На современном этапе эры цифровых технологий количество карточных продуктов, которые выпускают разные банки исчисляется сотнями. Как следствие, в полный рост встает проблема выбора наилучших условий и наиболее выгодной карточной программы. Более того, для начала трудно бывает просто определиться, по каким критериям разумнее всего производить сравнение различных карт и в каких сегментах (это должна быть кредитная карта или зарплатная, а может быть, просто дебетовая).
Помимо возможности доступа к кредитным средствам (если карта кредитная), на рынке банковских услуг стали появляться другие, ранее не свойственные этому сектору, услуги: начиная от не применявшегося ранее начисления процента на остаток средств по карте до программ «кэш-бэк». Общую тенденцию таких бонусных программ можно выразить одной фразой: «Чем больше клиент тратит, тем больше он получает выгоды». И если уж затруднительным представляется выбор карточного продукта на основе лишь нескольких факторов (например, максимально возможный кредитный лимит и стоимость обслуживания) то при увеличении факторов в ассортименте сориентироваться относительно лучшей альтернативы представляется и вовсе невозможным.
И тем не менее, иногда на рынок прорываются продукты, которые обозначают собой новое качество жизни. Они вмещают в себя все достижения в отрасли на настоящем уровне развития. И при этом даже не обязательно, чтобы по каждой услуге (в рамках карточного продукта) предоставлялись лучшие цены (хотя, это немаловажно). Главное, что такой продукт полностью интегрируется во все сферы жизни пользователя, предоставляя ему возможность получать выгоду в различных «декорациях» (жизненных ситуациях).
Речь идет о появившейся не так давно Мультикарте ВТБ 24. С момента своего создания банк ВТБ 24 делал акцент на обслуживание физических лиц. Акцентирование подразумевает сосредоточение финансовых (в плане денежных резервов) и коммерческих (в плане политического веса для заключения соглашении с партнерами) усилий с целью предоставления клиентам полновесных банковских услуг, которые бы по своему набору и характерным свойствам отличались бы от стандартного пакета по рынку, выделяясь на общем фоне. Мультикарта ВТБ 24 как раз является таким «пакетом». Чтобы не быть голословным, представляется разумным подробнее оценить ее функциональные возможности, преимущества и отдельно выделить недостатки.
Мильтикарта – это не просто очередной платежный «пластиковый» продукт, а целая система, включающая в себя несколько видов карт:
Если рассмотреть эту тему с ракурса кредитования, то такая карта представляет собой заведомо одобренную администрацией банка ссуду. Название ссуды – кредитный лимит. Более того, такую ссуду можно брать неограниченное количество раз, т.е. распоряжаться этими деньгами, как теми, что лежат на кармане.
Однако сразу следует обратить внимание читателей на несомненные преимущества кредитования посредством Мультикарты:
С учетом того факта, что некоторые онлайн-банковские системы назначают аналогичный процент на уровне 49%, данное предложение выглядит более, чем щедро.
Этот «пластик» - полноценная замена кошелька. Кредит в режиме автомата по такой карте не предоставляется. Но будьте уверены, что если у вас на карточном счету будет существенный среднемесячный остаток, банк непременно выйдет к вам с предложением выдать вам кредит на самые разные нужды.
Это разновидность дебетовой карты. По своему наполнению различными услугами она уступает классическим дебетовым картам. А все потому, что инициаторами эмиссии таких карт, как правило, выступают работодатели. Когда предприниматель хочет оптимизировать процедуру выплаты заработной платы, то ему удобно перевести все предприятие на т.н. зарплатный проект на основе платежных карт. В этом случае всем сотрудникам (у которых нет своих карт) просто выдается «пластик», на который в дальнейшем и перечисляется зарплата.
Общие условия по таким картам следующие:
Для начала уже неплохо (предложение об открытии Мультикарты начинает выглядеть привлекательнее возможных альтернатив). Во-первых, редко где можно встретить предложения с отсутствующей платой годового обслуживания. А во-вторых, сейчас банки стараются максимально обложить комиссиями транзакции пользователя, т.е. жить за счет его оборота. Тем приятнее встречать столь впечатляющие лимиты бескомиссионного обслуживания.
Говоря о вводных условиях, нельзя обойти стороной такое интересное предложение для тех, кто собрался обзавестись дебетовой Мультикартой, как мастер-счет.
Мастер-счет — это текущий счет обязательно физического лица, который открывается для совершения любых банковских операций. Важно, чтобы эти операции не имели никакого отношения к предпринимательской деятельности. Такой счет может быть открыт также в 3 валютах: USD, EUR, RUR. Он привязан к счету дебетовой карты. Мастер-счет никак не ограничивает использование средств на этом счете, т.е. их можно задействовать для повседневных целей. Также их можно переводить в наличную форму (круглосуточно), используя банкоматы.
