Образование задолженности по кредитной карте - актуальный вопрос для многочисленных владельцев кредиток

Задолженность по кредитной карте, потребительскому, ипотечному кредиту, согласно проведенным исследованиям, имеет каждый пятый гражданин нашей страны. Все чаще оформляются именно кредитки, по которым проценты платятся не за весь кредит, а только за использованную его часть. Средства можно использовать по своему усмотрению, пополнять их, не собирать многократно многочисленные документы для получения обычных кредитов.

Кредитная карта – разновидность займа денежных средств у банка, который регламентируется договором. Взятый кредит по кредитке, как и обыкновенный кредит, имеет лимит, льготный период, процентную ставку, срок погашения, штрафы. Долг на карте образуется сразу же после того, как первый платеж был внесен с просрочкой.

Составляющие задолженности

Задолженность делится на текущую задолженность и просроченную.

Текущая задолженность - сумма, которая снятая с карты и оплачивается в установленное время. Ее наличие – нормальное явление. В нее входит основной долг и проценты за снятие наличных. Узнать ее можно по СМС – оповещению, запросив у работника банка выписку по счету карты. Подключив специальное приложение крупных банков, можно постоянно следить за всеми операциями, совершаемыми на карточке.

Виды просроченной задолженности :

• краткосрочная - не более месяца. О наличии банк сообщает по телефону или СМС;
• среднесрочная – средства не выплачиваются 3 месяца. Начисляются штрафы, пени;
• долгосрочная - средства не выплачиваются от 6 месяцев. Долг увеличился значительно за счет начисленных процентов и штрафов. Банк может обратиться в суд.

Просроченная задолженность состоит из :

• процентов, начисленных на выданные средства на основании заключенного с банком договора;
• начисленных комиссионных, штрафов, пеней. Отсчет начинается с первого дня снятия денег с карты.

Платежи, которые приводят к задолженности

Выдача большого количества карт выгодна банкам так, как возможно начисление различных дополнительных платежей, которые приносят большие доходы банкам:

• за стоимость карты и услуги за выдачу;
• за обслуживание карточки;
• за снятие наличных через терминал. Может быть задержка перечисленных средств на кредитный счет владельца карты;

Рекомендуется погашать долг в банкомате банка - кредитора. В этом случае не будет просрочек из-за несвоевременного зачисления оплаченных платежей. Вносить деньги необходимо раньше даты, которая указывается в договоре – перевод денег может осуществляться несколько дней.

• штраф при неиспользовании выделенных средств полностью (лимита);
• страхование;
• за подключение дополнительных услуг;
• за просроченный платеж начисляется пеня.

Причины образование задолженности

Долги образуются:

• при снятии наличных с кредитки, назначение которой безналичные расчеты. При этом многие банки начисляют комиссию.

• не погашен долг в льготный период;

Необходимо правильно рассчитывать льготный период. Обещанные банком дни льготного периода, обычно 55 - 60 дней, на практике могут значительно уменьшиться.

• долг закрыт не полностью. Даже малая недоплаченная сумма денег, может вызвать накопление долга.
• при несвоевременной оплате ежемесячного взноса. Для каждого плательщика составляется индивидуальный график выплаты долга, который необходимо строго соблюдать, чтобы не начислялись пени, штрафы;
• не учтены нюансы, которые связанны со беспроцентным льготным. Возможно, он действует только при использовании кредитки по безналичным расчетам. На снятие наличных через банкомат, часто льготы не распространяются – необходимо платить проценты со снятой суммы;
• не учтены и не погашены платежи за страхование.

Договор – юридический документ, который надо строго соблюдать. Внимательно изучайте его, не оставляйте не выясненных вопросов. Особое внимание обращайте на мелкий шрифт.

• пополнение средств на кредитной карте осуществляется через терминал за несколько дней или в день окончания льготного периода. Деньги на кредитный счет клиента в банке могут поступить через несколько дней – платеж окажется просроченным и будет начислен штраф.

Рекомендуется сохранять чеки при оплате пока не окончен срок действия кредитки. Они могут понадобиться при доказывании своей правоты и для снятия штрафных санкций.

• при не использовании карты и погашении всей задолженности, банк может продолжать начисление плат за не отключенные платные услуги. Нужно обязательно закрыть кроме карты и кредитный счет, который привязан к кредитке;
• отсутствие финансовых возможностей вовремя погасить задолженность по уважительным причинам: тяжелая продолжительная болезнь, длительная невыплата зарплаты руководителем организации, банкротство предприятия.

Рекомендуется обратиться в банк (чаще всего за месяц) с заявлением о желании закрыть кредитный счет, отказаться от карты и всех сопутствующих услуг: смс-оповещения, интернет-банкинга и других сервисных услуг. Набор услуг должен быть заранее уточнен. Не забудьте снять свои деньги, если они оказались на карте при ее закрытии.

Банку необходимо возвратить кредитку, взять справку о погашении всей задолженности, в которую должна быть вписана сумма задолженности, если она имеется на день закрытия счета.

Очень многие клиенты банка даже не подозревают о наличии задолженности при оплате кредита. Если долг все же появился, а банк сообщает об этом, когда сумма и пеня уже значительные, ищите возможность выхода из создавшегося положения. Возможно, на законных основаниях можно решить вопрос и отказаться от уплаты долга.

Задолженность при прекращении погашения долга

При принятии заемщиком решения перестать платить банку долг, следующее:

• ежедневно увеличивается задолженность за счет штрафных санкций;
• пострадает кредитная история – трудно будет в последствие получить любой кредит;
• в первую очередь банк проводит беседу с клиентом, может заблокировать карту;
• банк может подать в суд при значительной сумме долга и уклонении от оплаты задолженности обычно в течение 3 месяцев. Причина - отказ выполнять условия договора, который является юридическим документом.

В большинстве случаев (90% случаев), суд поддерживает банки, выписывается исполнительный лист. Судебные приставы, могут заблокировать банковские счета, изъять материальные ценности или ликвидное имущество.

• банк без обращения в суд, может продать долг заемщика коллекторам, которые жесткими методами постараются получить деньги.

Поправки в законодательстве, лишают коллекторов права применять насилие, угрозы, но большие неприятности они все же могут доставить.

Возможность законно не платить задолженность

При появлении задолженности надо попытаться не платить ее и комиссию, штраф.

Для этого необходимо:

• направить в банк заявление с просьбой предоставить возможность реструктуризации, отсрочки по погашению задолженности. Частично решить проблему можно, внеся сумму, которая превысит величину ежемесячного платежа - убедить банк в намерениях все же погасить задолженность;
• в выбранном банке постараться оформить рефинансирование;
• страховка кредитов проблему не решает, но можно всегда получить рассрочку;
• с помощью родственников, знакомых рассчитаться с долгом, приостановить начисление процентов;
• обратиться в суд, просить уменьшить размер штрафа, процентов за просрочку (возможно, имеются для этого основания);
• просить суд признать банкротом (долг от 500 тысяч рублей).

Заключение

Кредитные карты удобные в пользовании, легко и быстро оформляются. Ими пользуется большинство наших жителей. Однако ими надо пользоваться очень умело, не допускать появления задолженности и дополнительной переплаты за взятый кредит. Особенно драконовские штрафы, как их называют пользователи кредитом, при возникновении задолженности на картах, оформленных онлайн по паспорту или двум документам (доходят до 59%).