Как можно погасить ипотеку досрочно: рассмотрим способы погашения

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Вопрос сейчас актуален для многих. В нашей стране очень многие имеют кредит, а часто и не один. Большинство из них оформили целевой ипотечный кредит так, как мечтают о благоустроенном, комфортном жилье. Ипотечный кредит - большая переплата, кабала на долгие – долгие годы. Поэтому многие хотят поскорее ее выплатить, сэкономить на большой переплате. При оформлении ипотеки, в договоре должны обязательно четко прописываться условия досрочного погашения. Перед подачей заявления с уведомлением о досрочном дополнительном платеже, необходимо уточнить в банке: вид платежа (аннуитетный или дифференцированный), с какого периода, после оформления ипотеки, разрешено досрочное погашение.

До наступления срока оплаты очередного платежа, необходимо банк информировать о дополнительном платеже. Иначе у вас будет нарушен график оплаты.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Виды кредитных платежей

При досрочном погашении важно, какой именно вид ежемесячного платежа предусмотрен в договоре.

Виды платежей:

  • аннуитетный. Сумма ежемесячных платежей, начисляемые проценты постоянные на весь период кредитования. Вы заранее можете планировать свой бюджет. Такие платежи для заемщика менее выгодные, по сравнению с дифференциальные. В начальном сроке сумма долга будет уменьшаться незначительно, а проценты могут вырасти до 80-90%.
  • дифференцированный. При этом виде платежа сумма долга меняется и на остаток долга начисляются проценты. Недостаток – в начале срока оплаты максимально высокие платежи. Однако постепенно они уменьшаются.

Расчет процентов при этом виде платежей более точный, более выгодный для кредитора. Но он применяется очень редко так, как платежи в начальный период для многих заемщиков являются непосильными.

Виды досрочного погашения ипотеки

Принимая решение погасить ипотеку досрочно, сообщить о своем решении в письменной форме (это требует законодательство), указать сумму вносимого платежа.

Досрочное погашение бывает двух видов:

  • частичное погашение. Вносимая сумма является большей, чем ежемесячный обязательный платеж, но меньше оставшегося долга
  • полное погашение. Договор по кредитованию теряет силу, снимается обременение с залога.

При частичном погашении:

  • уменьшается общее количество платежей
  • уменьшаются суммы платежей
  • срок остается прежним.

Внесенная сумма засчитывается в счет ближайшего очередного обязательного платежа.

Прежде, чем производить досрочное частичное погашение, определите, выгодно ли в вашей ситуации его проводить. Учтите, что инфляция постепенно сама снижает долговую нагрузку.

Однако, при внесении большой суммы, в связи с получением материнского капитала, иной субсидии, крупного дохода, вы можете значительно снизить дальнейшую ежемесячную долговую нагрузку. В ряде случаев, это может оказаться весьма важно. Досрочное полное погашение не зависит от даты текущих обязательных платежей. Если вы решили погасить ипотеку досрочно, прежде всего, надо узнать точную сумму для погашения.

Необходимо помнить, что досрочное погашение по ипотеке, возможно только после определенного периода времени использования кредита. Он оговаривается в договоре, обычно составляет от трех до десяти месяцев.

Виды досрочного погашения ипотеки

Деньги на досрочное погашение

Потребуются немалые деньги, которые необходимо будет вносить, кроме предусмотренных договором. Где взять деньги для этих целей? Рассмотрим наиболее реальные варианты:

  • собственные накопления. При этом, дополнительные платежи должны не очень сильно сказаться на привычном уровне жизни.
  • материнский капитал. Он может помочь уменьшить долг по ипотеке. При предоставлении сертификата, банк сразу же пересчитает основной долг.

При использовании материнского капитала, срок кредита не меняется, уменьшается сумма платежей.

  • налоговый имущественный вычет). На него имеют право все граждане нашей страны, но получить его можно раз в жизни (по 13% от стоимости жилья и уплаченных процентов). При расчете, принимается во внимание сумма не более двух миллионов рублей.
  • рефинансирование кредита. Новый банк погасит ваш кредит, выкупит его, даст новый кредит с более выгодными для вас условиями.

Перед рефинансированием, нужно все хорошо взвесить. Такой вариант имеет смысл, когда платить еще очень долго. Есть нюанс, когда в итоге можно даже потерять много денег. При погашении долга вторым банком, считается, что вы выплатили кредит и на рефинансированный кредит получить налоговый вычет повторно невозможно.

Как выгоднее погасить досрочно ипотеку

Прежде всего, необходимо отметить, что досрочное погашение кредита всегда является выгодным. Более выгодным является уменьшение срока, а не уменьшение размера последующих платежей - меньше времени будут начисляться проценты.

Уменьшение размера платежа выгоднее тем, кто стараться уменьшить первоначальный ежемесячный платеж.

Как быстрее выплатить ипотеку

Стараясь поскорее расплатиться с ипотекой, заемщик стремится переплатить банку, как можно меньше денег за начисление процентов. Для этого заемщику нужно следующее:

  • уменьшить срок ипотеки
  • вносить дополнительные платежи. Даже не большая сумма дает существенную экономию. Более выгодно платить ее каждый месяц, чем раз в год, платить большую сумму.
  • оформлять налоговый вычет.

Налоговую декларацию надо сдавать в начале года. При этом, можно получить деньги для погашения части долга. За несколько лет, без дополнительных вложений, можно сэкономить приличную сумму денег.

  • рефинансировать кредит

Заключение

Согласно нашему законодательству, погасить ипотеку возможно. Банки не вправе отказать, штрафовать.. Любое погашение кредита досрочно, осуществляется только по заявлению заемщика. Без заявления, банк не может списать со счета клиента сумму, которая отличается от суммы кредитного платежа.

Более выгодно, платить дополнительную небольшую сумму каждый месяц, чем раз в год платить большую сумму. Надо помнить про налоговый вычет. При аннуитетной схеме, учитывая инфляцию, задолженность обесценится сама. Погасив кредит досрочно, вы станете самым счастливым человеком и приобретете жилье в собственность.