Несколько способов выбраться из ситуации, когда нечем платить за кредит: рефинансирование, кредитные каникулы, банкротство + несколько советов, как избежать последствий неуплаты

Многообразие кредитных услуг и тяжелое материальное положение заставляют каждого второго человека приобретать тот или иной банковский продукт. Часты случаи, когда мы берем кредит, не до конца рассчитав свои финансовые возможности. Тогда остро встает вопрос об оплате своего обременения.

Причинами задержки погашения по графику или длительной просрочки могут быть разные факторы. Помимо вопроса ответственности и совестности, где заемщик принципиально не желает гасить долг, существуют непредвиденные обстоятельства. Так как большинство банков предоставляют займы на длительный срок, естественно, за это время жизнь может повернуться совсем не в положительное русло, создав таким образом кучу проблем. Всевозможные семейные обстоятельства, болезнь, потеря работы, снижение заработка в связи со сменой работодателя – самые распространенные причины того, что становится нечем платить за кредит.

Оказавшись в тяжёлой ситуации, каждый ответственный заемщик начинает искать пути решения. Многие из них занимают некоторые суммы под большие проценты, чем еще больше усугубляют свое положение, попадая в глубокую долговую яму. На самом деле, оптимальные выходы есть, и они доступны для каждого клиента. Подробнее рассмотрим далее.

Когда нечем уплачивать долги в банке


Кредитные каникулы

Для ответственных заемщиков, многие коммерческие организации предусматривают несколько возможностей выйти из сложного положения, когда нет денег на оплату задолженности. Одна из них – отсрочка платежей на определенный срок. В банковском деле такая услуга зовется кредитными каникулами.

Чтобы воспользоваться таким шансом, клиенту нужно прийти в свой банк и написать заявление о приостановке действия кредитного договора. Заявление нужно подкрепить пакетом документов, где предоставляются справки:

  • Копия паспорта.
  • Копия СНИЛС.
  • Справка о смене места работы (если причина кроется в этом).
  • Справка об увольнении.

После рассмотрения данных, банк в одностороннем порядке принимает решение о предоставлении кредитных каникул на установленный срок. Временной интервал может колебаться от 3 месяцев до одного года, в зависимости от сложности ситуации. Естественно, как и любая банковская услуга, эта тоже оплачивается. Так, составляется дополнительный договор о приостановлении плат по графику, плюс оговаривается процент комиссии, как правило равный сумме штрафа.

Правила получения кредитных каникул

Реструктуризация долга

Процедура реструктуризации практически ничем не отличается от предыдущей. Так, клиенту необходимо явиться в банк за несколько дней до очередного платежа по кредиту и написать заявление-прошение о пересчете ежемесячных взносов в меньшую сторону. На основе предоставленных данных и письменных объяснений о причине трудностей, банк составляет другой график платежей, где сумма для оплаты в месяц снижается до минимума. Конечно, за такой предоставленный шанс нужно будет заплатить проценты, количество которых определяется банком, и сумма которых разделяется равными долями на каждую платежку.

Реструктуризация долга


Процедура банкротства

Еще один выход в ситуации, когда нечем платить за кредит – объявить себя банкротом.

Чуть менее десяти лет назад, объявить себя банкротом могли только юридические лица или индивидуальные предприниматели. Это было связано с тем, что человек, имеющий свой бизнес, не мог дальше продолжать свою деятельность в связи с имеющимися долгами в банке.

Два года назад такая коммерческая опция стала распространяться на физические лица.

Основное требование к заемщику для подачи заявления в суд – общая сумма долга по имеющимся кредитам, в том числе и в налоговой превышает половину миллиона рублей.

Процедура признания заемщика не платежеспособным состоит из следующих шагов:

Заемщик собирает все справки о наличии задолженностей перед государственными и коммерческими организациями.

Заемщик пишет заявление в суд о признании его банкротом. В заявлении предоставляет все справки и свидетельство о потере возможности уплачивать кредиты.

Когда суд подтверждает финансовую неблагосостоятельность лица, в работу вступают судебные приставы, которые описывают все имеющееся имущество в пользу кредиторов.

Если после изъятия собственности, осталась часть долга, она списывается полностью.

После признания заемщика банкротом, последний в свою очередь в течении пяти лет не имеет права брать кредиты и займы в МФО.

Суть процедуры банкротства

Рефинансирование кредита

Особой популярностью сегодня пользуется процедура рефинансирования имеющихся долгов в другом банке под более низкий процент.

Для того, чтобы «перекредитоваться», заемщику нужно найти коммерческую организацию, которая практикует такую услугу. Сегодня рефинансированием занимается практически любой банк. Выгода заемщика состоит в том, что он будет выплачивать долг под более низкий процент, значительно экономя средства на выплату процентов.

Банк со своей стороны погашает долги заемщика единым платежом, оформив на него один кредит. 

Процесс рефинансирования ничем не отличается от обычного потребительского кредитования, только в этом случае клиент не получает деньги на руки.

Для оформления услуги ему необходимо собрать пакет документов, где будут справки:

  • Паспорт, СНИЛС.
  • Справка с места работы.
  • Справка о доходах.
  • Оригиналы всех имеющихся договоров с другими банками.
  • Анкета клиента.

В последнем документе заемщик заполняет стандартную информацию о себе, работе, семье, наличии в собственности движимого и недвижимого имущества. Приложив все справки, отправляет анкету на рассмотрение службе безопасности. После принятия положительного решения, клиент с банком составляет новый договор о рефинансировании имеющихся кредитов. Организация оплачивает все обременения заемщика, а тот в свою очередь начинает выплачивать новый кредит, только под значительно меньший процент.

Суть рефинансирования


Последствия неуплаты кредита

Ни один банк не оставит свои деньги на прощение. Несмотря на полную застрахованность средств, он будет всеми способами требовать вернуть кредитный заем.

Если просрочка составляет более полу года и заемщик не выходит на контакт, кредитор имеет право продать кредитное дело на взыскание лицензированным коллекторам. Не добившись должного результата, те в свою очередь могут подать заявление в суд. Если последний признает клиента недобросовестным плательщиком, в качестве решения станет арест средств со всех его счетов. Когда долг не будет выплачиваться по факту нулевых сумм на балансе карт клиента, в ход пойдут судебные приставы с процедурами описания всего имущества.

Последствия неуплаты кредита

Заключение

В условиях трудного материального положения, все-же, можно избежать неприятных последствий общения с банками после неуплаты кредита. Основное условие для того, чтобы кредитор стал общаться с клиентом-неплательщиком – вовремя обратиться за помощью без допущения просрочек.