Стоит ли брать ипотеку: когда и на каких условиях

Для многих ипотечный кредит – единственная возможность обзавестись собственной квартирой, но к данному вопросу надо подходить очень серьезно, чтобы потом не пришлось ломать голову как выкрутиться в сложившейся ситуации. Перед таким ответственным шагом, стоит хорошо оценить свое текущее финансовое положение и ежемесячные траты.

Незаменимым помощником в процессе принятия решения может стать ипотечный калькулятор с возможностью учета досрочного погашения. С его помощью можно понять на какую сумму кредита можно рассчитывать при комфортном ежемесячном платеже, размер переплаты. Заранее лучше продумать стратегию досрочных погашений.

Время для ипотеки

Преимущества и недостатки покупки квартиры в ипотеку

У покупки квартиры существуют свои преимущества и недостатки, о многих из которых люди даже не задумываются.

Плюсы покупки:

  • Появление собственного жилья или доли в долевом строительстве, которая в дальнейшем станет квартирой.
  • При покупке помещения обладающего статусом «жилое», возможность оформления налогового вычета.
  • Социальная защищенность к старости.
  • Приобретение квартиры является хорошей альтернативой аренде жилья.

Недостатки ипотеки:

  • Большая суммарная переплата в виде процента по ипотечному кредиту.
  • Большой срок кредита.
  • Ежегодные траты на страховку.
  • Амортизационные затраты на собственную квартиру.

Особое внимание хотелось уделить последнему недостатку. Когда человек снимает квартиру, если в ней что-то выходит из строя не по его вине, например, холодильник, это становится проблемой арендодателя. Если он не поспешит с покупкой нового, то в любой момент арендуемую квартиру можно поменять на новую, более удобно расположенную, с собственной квартирой так не поступишь. Любую сломанную мелочь придется покупать за свой счет.

С чего начать?

Покупку квартиры надо начинать с накопления первоначального взноса. Потребительский кредит на первоначальный взнос – тяжелое бремя с конскими процентами.

Эксперты советуют иметь на депозите про запас от 3 до 5 ежемесячных платежей, чтобы можно было спокойно пережить внезапно возникшие трудности. Никто не застрахован от потери работы или задержки в ее выплате.

Далее стоит определиться с параметрами приобретаемого жилья и ответить на следующие вопросы:

  •  оптимальный размер ежемесячного платежа с учетом расходов;
  •  тип покупаемого жилья – новостройка/готовая квартира;
  •  расположение жилья – город/пригород;
  •  желаемое состояние приобретаемой квартиры: под ремонт/готова к проживанию.

Стоит просчитать заранее все варианты: покупку готовой для проживания квартиры и котлована. Котлован всегда значительно дешевле по стоимости, но его придется подождать, возможно параллельно снимая жилье. Строительство котлована может затянуться на неопределенное время.

Если вам повезет, то готовая квартира достанется не только с хорошим ремонтом, но и с приличной мебелью. Иногда хозяева предлагают приобрести у них мебель, чтобы не выставлять ее на продажу. Не стоит настраиваться, но нужно быть готовым к непредвиденным расходам на мелкий ремонт, необходимый в самых неожиданных местах.

Нужно заранее оценить первичные затраты, необходимые для того, чтобы в новой квартире можно  было жить. Лучше составить список, чтобы ничего не забыть.

Важные параметры

Отдельно стоит оценить два самых важных параметра кредита:

  • Ежемесячный платеж;
  • Срок кредита.

На сайтах банков часто представлены калькуляторы, которые позволят оценить какой размер кредита они готовы предоставить при заданной зарплате. Часто эта величина завышена. Поэтому лучше заранее прикинуть ежемесячные расходы и прибавить к ним небольшую сумму на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Исходя из суммы зарплаты и суммы расходов можно оценить комфортный размер ежемесячного платежа.

Существуют специальные программы для телефонов по ведению семейного бюджета. Совершив покупку, надо сразу же записать ее. В конце месяца можно посмотреть отчет по категориям затрат.

Оптимальный срок кредита с точки зрения переплаты по процентам 3-7 лет. Далее переплата начинает расти очень быстро. С одной стороны, это очень обидно, с другой стороны – это просто плата за собственное жилье. Существует утешительная статистика, что большой процент кредитов, взятых на 10 лет выплачивается за первые 5-7 лет.

Когда не стоит ввязываться в ипотеку?

Существуют разные жизненные ситуации, когда с ипотечным кредитом лучше подождать. Важным показателем является собственная уверенность в завтрашнем дне. Любые сомнения, касающиеся постоянного места работы, задержки в выплате зарплаты должны останавливать от оформления займа.

Любые имеющиеся кредитные займы лучше погасить до оформления нового по двум основным причинам:

  •  повышенная кредитная нагрузка в виде двух платежей;
  •  большие проценты по потребительским кредитам, а значит лишняя переплата, которой можно избежать.  

В некоторых случаях не стоит брать ипотеку

Стоит ли брать потеку сейчас?

Существует 3 основных фактора, которые будут оказывать влияние в будущем на ипотечный рынок:

  • Уменьшение ключевой ставки;
  • Ужесточение правил для застройщиков;
  • Уменьшение цены квадратного метра для вторичного жилья.

Ключевая ставка – это минимальная ставка, по которой ЦБ предоставляет займы банкам. С начала 2017 года Центральный банк снижал ключевую ставку уже 4 раза, очередное снижение запланировано на начало 2018 года. Эксперты отмечают, что в условиях ее снижения, стоит ожидать уменьшения ипотечных ставок и роста числа обращений за кредитами.

Уменьшение ставки

В то же время, сейчас активно ужесточаются условия для застройщиков по ФЗ-214. Значительные изменения вступят в силу с 01 января и с 01 июля 2018 года, ожидается, что мелкие игроки покинут этот рынок, что скорее всего приведет к ряду временных явлений, таких как: спекулятивный рост цен на новостройки и уменьшению числа новых проектов.

Вторичное жилье продолжает падать в цене уже второй год подряд за исключением редких регионов. Эксперты отмечают, что порядка 80% сделок проходят с дисконтом от начальной цены квартиры, выставленной на продажу. Основной причиной этому является низкая стоимость новостроек. Однако, на фоне ужесточения требований к застройщикам эта тенденция может замедлиться.

Заключение

Подводя итоги стоит отметить, что в будущем стоит ожидать уменьшения процентных ставок по кредитованию, но не понятна судьба рынка недвижимости, цены на котором могут пойти вверх. Решаясь на такой серьезный шаг, как ипотека стоит хорошо оценивать свои возможности и потребности.

У ипотечного кредитования существует много минусов, но часто это единственный способ обзавестись собственным жильем, которым грех не воспользоваться.

Оформить займ онлайн