Перекредитование ипотеки – верное решение, не только в сложной финансовой ситуации, но чисто с финансовой точки зрения. Ведь ставки сейчас ниже, чем были еще несколько лет назад и продолжают снижаться.
Заметим, что банки обычно готовы перекредитовывать добросовестных заемщиков, поэтому с этой точки зрения с перекредитованием долго тянуть не стоит, если финансовое положение ухудшилось нужно сразу идти в банк и добиваться смягчения кредитных условий.
Перекредитование можно осуществить в том же банке, где взяли ипотеку, а можно попробовать обратиться в другой банк. Банки в таких случаях обычно предлагают два варианта – реструктуризацию и рефинансирование, в обоих случаях предусмотрено заключение нового кред.договора. Расскажем далее все подробно и порядку, как работают такие программы и в чем их основные особенности.
Осуществит перекредитование ипотеки можно двумя способами:
Реструктуризация – это заключение нового кредитного договора на более выгодных для заемщика условиях. Процентная ставка обычно по таким договорам самая низкая, какая только может быть при коммерческом кредитовании.
Рефинансирование обычно осуществляется путем получения потребительского кредита на цели рефинансирования одного или нескольких кредитов других банков.
Рассмотрим далее эти два способа более подробно.
Реструктуризация обычно производится банками, если материальное положение заемщика резко ухудшилось. Для предоставления реструктуризации заемщик должен предоставить банку заявление и приложить к бумагу, подтверждающую ухудшение его текущего финположения.
Реструктуризация ипотечного кредита предусматривает значительное смягчение действующих условий кредитования ипотечного заемщика. Банк идет на смягчение кредитных условий потому, что ему более выгодно смягчить условия, чем получить невозврат по кредиту. Условия реструктуризации обычно определяются индивидуально путем переговоров между сторонами. Однако заметим, что банк идет на реструктуризацию кредита, только при наличии у заемщика достаточно веских, документально подтвержденных причин, из-за которых его финансовое положение ухудшилось. В таких случаях, банк требует предоставить, какие-либо документы, указывающие на ухудшение финансового положения, это могут быть увольнение с работы по сокращению, справка из центра занятости, справка о снижении зарплаты, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти кормильца и другие обстоятельства.
Реструктуризация позволяет:
Обычно банки готовы пойти на уступки своим клиентам, испытывающим существенные материальные трудности, и советуют обращаться за реструктуризацией, не допуская просрочек по платежам.
Реструктуризация может быть проводиться одним из следующих вариантов:
Реструктуризация позволяет заемщику существенно снизить долговую нагрузку. Если банк видит, что у клиента реальные финансовые сложности, то он обычно готов пойти на уступки, так как погашенный ипотечный кредит для него всегда лучше невозврата. Преимущества таких программ:
На условия реструктуризации влияет:
Рефинансирование обычно осуществляется путем получения нового кредита в другом банке, который готов предоставить более мягкие условия кредитования заемщику, чем предыдущий банк.
Отметим, что рефинансирование обычно предоставляется только добросовестным заемщикам, у которых нет просрочек по кредитам. Поэтому, если вы не можете погашать кредит лучше сразу искать другой банк, не ждать пока пойдут штрафы по непогашению платежей.
Чаще всего рефинансирование предоставляется, путем выдачи потребительского кредита, суммы в таких случаях могут быть существенные до 3 млн. рублей. Вы можете взять такой кредит и полностью рассчитаться по ипотеке или осуществить частичное досрочное погашение, что снизит долговую нагрузку. Или можно взять кредит по программе рефинансирования и использовать его для погашения текущих ипотечных платежей, до тех пор, пока материальное положение не поправится.
Основные преимущества рефинансирования в банке:
Для перекредитования сначала надо определиться с его способом, что вам лучше реструктуризация в том же банке или рефинансирование в другом банке. Затем нужно подать документы, они в любом случае примерно одинаковые (заявление, анкета, имеющийся ипотечный договор, бумаги о доходах), если вы оформляете новый кредит в другом банке, то нужно предоставлять почти полный пакет документов по жилью.
Почти в любом случае, перекредитование выгодно, но не всегда банки охотно идут на это. Если у вас действительно тяжелая финансовая ситуация, а банк отказал в реструктуризации, то можно пойти в суд. Суды часто принимают сторону заемщика и имея решение суда, банки более охотно делают заемщикам значительные уступки.