Как выгодно рефинансировать ипотечный кредит – пример расчета, подбор условий, выбор нового кредитора, порядок действия + видео советы эксперта

Рост процентной ставки вынуждает заемщиков активно искать способы уменьшения выплат. В сложившейся экономической ситуации рефинансирование набирает популярность. Однако не все программы на практике оказываются выгодны.

Финансовый результат наступит, если ипотека была оформлена в кризисный период, когда ставки были более 13%. Однако со стабилизацией экономики их снизили до 10%. Поиск должен начинаться, когда значительно ощущается финансовая нагрузка по взятой ссуде. При обращении в банк для изменения условия высока вероятность получения отказа. Тогда следует договариваться с другим кредитором, который сможет погасить прежнюю задолженность. Часто рефинансирование является единственным способом изменить условия по ипотеке.

Суть рефинансирования

Рефинансорованием называют перекредитацию имеющегося долга, то есть оформляется новый заем для погашения старого. Основная цель этого процесса – улучшить условия кредитования. Сегодня многие банки предлагают рефинансирование ипотеки.

Суть перекредитования

Улучшение условий происходит при:

  • снижении ставки;
  • продлении периода кредитования - уменьшается ежемесячный взнос;
  • сокращении времени кредитования - уменьшается переплата;
  • исключении дополнительных взносов, страховых платежей и комиссий – обслуживание ссуды будет более экономно;
  • изменении валюты – защита от падения рубля;
  • переводе ипотеки в ближайший банк для удобства обслуживания.

Рефинансирование может быть внутри финансового учреждения или между ними.

В ипотеке даже 1-2 процента позволят значительно сэкономить, так как сумма и срок кредитования велики.

Когда выгодно?

Перед перекрестным кредитованием следует просчитать выгоду, комплексно учитывая множество параметров. Для лучшего понимания рассмотрим пример.

Остаток по имеющейся ипотеке в Сбербанке равен 2 196 700 млн. рублей + 11% годовых. До окончания срока осталось 196 месяцев. Залоговое страхование жилья исключает штрафы за просрочку, страхование жизни отсутствует. Семья из 3 человек, жена не работает – ожидается рождение второго ребенка.

К примеру, самые выгодные условия в Райффайзенбанке  -10,9%. Определим вероятную выгоду. Рассмотрим процентную ставку: в Сбербанке под 11% придется переплатить 2 541 677 руб., а в Райффайзенбанке при 10,9% - 2 514 850 руб. Выгода составит 26 827 руб.

Рефинансирование позволяет улучшить условия погашения долга

Учтем дополнительные платежи. В первую очередь страховка жизни, равную 0,5% от остатка. За оставшийся период придется приобрести 17 раз страховку – 119 701 руб. В Сбербанке подобное условие не выставлено. Тогда общая выгода от рефинансирования отрицательна – 92 874.

Глава семейства является зарплатным клиентом Сбербанка и при оплате комиссия не взымается. При переводе ипотеки придется дополнительно оплачивать 1% или искать нужный банкомат. Также платеж будет увеличен на 1% на время перевода залога в новый банк.

Как видно, в данном случае рефинансирование невыгодно для семьи. Так как жена уходит в декретный отпуск, то общий доход семьи уменьшается, а затраты растут. Высока вероятность отказа в оформлении нового ипотечного кредита.

Как же тогда выбрать правильный вариант? Экономисты советуют:

  • минимальное снижение ставки на 1%;
  • отсутствие дополнительных платежей, комиссий;
  • перевести ипотеку в зарплатный банк.

Условия рефинансирования

Каждый банк старается придерживаться стандартных условий:

  • фиксированная ставка;
  • срок ипотеки 1-30 лет;
  • валюта – рубль;
  • комиссия за оформление отсутствует;
  • размер займа до 85% стоимости жилья, но до 30 млн. руб.;
  • равные ежемесячные платежи с возможностью досрочного погашения (отсрочка на переоформление не предусмотрена);
  • обеспечением выступает имущество;
  • просрочка наказывается штрафами;
  • безналичная форма;
  • отсутствие страховки повышает ставку на 0,5-1%.

Преимущества перевода долга

Условия по рефинансированию в одном банке различным клиентам будут отличны. Многие зависит от дохода, срока кредитования и стоимости недвижимости.

Заемщик должен соответствовать требованиям:

  • возраст 21-70 лет;
  • стаж – 3-12 месяцев;
  • своевременное внесение платежей по имеющейся ипотеке;
  • неизменный уровень дохода.

Платежеспособность заемщика будет оценено по-новому. Если с момента оформления ипотеки уменьшилась зарплат или супруга оказалась в декрете, то рефинансирование будет отклонено.

Пошаговая инструкция

Для выгодного перекредитования специалисты рекомендуют придерживаться алгоритма:

  • Посетить несколько банков и проконсультироваться по возможности и условиям рефинансирования ипотеки.
  • Собрать необходимый пакет документов. Все бумаги придется брать снова. К стандартному кредитному портфелю потребуется справка с предыдущего банка о своевременности погашения платежей, договор на ипотеку и график платежей.
  • Получить одобрение по рефинансированию, которое действительно 120 дней.
  • Получить разрешение кредитора на передачу залога. На практике Сбербанк отказывает в подобных просьбах, тогда оформляют посменный отказ.
  • Собрать документы по жилью. Перечень предоставит кредитный инспектор.

Выбранный банк произведет рефинансирование ипотеки. Необходимая сумма перечисляется первоначальному кредитору. Однако перед этим может потребоваться написать заявления и узнать условия преждевременного погашения. Выдача нового кредита произойдет только при письменном согласии первого кредитора на погашение долга.

Смена залогодержателя – наиболее кропотливый этап. В каждом финансовом учреждении свои схемы. Например, в ВТБ24 и Банк Москва не требуется участие заемщика, закладная передается в течение пары месяцев. Недостаток подобного процесса в том, что на время передачи ставка повышается на 2%. В Райффайзенбанке закладную требуется самостоятельно получить у первоначального кредитора, а потом передает новому. Снятие залога с недвижимости возможно только после закрытия кредитной линии.

Рефинансирование внутри банка происходит крайне редко, так как финансовое учреждение не желает терять прибыль.

Лучшие предложения

Заниматься рефинансирование готово не каждое финансовое учреждение. Подобные операции несут высокие финансовые риски. В банке должны быть специальные резервы, что есть не у всех. Рассмотрим наиболее выгодные предложения банков на 2017-2018 год. Указанная процентная ставка будет предоставлена при удовлетворении первого взноса и размера дохода.

  • Альфа Банк - 11,25%
  • Росевробанк – 11%;
  • Абсолют Банк – 11,5%;
  • Газпромбанк – 11,5%;
  • ДельтаКредит – 11,5%;
  • ЮникредитБанк – 12,5%;
  • Банк Открытие – 10%;
  • Сбербанк – 10,9%;
  • Уралсиб – 12,75%;
  • РосБанк – 12,5;
  • Тинькофф – 13%;
  • ВТБ – 11%;
  • Райффайзенбанк – 10,9%.

Отзывы о рефинансировании различны. При значительных отличиях условия пользования ипотекой появляется выгода. Однако для ее достижения потребуется масса времени и усилий.

Не стоит менять отработанный механизм без тщательно просчета. Смена банка может иметь отрицательные последствия. Простая ошибка менеджера может испортить кредитную историю или нарушение условия погашения задолженности.

Оформить займ онлайн