Расчет процентов по вкладу поможет тем, кого интересуют не рекламные обещания проводимых банками акций, а жёсткие реалии нынешних дней. Для выстраивания своего будущего бюджета, планирования покупок важно знать не абстрактные проценты, которые не предъявишь для оплаты товаров и услуг, а ту конкретную сумму, которую уплатит банк гражданину за использование его денег, положенных на депозит.
Одновременно самостоятельный просчет процентов – хороший инструмент анализа при сравнении предложений банков. Размер процентов, которые будет получать клиент, положивший денежные средства на депозит, оговариваются заранее и четко прописываются в одном из пунктов договора. Для расчетов нормативные документы банков устанавливают определённые формулы, c которыми можно познакомиться ниже.
Банк предлагает гражданам и компаниям доверить ему свои финансы и обещает за это:
Их различают в зависимости от того, между кем устанавливаются финансовые отношения, выделяют:
Отслеживать размер этой ставки может показаться ненужным, но лучше не поддаваться подобному заблуждению. Величина этого показателя оказывает непосредственное влияние на второй вид ставок и важны для тех, кто отдал деньги банку на условиях выплаты процентов c плавающей ставкой.
Стабильный банк, у которого много открытых счетов обслуживания, большой депозитарий обычно устанавливает процентную ставку, незначительно превышающую базовую, установленную ЦБ. За счет отчислений как вознаграждения за обслуживание клиентов такое финансовое учреждение получает достаточно средств, чтобы обеспечить своё функционирование, заработать стабильную прибыль. Банки же испытывающие недостаток средств для привлечения клиентуры устанавливают максимально возможные проценты. Поэтому проводимые акции, рекламирующие большее процентное вознаграждение – один из сигналов о том, что финансовое учреждение испытывает недостаток денег для своей нормальной работы и уже дело клиента самостоятельно решать – стоит ли сотрудничать c банком, оказавшемся в зоне финансовых рисков.
При этом банковские ставки могут различаться также по:
Принимая решение о внесении вклада, обратите внимание на тот пункт договора, в котором отражается право банка изменять ставку, обуславливая её показателями ставки ЦБ в период действия договора. Чтобы обезопасить себя от зигзагов экономики выбирайте фиксированные.
Фиксированная ставка обещает неизменность за все время пока деньги будут находиться на депозите, а её величина определяется в договоре. Некоторые банки вводят в договора пункты c прописанной возможностью изменять её в одностороннем порядке, если гражданин захочет расторжения договора и начисление процентов c их выплатой будет выполняться по критерию «до востребования», a также в случае пролонгации договора, если он будет продлеваться автоматически.
Плавающая ставка предполагает условия начисления процентов c возможностью менять их величину во время нахождения денег на депозите. В Договоре, заключаемом c гражданами, банк обычно указывает причины изменения. Например, переход депозита в другую категорию вкладов, нестабильность курса валют и привязке к одной из них, снижение или повышение ставок рефинансирования – Закон не регулирует выбор причин, их обозначает сам банк
Особый интерес для граждан (вкладчиков) представляют антисипативные ставки, по ним проценты выплачивают авансом.
Сколько реальных денег окажется в руках клиента банк определяет по специальным формулам. Их выбор зависит от условий договора, устанавливающего отношения между гражданином и банком.
Если по характеру договора проценты будут добавляться к изначальной сумме депозита по истечению его срока - используют формулу простых процентов. По ней же высчитывают проценты, когда по условиям договора они не добавляются к основной сумме, а переводятся на другой специальный счет.
Эта формула выглядит так:
S в этой формуле количество денег, которые получит клиент, когда закончится время действия договора, по которому он отдал свои деньги в пользование банку в виде вклада. Это сумма состоит из денег, которые банк начислил в виде процентов и тех денег, которые клиент доверил банку.
t – количество дней, в течение которых проходило начисление процентов на деньги вклада
K – количество годовых дней
I –процентная ставка годовая
P – количество денег, которые клиент внес на депозит
Другое называние – проценты с капитализацией. Применяются, когда банк гарантирует выплату процентного вознаграждения по окончанию определённого периода – например, квартал, месяц, неделя.
Какими формулами пользуются менеджеры банка в подобных случаях можно увидеть ниже.
Среди уловок банков – предложение капитализации процентов после того, когда истечет срок действия основного договора. Суть трюка - гражданин, прельстившись возможностью в обозримом будущем получить еще больше, оставит в распоряжении банка причитающиеся ему выплаты.
Общее количество оказавшихся в реальном распоряжении денег от расчетного количества может отличаться в меньшую сторону. Это происходит, поскольку в определении сумм по формулам не учитывается такой показатель, как налогообложение, другие нюансы текущего законодательства. Поэтому банки, чтобы облегчить собирающимся сделать вклад гражданам прогнозирование доходности, предлагают такую услугу, как онлайн калькуляторы вкладов.
Как правило, интерфейс их интуитивно понятен, получение информации займет пару минут. Однако, при составлении и подписании договора лучше уточнить у менеджера – не будет ли отличаться количество денежных средств получаемых вами от рассчитанного и произвести перерасчет в вашем присутствии.