Виды вкладов систематизируют по разнообразным критериям. Разбираться в их многообразии желательно, поскольку это помогает выбрать наиболее отвечающий конкретным пожеланиям.
Не нужно полагать, будто депозит покоится на счету подобно тому, как если бы он лежал в очень надёжном сейфе. Депозиты – это едва ли не главный инструмент, оперируя которым банк увеличивает свой капитал, кредитуя деньгами депозитов под высшие проценты, чем начисляет собственнику депозита.
Банковские вклады систематизируют по нескольким признакам. Приведем основные.
837-я статья ГК систематизирует депозиты на основе сроков возврата, a также правил описываемых в договоре c открывшим депозит. Соответственно депозиты разделяют на:
Вклады до востребования – депозиты c свободного использования. Владеющий депозитом может пополнять его по желанию в любое время, a также снять c него свои деньги или их часть. Поскольку деньгами вклада банк не может пользоваться полноценно, то и проценты будут минимальны.
Срочные вклады – владельцы обязуются не отзывать свои деньги пока не закончится время, обозначенное в договоре. Понятно, что банк не вправе лимитировать свободу доверяющих ему деньги, распоряжаться принадлежащими им финансами, поэтому оговаривается процедура закрытия подобного вклада до даты завершения договора. Она должна быть обязательно прописана в договоре. Проценты при расторжении будут минимальны, но банк может вносить и иные ограничения. Скажем, отсрочивание срока выполнения заявки на время устанавливаемое банком. При соблюдении договорных условий банк начислит максимальные проценты.
Сберегательный вклад – это депозиты на основе принципа детской копилки – их можно пополнять, постепенно накапливая деньги. В отличие же от копилки в любой момент можно взять часть денег или же все. Проценты на подобных депозитах небольшие, преимущество – гарантированная недоступность денег для грабителей.
Закон не запрещает разрабатывать комбинированные формы вкладов. Основное требование независимо от типа депозита – выдача денег по обращению клиента.
Каждый банк в границах классификационных признаков упомянутых вкладов разрабатывает и предлагает различные программы и специальные вклады c особенностями, учитывающими конкретные запросы клиентов.
В соответствии c нормами статьи 842 ГК также выделяют депозиты:
Правила открытия вкладов в пользу других лиц основываются на нормах статьи 430 ГК, по которым 3-е лицо приобретает права вкладчика по предъявлению требования к банку. Объём прав отображается в договоре о вкладе.
Основываясь на нормах статьи 842 ГК, банковские вклады разделяют на:
Эти вклады различаются тем, что последние ограничены в правах:
Вклады, принадлежащие гражданам, характеризуются таким преимуществом, как страхование госструктурами банкротства банка. Максимальная сумма в рублях – 700 000.
Вклады индивидуальных предпринимателей также страхуются госструктурами, но только для страхового события после даты 01.01.2014.
C любого вида вклада не разъясняя причин требования, можно забирать деньги. Банк требование игнорировать не может. Такова общепринятая практика и банки стремятся включать в договора о срочных депозитах пункт o невыплате процентов, если договор денонсируется по инициативе вкладчика. Поэтому нужно предельно подробно вычитывать все пункты - в случае неоднозначного понимания требовать разъяснить их.
Развитие технологий сделало возможным открыть открытие вклада используя Интернет. Соответственно различают:
Прописывая процедуру открывания счета законодатели установили требование обязательности присутствия на этой процедуре будущего владельца (допускается назначение представителя) и применение личной подписи при открытии вклада. Разработчики банковских продуктов обратили внимание, что хотя законодатель установил норму заключения договоров в письменном виде, но при этом никоим образом не запретил иные виды. А так как все не запрещенное разрешено было предложено применение электронно-цифровых подписей и при этом имеет действующий текущий счет.
Банки предоставляют вклады не только в национальных денежных единицах. Можно сделать вклад в иных конвертируемых валютах, вклады на OMC – обезличенные металлические счета. Они доступны для 4-х металлов:
Выгодность подобных вкладов не только в тенденциях возрастания стоимости, Для вкладчика банку разрешается покупать металл вклада без начисления НДС.
Выбирая такие вклады нужно быть уверенным в своей компетенции прогнозировать движение стоимости валют или металлов.
Для привлечения клиентуры банки постоянно разрабатывают программы для вкладчиков, учитывающие цель c которой они собирают деньги. Например, для накопления средств на будущую учёбу детей. Для этого предлагаются депозиты с большими процентами, с капитализацией процентов, иными выгодами. Банк позволяет себе применение повышенных депозитных ставок, поскольку он получает возможность оперировать деньгами владельца вклада очень длительное время.
Естественно, что целевой вклад можно забрать в любое время, но проценты в этом случае начислены не будут.
Оформляя договор вклада, не забывайте о равноответственности сторон. Должен быть пункт, прописывающий санкции к банку, если он задержит выдачу денег вкладчика или процентов.
Это депозиты на строго установленное время, при которых действует система сложного процента (капитализация процентов). Процент по вкладу не выплачивается владельцу, a суммируется c деньгами основного вклада и следующие проценты начисляются на получившуюся сумму.
Банки предлагают вклады с плавающей ставкой, рекламируя увеличения прибыльности из-за увеличения, например, своей эффективности, роста экономики, снижения затрат и т. д. Если в договоре депозита присутствует пункт о возможном увеличении процентов, нужно тщательно проверить, нет ли и пункта o праве банка изменять процент в сторону уменьшения.
Про различные виды вкладов можно узнать из видеоролика