Рынок кредитования в нашей стране сейчас очень развит, население в целом, уже достаточно закредитовано. Поэтому большинство уже задумывается о перекредитовании своих кредитов. Важно заметить, что все кредитные ставки сейчас сильно снизились, даже в сравнении с прошлым годом, поэтому не стоит упускать такую выгодную возможность, как рефинансирование имеющихся у вас кредитов.
Рассмотрим подробно, что такое рефинансирование кредита, как оно вообще осуществляется и какие возможности сегодня для этого существуют.
Рефинансирование – это договор «перекредитования», когда банк выдает новый кредит своему клиенту - заемщику для погашения уже имеющихся у него долгов по каким-либо кредитам и кредитным картам других банков. Рефинансирование в коммерческих банках обычно осуществляется, посредством специальных целевых кредитных программ, которые так и называются «рефинансирование». Но далеко не все банки имеют такие программы, скорее даже единицы, готовы заниматься «чужими кредитами».
Рассмотрим далее какие варианты перекредитования существуют вообще, как оно осуществляется и коснемся самых важных аспектов рефинансирования.
Если вы уже рассматриваете для своего рефинансирования какой-то конкретный банк, то можно сразу сделать предварительный расчет нового кредита, воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте этого банка – вы узнаете предполагаемый ежемесячный платеж и ставку на рефинансирование в этом банке для вашего конкретного случая.
Основными причинами, по которым заемщики обращаются в банк за рефинансированием, являются:
Вообще, перекредитование можно осуществить несколькими способами:
Если вы хотите перекредитовать ипотеку, то лучше всего сначала попытаться оформить реструктуризацию кредита в этом же банке, так как ставки обычно при реструктуризации кредита самые низкие, какие только могут быть. Но заметим, что такая возможность есть далеко не в каждом кредитном учреждении и банк готов пойти на реструктуризацию далеко не каждому клиенту. Поясним, что такое реструктуризация – это заключение нового кредитного договора, но ставки по нему существенно ниже, чем у предыдущего договора и срок его может быть больше, возможно предоставление отсрочек по текущим платежам или их временное существенное снижение. Банки идут на такие мягкие кредитные условия, обычно только в исключительных случаях, когда клиент, предоставляет какие-либо документы, о резком ухудшении своего текущего финансового положения, причины могут быть самые разные.
Нередко бывает выгоднее и проще просто взять в любом банке новый потребительский кредит и потратить его по своему усмотрению.
Заметим, что ставки по потребительским кредитам недавно были резко снижены и теперь такие кредиты стали более выгодными и отлично подходят для рефинансирования. Самые низкие ставки сейчас в Сбербанке и этот банк присутствует во всех регионах поэтому в любом случае стоит рассмотреть эту возможность. Добавим также, что суммы при простом потребительском кредитовании в этом банке можно взять внушительные, их даже может хватить на погашение ипотеки.
Для того, чтобы не запутаться в понятиях рефинансирования и реструктуризации поясним их главные различия и тогда вам будет легче определить какой из вариантов вам больше походит.
Основные отличия реструктуризации от рефинансирования:
Реструктуризация обычно применяется для ипотеки и только для клиентов-заемщиков, находящихся в действительно сложной финансовой ситуации в данный момент, условия по таким программам самые выгодные для клиента.
Такие программы были специально разработаны банками, для ситуаций экономического кризиса, когда большое число клиентов сталкивается с резкими ухудшениями своего финансового положения и не может больше, по объективным причинам, обслуживать свои долги. Только при наличии у клиента-заемщика веских причин банки готовы идти на значительные финансовые уступки, и даже частичное списание долгов. Заемщик при реструктуризации получает выгодные финансовые условия, возможность поправить свое материальное положение, не платить штрафы по просрочкам, сохранить свою финансовую репутацию. Все условия по реструктуризации обсуждаются между сторонами, и принимаются клиентом добровольно.
Рассмотрим получение рефинансирования пошагово:
Удобно сделать сначала предварительный расчет нового кредита с помощью банковского калькулятора на сайте нужного вам банка, указав программу рефинансирования или потребительский кредит. Можно рассчитать и оба этих варианта, затем сравнить их для разных банков.
Мы подробно рассмотрели суть и основные аспекты перекредитования кредитов в коммерческих банках. В основном эти все условия схожи для самых различных типов кредитов. Для ипотеки в некоторых банках существую специальные программы, но в большинстве действует общая схема. Перекредитованием занимается на самом деле не так много банков – Сбербанк, ВТБ, Бинбанк, Банк «Русский Стандарт» и др. Самые крупные российские банки предлагают самые низкие ставки кредитования, если вам что-то не подошло, то вы всегда можете взять обычный потребительский кредит в любом банке.