С 1 сентября и до конца 2017 года действует увеличенная ставка на среднемесячную величину остающихся денежных средств на счете – 7%. (После окончания этого периода она будет снижена до 5%). Счет рассчитан на потребление, поэтому максимальный остаток, который премируется таким процентом – 100 тыс.р.
Суть Мастер-счета проявляется, исходя из применяемых в нем методов поощрений. Это стимулирование частного потребления. Кредитная карта – это менее распространенный карточный продукт, нежели дебетовая. И совсем не секрет, что наибольшее количество наших граждан являются держателями именно дебетовых карт. Для увеличения оборотов по таким картам и создан Мастер-счет.
Как уже говорилось, Мультикарта ВТБ 24 представляет собой целую программу. И отличительной характеристикой этой программы является набор бонусов, которые выделены в целые группы. Выбор такой бонусной системы осуществляется пользователем на альтернативной основе. Т.е. клиент выбирает из них то, что ему представляется наиболее интересным и насущным, а далее все бонусы, основой которых является оборот по карточному счету, конвертируются в получение выгоды в рамках выбранной группы.
Итак, всего существует 3 такие группы локализации бонусов:
Эта опция подразумевает возврат части средств за покупки в выбранных категориях или у определенных продавцов (сетей, магазинов). Т.е. это целенаправленные скидки-бонусы, благодарящие именно лояльных покупателей. Cash back предусмотрен и для кредитных, и для дебетовых карт и его размер:
Такой выбор бонусной группы может быть интересен тем, кто осуществляет регулярные ежедневные покупки.
Если внутри этой группы выбрать опцию «Авто», то размер кэш-бэка увеличится:
Оно и понятно, т.к. содержание автомобиля всегда было делом затратным и хлопотным. Ровно такой же размер возвратов и по опции «Рестораны». Красивая жизнь рождает «красивые» скидки.
На самом деле этот раздел бонусной группы вполне сравнивается с обычным кэш-бэком. Его выделение можно обосновать маркетологическим приемом. Но получилось довольно приятно. При выборе опции «Коллекция» предоставляется не сама скидка, а некоторое количество бонусных баллов, которые в дальнейшем снижают отпускную цену. Шкала предоставления бонусных баллов аналогична группе «Cash-back», да и сами баллы вполне соотносятся со скидками:
Если выбрать опцию «Путешествия», то баллы будут называться милями, а шкала их начисления будет такая же, как и в ситуации с «Коллекцией».
И наконец, самое насущное для большинства пользователей Мультикарт. Если откладывать на накопительный счет (в рамках программы) средства по ставшей уже классической шкале, то можно получить до 10% годовых (в рублях).
Обращает на себя внимание факт практической универсальности шкалы роста бонусов. Это сделано специально для того, чтобы у пользователей был только один стимул – увеличивать обороты по карточным счетам. В этом случае и мили будут копиться быстрее, и процент на остаток будет выше, и авто в эксплуатации обойдется дешевле.
Про такие условия, влияющие, и порой, существенно, на общее впечатление от пользования платежной картой, обычно говорят: «Не попробуешь, не узнаешь». Представляется разумным провести некий обзор таких вот узких мест, представляющих собой (как правило) дополнительные платежи в рамках своего расчетного счета.
Таким образом, комиссии для пользователей таких счетов представляют собой интересный вид наказания ликвидностью. Т.е. в целом, счет клиента ничего не потеряет, но на какое-то время человек останется без средств на сумму комиссионных.
Учитывает и приобретения через интернет. Плюс к тому в течение первого месяца пользования Мультикартой процент по данным опциям начисляется по верхней планке (независимо от оборота).
Градация шкалы определяет желаемый оборот участников программы, на который рассчитывает администрация банка. Мультикарта ВТБ 24, прежде всего, представляет интерес для тех, кто может обеспечить по ней хороший оборот. Одного взгляда на динамику бонусов достаточно, чтобы увидеть, какой скачок выгоды наблюдается в крайнем третьем разделе шкалы (т.е. после того, как оборот по карте превысит 75 тыс.р. в месяц). Если в разах, то от 2 до 5 раз.
Если планируется скромный оборот, то выгоды можно практически и не почувствовать вовсе. Плюс к тому, для меньших значений ежемесячного расходования вполне подойдут более адаптированные для этого альтернативные карточных программы других банков.
Но, принимая решение относительно ситуации сейчас, нужно всегда глядеть в будущее. Серьезные различия в уровне бонусования клиентов с большим оборотом организованы, главным образом, для того, чтобы стимулировать к повышению уровни трат, а значит, и дохода пользователей. И именно из этого следует исходить, и на это нужно ориентироваться, вступая в ряды пользователей Мультикарт ВТБ 24.