Как рассчитать более выгодный вариант выплат по кредиту

Рассчитать платеж по кредиту следует перед оформлением для правильного планирования семейного бюджета. График платежей - такая же важная составляющая займа, как процентная ставка со сроком кредитования. Иногда лояльные тарифные пакеты доставляют неудобства при неправильных расчетах.

На многих официальных сайтах финансовых учреждений имеются кредитные калькуляторы. Однако они не рассчитаны на дополнительные платежи и другие нюансы обслуживания кредита. С помощью него можно подобрать подъемную сумму заемных средств и процентную ставку. Точные расчеты производятся сотрудником банка вручную или на специализированной для каждого учреждения программе.

Виды платежей

Платежи разделяют на два вида:

• Дифференцированные – ежемесячные платежи, размер которых со временем уменьшается. Вносимая сумма средств идет на ежедневное снижение тела кредита и процентов, рассчитанных по остатку займа. Данный способ часто используют в кредитах от Сбербанка.
• Аннуитетные – ежемесячные платежи равного размера, которыми погашают часть главного долга с процентами по всей ссуде. Часто используют в коммерческих организациях.

Расчет дифференцированных платежей

Величина ежемесячного взноса при дифференцированной системе оплаты зависит от оставшегося срока кредитования. Дифференцированный платеж включает:

1. Фиксированную сумму – погашение части основной задолженности.
2. Снижаемую часть – проценты на оставшееся тело кредита.

Уменьшение платежа происходит за счет уменьшения процентов на тело долга.

Для определения размера первой части платежа требуется размер кредита разделить на период кредитования в месяцах:

ВД = ПСК/СК, в которой ВД – это возврат тела долга, ПСК – общая сумма кредита и СК – срок кредита.

Формула считается основной, но в каждом финансовом учреждение существуют особенности расчета возврата основного долга:

• Процент рассчитывают помесячно:

СНД = ООД*ПГС/12,

где СНД – сумма начисляемых процентов, ПГС – годовая ставка в процентах, ООД – это остаток основной задолженности.

• Проценты начисляют на каждый день использования кредитом:

СНП = ООД*ПГС*КДМ/365, где КДМ – это количество дней расчетного месяца.

Пример расчета по дифференцированной системе

Клиент берет 2000 у.е. на 1 год под 20% годовых.

Всего должно быть внесено 12 платежей:

Расчет аннуитетных платежей

Ежемесячный взнос по аннуитетной схеме постоянен на протяжении кредитного периода. Изменение суммы происходит только после согласования сторон и досрочного погашения части или всего долга.

Как и дифференцированные платежи, аннуитетные состоят из 2-ух частей:

• Размер основной задолженности.
• Проценты за пользование заемных средств.

Со снижением сроком кредитования происходит уменьшение выплат по процентам и увеличение суммы погашения кредитного тела.

Размер выплат при одной ставки по аннуитетной системе выше, чем при дифференцированных выплатах. Первые взнос направлены на погашение большей части процентов займа.

Аннуитетные плетежи назначают по следующей системе:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1+ПГС)1-СК)

РАП – размер аннуитетного платежа.

Описанная формула – классический вариант расчета, которые используют банки, программы для учета финансов и электронные таблицы, калькуляторы.

Часто финансовые организации первый платеж не рассчитывают по аннуитетной системе. В таких случаях формула следующая:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1+ПГС)1-СК) = ПСК*ПГС/(1-1/(1+ПГС)СК-1) = ПСК*(ПГС + ПГС/((1+ПГС)СК-1-1)

Как видно из формулы, предварительный платеж не относится к аннуитетным. Он включает проценты за полный или неполный первый период. Полный период равен 31 день. Часто первый платеж меньше аннуитетного, но большой срок кредитования и высокий процент по займу способны значительного его увеличить.

Банки могут изменить не только первый платеж, но и последний:

РАП = ПСК*ПГС/(1-(1 + ПГС)2-СК) = ПСК*ПГС/(1-1/(1 + ПГС)СК-2) = ПСК* (ПГС + ПГС/(1 + ПГС)СК-2-1)

Первый взнос состоит из платы по процентам за месяц, последний – выплата остатков кредита. Все остальные платежи будут аннуитетными. Остаточный платеж будет образовываться из-за округления платежей. Последний платеж может превышать или быть меньше регулярного.

Пример расчета

Сумма кредитования 1000 у.е. на 12 месяцев под 20%.

Размеры ежемесячных платежей будут следующими:

«Платежи при аннуитетной схеме»

Какая схема выгодна для заемщика

Каждый заемщик стремится выбрать выгодные условия кредитования. Ответить однозначно, какие платежи экономнее, нельзя. Аннуитетный и дифференцированный методы имеют ряд особенностей:

• Неизменный размер платежей в аннуитетной схеме, убывающие суммы – при дифференцированной.
• Первый взнос при дифференцированном расчете платежей больше, чем аннуитетном.
• Аннуитетная схема более распространена, так как понятна для заемщиков: весь срок ежемесячные платежи неизменны. При выборе дифференциальной системы доход клиента должен быть на 1/4 больше, чем при аннуитетной.
• При аннуитетной схеме тело кредита снижается медленно, а начисляемые проценты повышаются. Это важно при преждевременном внесении части или всего займа.

Досрочное внесение средств при аннуитетной схеме невыгодно, так как происходят значительные потери средств за счет выплаченных вперед процентов. Если есть перспектива погасить долг раньше назначенного срока, то лучше оформлять кредиты с дифференциальными расчетами.

• Получить одобрение кредита по дифференциальной системе сложнее, так как заемщик должен обладать большой доход. Он должен быть на 20% выше, чем допустимое значение для аннуитетных платежей.

Как видно, правильно оценивать выгоду для каждой схемы расчета следует индивидуально, учитывая остальные параметры кредитной линии.

Человеку легче оценивать собственную платежеспособность при виде реальных значений ежемесячных выплат по ссуде. Банки используют два вида расчетов для определения размера платежей, которые включают погашение части тела кредита и процентов. Каждый способ имеет преимущества и недостатки, совокупность которых будет определять более выгодный вариант.