Реструктуризация ипотеки с помощью государства – это реальная помощь ипотечным заемщикам

Реструктуризация ипотеки с помощью государства была запущена для оказания фин.помощи ипотечным заемщикам, находящимся в тяжелом финансовом положении, после экономического кризиса 2014 года. Так как ипотечные договора имеют длительные сроки и сами по себе несут существенную долговую нагрузку на заемщика, то в результате экономического кризиса и обесценения нац.валюты, многие люди попали в тяжелые финансовые условия.

Поэтому государство взяло на себя погашение части задолженности заемщиков перед банками за счет гос.бюджета, а также обратилось к банкам с просьбой о реструктуризации ипотеки.

Однако, меры гос.поддержки могут получить не все ипотечные заемщики, а действительно только те, чье финансовое положение действительно резко ухудшилось. Кроме того, государство выдвинуло ряд условий для предоставления гос.поддержки. Сегодня в нашем обзоре подробно расскажем об этих условиях и о том, как получить гос.поддержку.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства


Суть реструктуризации ипотеки

Основная суть реструктуризации ипотеки, состоит в пересмотре ипотечных кредитных договоров с целью изменения условий кредитования, чтобы заемщик, находящийся в тяжелом финансовом положении смог дальше погашать ипотечный кредит на более «мягких» условиях. Новые условия кредитования направлены, прежде всего, на уменьшение ежемесячных кредитных платежей, что достигается за счет:

  • Продления срока кредитования;
  • Снижения процентной ставки - уменьшит ежемесячные платежи и сумму переплаты по кредиту;
  • Перевод кредита в валюте - в рублевый;
  • Предоставление «кредитных каникул», то есть ежемесячный платеж на какой-то определенный период времени уменьшается на 50%, срок кредитования удлиняется за счет предоставленной рассрочки.

Таким образом, хотя реструктуризация не может совсем освободить от кредита, но она помогает, прежде всего, снизить текущую долговую нагрузку на заемщика, помогает сохранить кредитную репутацию и общая сумма долга в результате реструктуризации все-таки уменьшается.

Основная суть гос.поддержки ипотечных заемщиков состоит в том, что государство за счет бюджета погашает банкам часть списываемого с заемщиков долга, но только в четко установленных пределах (до 600 тысяч рублей на человека).

Формы гос.поддержки

Конечные условия реструктуризации ипотеки устанавливаются в каждом случае по соглашению банка и заемщика индивидуально. Заемщик сам определяет форму предоставления ему финансовой поддержки:

  • единовременное частичное списание долга;
  • либо уменьшение размера ежемесячных кредитных платежей на 50% в течение какого-то определенного периода (до 18 месяцев).

Отметим, что установлен максимальный размер фин.помощи – снижение общей суммы остатка задолженности на 10%, но не больше 600 тысяч рублей.

Реструктуризации ипотеки предусматривает уменьшение процентной ставки: до 12% годовых в рублях на оставшийся период кредитования для валютных заемщиков, и до текущих действующих ставок - для рублевых ипотечных заемщиков.

При несоблюдении заемщиком новых кредитных условий банк может пересмотреть условия и поднять ставки.

Банк может предложить заемщику еще и какие-то дополнительные «бонусные» условия, например, списать часть штрафов или пеней за просрочки по выплатам кредита, предложить более низкие ставки или улучшить условия «кредитных каникул», пересмотреть график платежей, здесь часто все определяется индивидуально.

Отметим, что финансовая поддержка распространяется исключительно на ипотечный договор, суммы страховок и иных обязательств заемщиков не учитываются.


Условия гос.поддержки

Требования, предъявляемые к заемщикам:

  • Программой могут воспользоваться лица имеющие несовершеннолетних детей, ребенка-инвалида (в том числе опекуны или попечители), ветераны и инвалиды;
  • Лица, у которых произошло 30% снижение дохода или 30% увеличение обязательных ежемесячных ипотечных платежей. При этом для расчета процентов изменений сравниваются трехмесячные периоды при взятии ипотеки и при обращении за поддержкой. При расчете доходов, дополнительно учитывают региональный прожиточный минимум, и если на каждого члена семьи он окажется в два раза больше регионального минимума, то гос.поддержка не оказывается;
  • Возможность предоставления поддержки рассматривается, если с момента получения кредита уже прошло 12 месяцев;
  • Поддержка заемщику оказывается, через банк, который выдал ему ипотеку и этот банк должен участвовать в программе гос.поддержки ипотечников. При обращении, заемщику следует предоставить требуемый пакет документов.

Условия гос.поддержки

Требования, предъявляемые к залоговой недвижимости:

  • Ипотечная недвижимость должна иметь статус «единственного» жилья для заемщика;

Заметим, что другое жилье, в котором заемщик и члены семьи совокупно имеют долю не больше 50%, не будет являться препятствием для получения поддержки.

  • Для участия в реструктуризации ипотечная недвижимость не может быть по метражу более: 45 кв.м – для «однушки», 65 кв.м – для «двушки» или дома, 85 кв.м – для квартир с тремя и более комнат;
  • Стоимость одного кв.м ипотечного жилья, не может быть больше стоимости кв.метра типовой квартиры (новостройки сравниваем с типичной «первичкой», для вторичной ипотеки - со «вторичкой») более чем на 60%, для сравнения берутся данные Росстата на дату выдачи ипотеки в соответствующем регионе;
  • На многодетные семьи требования по площади и стоимости недвижимости не распространяются.

На возможность оказания господдержки не влияют размер задолженности/просрочки по ипотеке или участие заемщика в других реструктуризациях.

Действия заемщика для оформления реструктуризации

Для оформления реструктуризации заемщику надо предпринять ряд действий:

  1. Сначала обратиться в банк, выдавший вам ипотеку, выяснить условия возможной реструктуризации, подать заявление;
  2. Предоставить банку все нужные для оформления реструктуризации документы;
  3. Заключить с банком новый договор.

Документы для оформления

Для подтверждения права на гос.поддержку и ее оформления надо предоставить:

  • Заявление на реструктуризацию;
  • Документы, подтверждающие, что заемщик имеет право на гос.поддержку (документы о рождении ребенка, об инвалидности, ветеранское удостоверение и др.);
  • Документы, подтверждающие финусловия для получения гос.поддержки (копия трудкнижки или труд.договора, справка безработного из центра занятости, документы о доходах и др.);
  • Бумаги по кредиту и залогу (кред.договор, график платежей, залоговая оценка недвижимости, договор подтверждающий право на ипотечную недвижимость и др.);
  • Выписки из Росреестра (подтверждающие залог недвижимости и ее метраж, наличие других объектов в собственности).

Нужно учитывать, что срок действия справок обычно 30 дней. Отметим, что набор документов может быть дополнен по требованию банка.

Документы для оформления

Заключение

Господдержка ипотечных заемщиков – это специальная программа для заемщиков, которые в основном из-за кризисных явлений в экономике оказались в тяжелой финансовой ситуации, поэтому государство и банки пошли, надо сказать на беспрецендентные меры. Поэтому, если вы и ваша недвижимость соответствуют требованиям государства, то нужно обязательно воспользоваться этой программой.