Выгодные вклады для пенсионеров, их специфика и доходность, как оценить и выбрать плюс полезные советы

Выгодные вклады для пенсионеров в рекламных компаниях предлагают многие банки. Специфика таких депозитных продуктов – более высокие проценты и ограничения на категории граждан, которые могут открыть такой вклад.

Для открытия придется предоставить соответствующие документы, минимально – удостоверяющие, что будущий клиент программы с более высокими процентами является пенсионером (по возрасту, по состоянию здоровья).

Трезвая оценка и понимание специфики вопроса даст возможность подобрать именно тот вклад, который в самой большой степени удовлетворит ожидания выгодности от депозита.

Что понимать под выгодностью

Разные люди вкладывают разное содержание в это понятие. В основной массе выгодность будет включать критерии:

  • сохранности денег;
  • приумножение денег;
  • возможность вернуть свои деньги и заработанные на них проценты в любой момент;
  • возможность увеличить сумму вклада по возникшей возможности.

Рассмотрим эти составляющие по порядку

Правильно подобранный пенсионный вклад – существенная прибавка к пенсии

Сохранность и приумножение денег

Главный враг доходности вкладов – инфляция, которая съедает прибыль, получаемую от процентных начислений на сумму вклада. Этот процесс присущ не только российским реалиям. Например, сумма услуг и товаров, которые сегодня можно приобрести за 14 долларов в США в 1950 году равнялась одному доллару.

Банки отнюдь не благотворительные организации, прежде всего они преследуют свои цели – получение максимальной прибыли от операций за счет денег, которые им доверили вкладчики. Поэтому в основном проценты, выплачиваемые за право пользоваться средствами клиентов, всегда ниже уровня инфляции.

При этом банки в нынешние трудные времена идут навстречу пенсионерам – ведь большинство из них люди преклонного возраста или с проблемами здоровья, которым трудно не только найти дополнительный заработок, но и просто трудиться.

Прогнозируемая инфляция в России 2017 составляет по мнению:

  • Международного валютного фонда – не более 4%;
  • Bloomberg – 4,6%;
  • экспертов Всемирного банка – 4%.

Поэтому поиск выгодного вклада нужно начинать со сравнения предложений по начисляемым процентам, исходя из того, что они должны быть не меньше 4% годовых или хотя бы максимально приближены к этой цифре.

Второй показатель выгодности – возможность воспользоваться своими деньгами в любой момент. Закон обязывает финансовые структуры возвращать деньги клиентов по их первому требованию. Поэтому ни один банк не сможет отказать заявителю, владельцу вклада, в возврате ему его же денег. Но при этом финансовое учреждение вправе предварительно оговорить в договоре моменты, которые низводят для вкладчика доходность его депозита до нуля. Например, деньги возвращают без учета начисленных процентов. Некоторые банки идут еще дальше, включая в договора пункты о штрафных санкциях для вкладчика, если договор расторгается по инициативе или вине вкладчика. Однако такое положение является нарушением Закона, его можно будет оспаривать в суде.

Пополняемость вклада

Выбирая вклад, нужно обратить внимание и на возможность его пополнения. Это вклады, которые относятся к категории сберегательных. В их основе – принцип копилки. Отличие от такого детского накопительного инструмента – возможность вывода части депозита в свою пользу, или же всех денег.

Вклад «Пополняй» от Сбербанка

Некоторые банки, открывая пополняемые вклады, оговаривают возможность начисления на дополнительно вносимые суммы начисления процентов по более низким ставкам, чем на основную сумму. Также иногда оговаривается время, ограничивающее срок пополнения вклада. Выбирая банк, которому доверите деньги – обязательно обращайте внимание на эти моменты.

Выгодные проценты

В основном банки предлагают выплаты процентов годовых ставок сразу (целиком) когда оканчивается срок вклада. Более выгодны будут вклады c капитализацией процентов. По такой методике проценты начисляются за установленный отрезок времени (день, месяц, квартал) и не зачисляются на отдельный счет, а добавляются к основной сумме вклада. Затем в последующий период договорного времени проценты будут начислены уже не на сумму основного вклада, а с добавлением к величине основного вклада денег, полученных в виде процентов за предыдущий период.

Таким образом, наиболее выгодным вкладом будет пополняемый сберегательный вклад с начислением процентов с капитализацией.

Условия и преимущества вкладов для пенсионеров вклада для пенсионеров банка «Хоум кредит»

Как рассчитать выгодность вклада

Хотя формулы, по которым банк рассчитывает проценты по вкладу, размещены в свободном доступе, не будучи специалистом и не зная всех нюансов, достаточно сложно выполнить расчет самостоятельно.

Для того, чтобы облегчить пенсионерам процессы самостоятельных расчетов, банки размещают на своих сайтах калькуляторы для вычисления процентов.

Интерфейсы таких калькуляторов интуитивно поняты и пользование ими труда не составляет.

Зная предполагаемую сумму вклада, вид депозитной программы, время, на которое деньги предоставляются в пользование банком, узнать количество денег, которое принесет вклад, труда не составит.

Интерфейс калькулятора клада «Сохраняй» Сбербанка

Вклады в банковские металлы

Если обратиться к статистике, то стоимость банковских металлов, в частности золота, имеет устойчивую тенденцию роста. Однако, подробный анализ выявит, что если взять за основу расчета корзину популярных товаров и продуктов, которую можно наполнить за сумму денег соответствующую, к примеру, десяти банковским мерам золота (тройская унция), выяснится – объём корзины не увеличивается (при исключении момента финансовых спекуляций, который вряд ли представляет интерес для непрофессиональных валютных спекуляций). Прибыль съедается инфляцией бумажных денег. Таким образом, c точки зрения выгодности вклад в банковские металлы можно считать выгодным только как инструмент сохранения денег.

Банковские сертификаты

Достаточно выгодный инструмент сохранения и приумножения денег – банковские сертификаты. Примером может служить Сберегательный сертификат Сбербанка. Доходность по этой ценной бумаге – до 7,2% в год.

К недостаткам можно отнести:

  • минимальная сумма – 10 000 руб.;
  • нет пополняемости;
  • минимальность срока – 91 день

Депозитная корзина

С точки зрения надежности в условиях нестабильности экономики и её зависимости от мировых сырьевых цен и при этом получения хотя бы минимальной доходности является депозитная корзина – то есть вклад своих денег не на один, а на несколько разных счетов:

  • вклад в рублях;
  • вклад в евро;
  • вклад в долларах.

Предоставляемая банками возможность открытия счетов вкладов с размещением на них маленьких сумм делает возможным создание такой корзины не только гражданами с средним уровнем доходов, но и для пенсионеров.

Инструменты, помогающие выбрать вклад

Для облегчения поиска наиболее выгодного вклада для пенсионеров многие аналитические компании проводят их рейтингование и выкладывают в свободный доступ, например, на своих сайтах.

Используя такую информацию нужно сравнивать данные от различных компаний и при этом не забывать сравнить предложения банка с предложениями Сбербанка. Если они резко отличаются в сторону увеличения доходности от предложений этого наиболее крупного и надежного банка, не лишне будет задуматься – не испытывает ли «сладкий» банк просто недостаток в деньгах и не скрываются ли «подводные камни» в таком предложении.