением различных кредитов, включая ипотечный договор.
Популярность рассматриваемого направления объясняется высокой рентабельностью использование средств. Проценты ипотеки с маткапиталом не выше стандартных показателей – до 14%. Но получить одобрение по ипотечному кредиту удается не всем.
Погашать ипотеку материнским капиталом выгодно. К примеру, семья взяла в кредит 2 млн. рублей с ежемесячным платежом 22 тыс. рублей.
Внесение полного размера материнского капитал является досрочным погашением займа и снижает величину платежей по займу.
После внесения средств материнского капитала итоговая сумма долга будет уменьшена, а размер ежемесячных платежей составит 18-20 тыс. рублей.
Банк не всегда одобрит кредитование строительства и приобретения жилья даже при использовании материнского капитала. Финансовые учреждения предъявляют к заемщикам следующие требования:
При расчетах и оформлениях учитывают только официальные доходы. Приобретаемая жилплощадь является собственностью каждого члена семьи.
Не каждый банки работают с маткапиталом. У владельцев сертификатов выбор финансового учреждения значительно ограничен.
Каждый заем будет рассматриваться индивидуально после предварительной беседы с будущим заемщикам.
В законодательстве прописано общее правило для всех направлений использования маткапитала. Средства по сертификату должны быть потрачены по истечению 3 лет после рождения ребенка. Но существует важное исключение – соблюдение трехлетнего срока не требуется при направлении средств на погашение долга перед финансовыми учреждениями. Сюда относят так же жилищные и ипотечные кредиты.
Средства могут быть направлены на частичное или полное погашение уже полученного кредита или при оформлении нового. Но все займы должны быть выданы исключительно для улучшения проживания.
Когда ребенок достиг 3 лет, родители могут решить направить государственную дотацию на решение жилищного вопроса. Им следует взвесить возможные плюсы и минусы, а потом обратиться в финансовое учреждение, которое выдает ипотеку под маткапитал.
Средства по сертификату стало возможным использовать для первоначального взноса с 2015 года после принятия соответствующего закона.
Представитель Госдумы считают, что подобные меры помогут решить проблемы с жильем семьям, которые получили отказ в оформлении ипотеки из-за отсутствия средств на первый взнос.
Дополнительные преимущества нововведения:
Размера семейного капитал вполне достаточно на первоначальный взнос, который составляет 10-20% общей суммы займа.
Для оформления требуется подать заявление в ПФ, а потом заключить кредитный договор.
Использовать маткапитала на погашение основного кредитного долга можно только для жилищных кредитов. Другие виды ссуд, включая профинансированные МФО, погашать средствами материнского капитала категорически запрещено.
Запрет действует с марта 2015 года и связан с частым обналичиванием средств через МСК или злоупотреблениями МФО.
Погасить комиссии, просрочки, штрафы за несвоевременное внесение средств и выполнения долговых обязательств семейным капиталом не удастся.
Последовательность при оформлении ипотеки стандартная:
Перед покупкой жилья в ипотеку под маткапитал необходимо договорится с банком, а потом ПФ. Для этого потребуется от 1 до 3 месяцев. Чтобы максимально сократить сроки, следует придерживаться определенного алгоритма.
Для банка понадобятся:
Лучше заранее определить, какой вид жилья будете приобретать. При покупке возводимого жилья будет значительная экономия, но придется ожидать дольше.
После одобрения банка на выдачу займа требуется решение о перечислении средств от Пенсионного фонда. Он имеет право рассматривать заявку и принимать решение пару месяцев. Результатом будет одобрение перевода или отказ.
Если планируется использовать маткапитал для ипотеки, то ПФ лучше уведомить за полгода и ранее. Все выплаты в нем планируются за 6 месяцев.
В ПФ представляют личные документы и их копии, данные по приобретаемому жилью и справка с банка. Кредитный договор должен соответствовать определенным требованиям, в противном случае высока вероятность отказа.
Для заключения договора по ипотеки требуется письменное согласие родителей на частичное или полное использование средств для погашения текущего долга и первоначального взноса.
После получения средств банк пересматривает график платежей. В договоре супруги будут созаемщиками. Юридическая чистота сделки будет контролироваться не только финансовым учреждением, но и ПФ.
Право на распоряжение жильем появляется только после полного выполнения взятых обязательств.
Если часть материнского капитала уже было использовано, то получить кредит с нуля невозможно. В таком случае сертификат может быть использован только на погашение существующего долга.
Банки для ипотечных кредитов выдвигают обязательные условия – страхование. В некоторых достаточно страхование от потери трудоспособности или рабочего места. В других может понадобиться страховка от порчи имущества.
Чтобы избежать обмана, следует соблюдать некоторые правила безопасности:
Основные схемы мошенничества:
Однако и сами владельцы сертификатов могут покупать жилье с целью дальнейшей реализации.
Оформить ипотеку под маткапитал будет выгодно и просто, если заранее подготовить требуемые документы и выполнить условия финансового учреждения. Использование государственной дотации поможет обеспечить семью необходимым жильем. Решение должно быть хорошо продуманным, так как второго материнского капитала не будет.